贷款逾期被催收？别慌！教你如何应对和维权！

嘿,朋友们，生活嘛，难免有手头紧、资金周转不开的时候，如果不小心，贷款逾期了，催收电话、短信就可能接踵而至，搞得人焦头烂额，甚至吃不下睡不着，这时候，很多人的第一反应可能是害怕、焦虑，甚至想躲起来，但我跟你说，躲是躲不掉的，越躲可能事儿越大，我就以一个老律师的身份，用咱们老百姓能听懂的话，跟大家聊聊逾期后被催收了，到底该怎么办，以及怎么判断催收行为合不合法，保护好咱们自己。

逾期了，催收来了，我该怎么办？

别躲！主动沟通是王道：很多人一看到催收电话就挂，短信就删，觉得眼不见心不烦，大错特错！银行或贷款机构联系你，是想了解你的情况，也是给你一个解释和协商的机会，你越躲，他们越觉得你是恶意拖欠，后续措施可能会更严厉，电话要接，态度可以诚恳一点，告诉对方你目前的困境，不是不想还，是暂时有困难。
理清债务，制定计划：先把自己的债务捋清楚，欠了多少钱，利息多少，违约金多少，每个月最低还款多少，然后看看自己的收入和支出，能不能挤出钱来还，如果能，哪怕先还一部分，也比一分不还好，至少表明了你的还款意愿。
尝试协商，争取喘息空间：这是非常重要的一步，你可以主动联系贷款机构，说明你的实际情况，看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金，协商不是你说啥就是啥，对方也有他们的规矩，但不试怎么知道呢？很多机构在确认你确实有困难且有还款意愿的情况下，是愿意协商的，记得，协商过程中要保留好所有沟通记录，比如电话录音（提前告知对方）、短信、邮件等。
保护好个人信息和隐私：催收人员有权了解你的基本情况和还款意愿，但无权对你进行人格侮辱、威胁恐吓，更无权把你的债务信息泄露给无关的第三方，比如你的亲戚、朋友、同事（除非是你授权的紧急联系人，但也不能过度骚扰）。
学习法律，了解边界：咱们不是要跟催收对着干，但得知道哪些催收行为是法律不允许的，这样，当对方越界时，咱们才能有理有据地保护自己。

哪些催收行为是不合法的？我们能拒绝吗？

当然能！而且必须拒绝！遇到以下这些情况，你要警惕，这可能已经涉嫌违法了：

暴力威胁、恐吓：比如扬言要上门打你、伤害你的家人，或者用一些非常恐怖的语言吓唬你。
爆通讯录、骚扰无关人员：除了你的紧急联系人，催收人员没有权利给你通讯录里的其他人打电话、发短信，说你欠钱不还，这种行为严重侵犯隐私，也涉嫌违法。
伪造法律文件、冒充公检法：有些催收会PS假的律师函、法院传票，甚至冒充警察、检察官给你打电话，说你涉嫌诈骗要抓你，遇到这种，一定要提高警惕，官方机构不会这么草率地通过电话办案，你可以要求对方提供工号并挂断后通过官方渠道核实。
频繁骚扰、不分昼夜：比如一天给你打几十上百个电话，或者在凌晨、深夜打电话影响你和家人的正常休息，晚上9点到早上8点之间打电话就不太合适了。
公开侮辱、诽谤：在公共场合（包括网络上）对你进行辱骂、散布谣言，损害你的名誉。
诱导或逼迫以贷养贷：这是把你往火坑里推，绝对不能听！

遇到以上这些非法催收行为,一定要冷静，保留好所有证据（通话录音、短信截图、微信聊天记录、对方发送的文件等），然后可以向贷款机构的官方客服投诉（很多正规机构也不希望外包催收惹事），也可以向银保监会等金融监管部门投诉，甚至可以报警处理。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，暂时还不上，逾期了，刚开始，平台客服还好好跟他沟通，后来就把催收外包出去了，这下可好，催收公司的人开始轮番轰炸，一天十几个电话，小王没接，他们就开始打小王父母、同事的电话，说小王欠钱不还，是个老赖，搞得小王在单位都抬不起头，父母也整天提心吊胆，更过分的是，催收人员还发微信给小王，里面有P图的“通缉令”，说再不还钱就上门“拜访”。

小王吓坏了,后来找到我咨询，我告诉他，这些催收行为，比如爆通讯录骚扰无关人员、发送威胁性P图，都已经严重违法了，我指导小王：第一，把所有催收电话、短信、微信内容都录下来、截好图，作为证据，第二，明确告知催收人员，他们的行为已经违法，要求他们停止骚扰，并通过合法途径沟通，第三，向该网贷平台的总部投诉催收公司的违规行为，并向银保监会提交了相关证据进行举报。

在证据面前,网贷平台不得不约束了催收公司的行为，并重新和小王坐到了谈判桌前，协商出了一个双方都能接受的还款方案，小王的生活才慢慢恢复了平静。

这个例子告诉我们,遇到非法催收，千万别怕，保留证据，积极维权，法律是站在我们这边的。

法条链接

虽然咱们不说那么枯燥的法条,但你得知道这些行为是有法律管着的：

《中华人民共和国民法典》：里面关于人格权、名誉权、隐私权的规定，都明确禁止非法侵害，催收如果对你进行侮辱、诽谤、泄露隐私，就是违反了民法典。
《中华人民共和国刑法》：如果催收行为特别恶劣，比如使用暴力、胁迫方法，或者恐吓、跟踪、骚扰他人，情节严重的，可能会构成“催收非法债务罪”（刑法第二百九十三条之一），如果涉及到伪造国家机关公文、印章（比如假传票），还可能构成“伪造国家机关公文、印章罪”。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：里面明确规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是行业自律规范，虽然不是法律，但也对催收行为提出了很多具体要求，比如禁止频繁致电骚扰债务人，未经允许不得联系债务人通讯录内其他人员等等。

律师总结

好了,说了这么多，

逾期不可怕，逃避才可怕：正视问题，主动与贷款机构沟通，表达还款意愿，努力协商解决方案。
保留证据是关键：无论是与贷款机构的协商记录，还是催收过程中的电话录音、短信截图，都要妥善保存，关键时刻能帮大忙。
合法催收要配合，非法催收要抵制：对于合理合法的催收，我们应该配合；但对于那些踩红线、甚至涉嫌违法犯罪的催收行为，要坚决说“不”，并果断收集证据向有关部门投诉、举报，必要时拿起法律武器维护自身合法权益。
量入为出，理性借贷：这是从源头上避免逾期的最好办法，借钱之前一定要想清楚自己的偿还能力，不要盲目借贷，更不要以贷养贷。

希望今天这些话能帮到有需要的朋友,生活总有起伏，遇到困难，积极面对，寻求正确的解决方法，一切都会好起来的，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助。

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