不良逾期贷款怎么催才有效？借款人被催收了又该怎么办？

这年头,手头紧了，找银行、网贷平台或者朋友周转一下，都不是啥新鲜事儿，但钱借出去了，总得还回来，对吧？可偏偏就有那么些时候，钱借出去容易，收回来就难了，这就产生了“不良逾期贷款”，对于放贷的一方，比如银行、小贷公司，甚至是一些做民间借贷的个人来说，这笔钱收不回来，那可真是肉疼，甚至影响正常运营。“催收”这个词就应运而生了。

对于这些“债主”们，不良逾期贷款到底怎么催才有效呢？

了解情况，对症下药是第一步，借款人为啥逾期了？是忘了？还是遇到了暂时的困难，比如失业、生病？还是说，人家就是打定主意不想还了？搞清楚原因，才能决定下一步怎么办，如果是忘了，一个善意的提醒可能就解决了，如果是暂时困难，或许可以商量个新的还款计划，但如果是恶意拖欠，那催收的力度和方式就得不一样了。

及时沟通，保持联系非常关键，别等逾期好几个月了才想起来要去催，那时候黄花菜都凉了，逾期初期，就要赶紧联系借款人，了解情况，表达还款的诉求，沟通的时候，态度要明确，但语气可以灵活一些，毕竟，目的是要钱，不是吵架。

催收方式要合法合规，这是底线！咱们经常在新闻里看到一些“暴力催收”的事件，什么半夜打电话骚扰、上门泼油漆、公开侮辱人格，这些都是万万使不得的！不仅可能要不回钱，还得把自己搭进去，涉嫌违法犯罪，得不偿失，合法的催收方式包括：电话、短信、邮件、函件催收，上门催收时也要注意分寸，不能非法侵入住宅，不能威胁恐吓，现在国家对催收行业的监管越来越严，“债主”们一定要绷紧“合法”这根弦。

如果自己催收实在困难,也可以考虑委托专业的、有资质的催收机构，这些机构经验丰富，手段相对专业，也更懂得如何在法律框架内行事，但记住，委托出去了不代表就万事大吉了，还是要对催收过程进行监督，确保他们的行为是合规的。

法律是最后的盾牌，如果各种催收手段都用上了，对方还是油盐不进，那就得考虑通过法律途径解决了，比如向法院提起诉讼，申请财产保全，等判决下来后申请强制执行，打官司耗时耗力耗钱，这通常是不得已而为之的最后一步。

说完了“债主”怎么催，咱们再聊聊如果借款人不幸被催收了，又该怎么办呢？

第一,别怕，但也别躲！很多人一接到催收电话就心慌，然后就开始躲，不接电话，玩失踪，这其实是最不明智的做法，你越躲，对方越觉得你心虚，催收的力度可能会更大，勇敢面对，才是解决问题的开始。

第二,主动沟通，说明情况，如果确实遇到了困难，没办法按时还款，一定要主动联系债主，把自己的实际情况说清楚，比如为什么还不上，大概什么时候能有好转，表达自己积极还款的意愿，真诚的沟通，有时候能争取到对方的理解，甚至可能达成新的还款协议，比如延期、分期等等。

第三,核实身份，警惕诈骗，现在骗子也多，有些不法分子会冒充催收人员进行诈骗，当接到催收电话时，先别急着给钱，一定要核实清楚对方的身份，比如让对方提供债权证明、工作证件等，涉及到转账汇款，更要万分小心，务必通过官方渠道操作。

第四,保留证据，理性应对，如果遇到催收方使用暴力、威胁、骚扰、侮辱等不正当手段，一定要注意保留好相关证据，比如通话录音、短信截图、微信聊天记录等，必要的时候，可以向公安机关报案，或者向银保监会等监管部门投诉，用法律武器保护自己的合法权益。

第五,努力赚钱，制定还款计划，说到底，欠了钱总是要还的，被催收只是一时的压力，关键还是要想办法尽快把钱还上，努力工作，开源节流，制定一个切实可行的还款计划，一步步来，总有还清的一天。

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以案说法

咱们来举个例子：小明因为生意周转不灵，向某小贷公司借了10万元，约定半年后还款，结果生意失败，到期还不上了，逾期了3个月。

小贷公司一开始电话催收,小明躲着不接，后来，催收人员开始给小明的亲戚朋友打电话，甚至在小明家小区门口贴了大字报，写着“老赖小明欠债不还”，小明觉得受到了极大的侮辱，生活也受到了严重影响。

分析：

1. 小明逾期不还,确实不对，应当承担还款责任。
2. 小贷公司在小明逾期后进行催收是合法的,但必须采取合法方式。
3. 催收人员向小明的亲戚朋友打电话（俗称“爆通讯录”）、在小区门口贴大字报公开侮辱小明，这些行为已经涉嫌侵犯小明的隐私权和名誉权，属于违法催收，小明有权保留证据，并向公安机关报案或向监管部门投诉。
4. 正确的做法应该是：小贷公司持续、合法地联系小明本人，了解情况；小明也应主动与小贷公司沟通，说明困难，尝试协商新的还款方案，如果协商不成，小贷公司可以通过向法院起诉的方式来解决。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （这一条告诉我们，借钱不还，不仅要还本，还要付逾期利息。）

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   （借款人逾期还款，就是不履行合同义务，要承担违约责任，比如还本金、利息、违约金等。）

3. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金： （一）使用暴力、胁迫方法的； （二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的； （三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。

   （这一条是重点！即使是催收合法债务，如果采取了上述暴力、胁迫、限制人身自由、侵入住宅、恐吓、跟踪、骚扰等非法方法，达到情节严重的程度，也可能构成犯罪！更别说催收非法债务了。）

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律师总结

说到底,催收不良逾期贷款，核心在于一个“理”字和一个“法”字。

对于债权人（放贷一方）

• 催收要趁早,别拖延。
• 沟通是桥梁,要尝试了解借款人的真实情况。
• 合法是底线，任何时候都不能突破法律的边界去催收，暴力催收、软暴力催收不仅不道德，更是违法犯罪行为，必将受到法律的制裁。
• 必要时,果断拿起法律武器，通过诉讼等合法途径维护自身权益。

对于债务人（借款一方）

• 借钱要谨慎,量力而行。
• 逾期了别逃避,正视问题，主动与债权人沟通。
• 遇到困难可以协商,争取更有利的还款条件。
• 面对非法催收，要勇敢说“不”，注意保留证据，及时向有关部门求助，用法律保护自己。
• 最终还是要积极想办法筹款还款,诚信是立身之本。

催收不是目的,追回欠款、化解矛盾才是，希望无论是债主还是欠债人，都能在法律的框架内，理性、平和地解决问题，共同维护良好的信用环境，毕竟，谁都不想遇到这种糟心事，但真遇到了，就得冷静处理，依法办事。

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