贷款逾期被催收了？别慌！手把手教你应对

逾期催收不可怕，盲目应对才可怕！**

哎，说起这贷款逾期，谁也不想摊上，可生活嘛，总有意外，可能是生意周转不开，可能是突然失业，也可能就是一时疏忽忘了还款日，不管啥原因，逾期了，催收紧跟着就来了，一开始可能是温柔提醒，后来可能就是语气强硬，甚至有些不太规范的催收方式，能把人搞得心力交瘁，觉也睡不好，饭也吃不下,整个人都快崩溃了。

我见过太多人，一接到催收电话就六神无主，有的干脆不接电话，玩“失联”，以为这样就能躲过去，殊不知，这可能是最糟糕的做法，不仅解决不了问题，还可能让事情变得更复杂，利息违约金越滚越高，甚至可能被认定为恶意拖欠，有的呢，又太“老实”，催收说啥就是啥，明明自己压力很大，还打肿脸充胖子去借高利贷来还,结果窟窿越捅越大。

所以啊，逾期了，第一步不是慌，更不是躲，而是冷静！冷静！再冷静！把心沉下来,咱们一步步来。

理清债务，心中有数

你得把自己的债务情况彻底摸清楚，欠了哪家机构的钱？本金多少？利率多少？逾期多久了？产生了多少违约金和利息？这些都要一笔一笔列出来，做到心中有数，最好能找到当初的借款合同或者电子版协议再看看，了解清楚双方的权利义务,特别是关于逾期处理的约定。

冷静应对催收，学会有效沟通

催收电话来了，接还是不接？我的建议是，一定要接！但接的时候,要注意方式方法。

• 保持冷静，控制情绪：催收人员的话术有时候会比较有冲击力，目的是给你施压，你千万不能被他们带着节奏走，更不能和他们对骂、争吵，深呼吸,告诉自己要冷静。
• 核实身份，了解来意：接起电话，先问清楚对方是哪家机构的，工号多少（如果对方是正规机构，会提供的）,确认清楚是针对哪笔债务的催收。
• 清晰表达，不卑不亢：如果暂时确实没钱还，不要编造理由，也不要轻易承诺你做不到的还款计划，可以如实告知对方你目前的经济困难，我最近确实遇到了一些困难，暂时无法全额还款，但我有还款意愿，希望能和你们协商一个可行的方案。”
• 保留证据，录音录像：现在的手机都有录音功能，如果对方在催收过程中使用了威胁、恐吓、侮辱、骚扰家人朋友等不正当手段，记得录音！这是保护你自己的重要证据。

主动协商，争取有利方案

躲不是办法，硬碰硬也不行，最好的方式是主动出击，和贷款机构协商。

• 表明还款意愿：这是协商的前提，让对方知道你不是想赖账,只是暂时遇到了困难。
• 提出合理诉求：根据自己的实际情况，看看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一部分违约金和利息，这不是你说了算，也不是对方说了算,是双方协商的结果。
• 提供证明材料：如果你确实有特殊困难，比如失业证明、疾病证明等，可以提供给对方,增加协商成功的可能性。
• 签订书面协议：如果协商成功了，一定要让对方提供书面的还款协议，明确新的还款计划、金额、期限等，自己也要保留一份,免得日后扯皮。

保护自身权益，警惕暴力催收

咱们国家法律是保护债务人合法权益的，催收也必须在法律框架内进行，如果遇到以下这些暴力催收行为，你完全可以拒绝,并保留证据向有关部门投诉举报：

• 未经允许，频繁拨打你的电话,或者在你明确表示不方便接听后仍持续骚扰。
• 骚扰你的家人、朋友、同事，泄露你的债务信息，对你进行“软暴力”。
• 用威胁、恐吓、侮辱、诽谤、谩骂等方式对待你。
• 非法侵入你的住宅，或者在你工作单位、家门口等公共场所张贴你的个人信息或催收标语。
• 冒充公检法等国家机关工作人员进行催收。

遇到这些情况，除了录音录像，你还可以向中国互联网金融举报信息平台、当地银保监会、派出所等进行投诉或报案。

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（二）以案说法：小王的“翻身”记

给大家说个我之前接触过的真实案例吧，就叫他小王，小王是个年轻人，刚工作没几年，手里有点闲钱，又赶上各种网贷APP满天飞，一时没忍住，这儿借点那儿借点，买了最新款的手机、电脑，还经常和朋友出去“嗨皮”，结果呢，工资根本不够还，拆东墙补西墙,没多久就全面逾期了。

一开始，小王也是吓得不敢接电话，催收电话都打到他父母那儿去了，搞得家里鸡飞狗跳，父母知道后又气又急，把他骂了一顿，但还是凑了点钱想帮他还，结果发现利息违约金高得吓人,根本是个无底洞。

后来小王找到了我，我帮他分析了情况，第一步就是让他把所有债务都列出来，一算吓一跳，零零总总加起来有十几万，很多都是利息和违约金滚上去的，我指导他，对于那些年利率明显超过国家规定上限的网贷,首先要明确那部分超高利息是不受法律保护的。

我让小王主动联系那些比较正规的、利息相对合理的平台，说明自己的情况，表达了强烈的还款意愿，并提供了自己目前的收入证明和困难说明，申请分期还款，一开始对方也很强硬，但小王态度诚恳，也拿出了实际行动（比如先还上一小部分诚意金），经过几次沟通，最终有几家平台同意了他的分期请求,还减免了一部分违约金。

对于那些利息高得离谱，并且使用了暴力催收手段的平台，小王在我的建议下，收集了他们骚扰、威胁的录音和短信证据，向相关部门进行了投诉,那些平台后来也收敛了很多。

小王在家人的帮助和自己的努力下，制定了一个详细的还款计划，省吃俭用，努力工作，慢慢把欠的钱都还上了，虽然过程很辛苦,但总算是把这个坎迈过去了。

这个案例告诉我们，逾期了并不可怕，关键是要勇敢面对，用对方法，积极和平台沟通,同时也要懂得用法律武器保护自己。

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（三）法条链接：这些规定你得知道

虽然咱们是口语化分享，但必要的法律依据还是得提一下,让大家心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，欠钱确实要还，违约了要承担责任，但也要在法律范围内。）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是我们前面说的，可以协商延期还款的法律依据。）
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（这就是大家常说的“高利贷”红线，超过LPR四倍的利息，法律不保护，你可以拒绝支付。）
4. 中国银保监会等部门《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：明确禁止暴力催收，规定催收人员不得对借款人及其家属进行骚扰、威胁、恐吓。

这些法条是你维护自身合法权益的坚强后盾。

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（四）律师总结：逾期不可怕，积极应对是王道

好了，今天说了这么多,最后我再给大家总结几点核心的：

1. 正视问题，切勿逃避：逾期了，别自暴自弃，更别想着一跑了之，越躲问题越大，勇敢面对,才是解决问题的第一步。
2. 了解债务，理性规划：把债务理清楚，算明白,根据自己的实际情况制定还款计划。
3. 主动沟通，积极协商：这是解决逾期问题最关键的一步，态度诚恳，表达还款意愿,争取和贷款机构达成双方都能接受的方案。
4. 保留证据，依法维权：遇到暴力催收，不要害怕，保留好所有证据，及时向有关部门投诉举报,用法律保护自己和家人。
5. 努力赚钱，开源节流：这才是根本，想办法增加收入，同时缩减不必要的开支，尽快把债务还清,才能一身轻松。

贷款逾期就像人生路上遇到的一个小坎坷，虽然会让你暂时不舒服，但只要你沉着应对，方法得当，一定能够迈过去，你不是一个人在战斗，法律会保护你，家人朋友也会支持你，最重要的是,你自己不能放弃自己。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他具体问题，也欢迎在评论区留言，或者咨询专业的法律人士,咱们下期再见！

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