第一步，先搞清楚，催收是合法的，但不能乱来！

哎,说起贷款这事儿，真是几家欢喜几家愁，有时候手头紧，周转不开，小米贷款这类产品确实能解燃眉之急，但万一，我是说万一，因为各种原因，咱们没能按时还上款，逾期了，那接踵而至的催收电话、短信，可真是能把人逼疯，不少朋友都跟我吐槽过，说那种感觉，坐立不安，吃不下饭，睡不好觉，生怕电话响，生怕亲戚朋友知道，压力山大！ 我得跟大家说句掏心窝子的话：逾期了，别慌，更别躲！越躲，事情可能越麻烦，咱们得正视它，然后想办法解决它。

欠债还钱,天经地义，平台有权利催收，但催收的方式方法必须合法，咱们得知道，哪些催收行为是“红线”，是不合法的，咱们可以拒绝，甚至可以投诉举报！

一天到晚打电话,不分白天黑夜，甚至半夜三更还打，这就涉嫌骚扰了，还有，动不动就威胁、恐吓，说要上门泼油漆、找你单位去、曝光你隐私，或者P个什么恶心的图片发给你和你的家人朋友，这些都已经超出了合法催收的范畴，涉嫌违法了！更有甚者，冒充公检法，说你犯了什么罪，要抓你坐牢，这简直是胆大包天！

第二步：主动出击，而不是被动挨打！

逾期初期,可能只是平台的系统短信提醒，或者客服的温柔电话，这时候，如果你确实有困难，一定要主动联系小米贷款的官方客服！注意，是官方客服，不是那些乱七八糟的催收电话！跟客服说明你的情况，比如为什么逾期了，目前的经济状况怎么样，希望能协商一个合理的还款方案。

你可以尝试申请“停息挂账”或者“个性化分期还款”，平台不一定会马上同意，但你表达了你的还款意愿和困难，总比一直拖着不吭声要好，沟通的时候，态度要诚恳，但也要保留好证据，比如通话录音（记得提前告知对方）、聊天记录等。

第三步：保留证据，是你的“护身符”！

如果催收人员采取了不合法的手段,比如上面提到的骚扰、威胁、恐吓、爆通讯录等等，一定要冷静，不要跟他们对骂，那样解决不了问题，还可能落下把柄，你要做的是：

1. 录音录像：接到骚扰电话，尽量录音，如果对方通过短信、微信等方式发送侮辱性、威胁性内容，截图保存。
2. 记录来电：记下催收电话的时间、次数、内容。
3. 保护隐私：如果催收人员已经骚扰到你的家人朋友，让他们也帮忙记录和保留证据。

这些证据,在你需要维权的时候，都是非常重要的！

第四步：理清债务，制定还款计划。

光应对催收还不够,根本问题还是钱，你得自己捋一捋：到底欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？这些利息和违约金是不是符合国家规定的上限？（目前民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍，大家可以自己查一下最新的LPR）。

根据自己的实际收入和支出,制定一个详细的还款计划，看看每个月能拿出多少钱来还这笔债，如果债务实在太多，超出了你的偿还能力，也可以考虑寻求专业的债务咨询帮助。

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以案说法

咱们来举个例子,就叫“小王的故事”吧，小王前段时间投资失败，导致小米贷款逾期了3万块，刚开始几天，他还想着等发工资就还上，没太在意，结果没过几天，催收电话就来了，一天十几个，有时候早上七点多就打，晚上十点多还打，小王一开始还接，解释了几句，但对方根本不听，就只是催还钱，语气也越来越差。

后来,小王因为工作忙漏接了几个电话，催收的就开始给他通讯录里的朋友、同事打电话，说小王欠钱不还，让他们帮忙转告，这下可好，小王在单位都快抬不起头了，朋友也纷纷来问他怎么回事，小王又急又气，差点就想借高利贷来“堵窟窿”。

还好,小王的一个朋友提醒他，让他先别冲动，找律师咨询一下，我当时就告诉他：

1. 停止以贷养贷：绝对不能借新还旧，尤其是高利贷，那是饮鸩止渴。
2. 收集证据：把催收电话录音，把骚扰他朋友的证据（比如朋友的截图）都保存好。
3. 主动联系平台：直接找小米贷款的官方客服，而不是跟催收纠缠，明确告知自己的困难，表达还款意愿，并提出希望协商还款，比如申请延期或者分期。
4. 投诉举报：如果催收还是用非法手段，可以向小米贷款平台投诉，也可以向银保监会等监管部门投诉暴力催收行为。

后来,小王按照我说的做了，虽然过程有点曲折，但最终小米贷款那边同意了他的分期还款申请，催收电话也明显少了，那些威胁恐吓的也没有了，小王虽然还是要努力赚钱还债，但总算不用再提心吊胆地过日子了。

这个例子告诉我们,遇到暴力催收，千万不要慌，更不要走极端，用对方法，拿起法律武器保护自己，才是正道。

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法条链接

咱们老百姓遇到事儿,不能光凭感觉，得知道法律是怎么规定的，这样心里才有底。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

   这条是说,如果你还不上了，可以提前申请延期，平台同意就行，主动沟通是有法律依据的。

2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。

   这条就厉害了！催收要是敢威胁你、侮辱你、或者疯狂打电话骚扰你，那就可能违反这条，你可以报警！

3. 《个人信息保护法》：个人信息处理者不得泄露、篡改、毁损其收集、存储的个人信息；未经自然人同意，不得向他人非法提供其个人信息。

   催收随便爆你的通讯录,把你的欠款信息泄露给无关的第三人，这就是违法的！

4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然小米贷款不一定是信用卡，但很多网贷平台协商还款也会参考类似精神）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   这条是说,如果确实困难，是可以和平台协商分期还款的。

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律师总结

好了,今天说了这么多，希望能给正在经历或者可能遇到小米贷款逾期催收问题的朋友们一些帮助，我再总结几点核心的：

1. 逾期不可怕，逃避才可怕：正视问题，积极面对，才是解决问题的第一步。
2. 催收要合法，违法就举报：保留好所有证据，遇到暴力催收，果断投诉、报警，维护自己的合法权益，别担心他们吓唬你，邪不压正！
3. 主动去沟通，争取好方案：主动联系平台客服，说明情况，表达还款意愿，努力协商一个双方都能接受的还款方案。
4. 规划好财务，理性去消费：这次的经历也要给我们提个醒，以后借钱、消费都要量力而行，做好财务规划，尽量避免再次陷入逾期的困境。

生活总有起伏,遇到困难，咱们一起想办法解决，如果自己搞不定，别犹豫，寻求专业的法律帮助也是一个非常重要的途径，希望大家都能早日摆脱债务困扰，轻松生活！

今天就聊到这儿,有什么问题，大家也可以在评论区留言，我会尽量回复，咱们下期再见！

第一步，先搞清楚，催收是合法的，但不能乱来！，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。