贷款逾期了，催收电话快打爆了？到底该怎么办？

最近手头紧,贷款一不小心就逾期了，然后呢？催收电话就跟“夺命连环call”似的，白天打、晚上打，搞得人坐立不安，饭也吃不下，觉也睡不好，有的甚至还会打到亲戚朋友那里去，让你颜面尽失，这种时候，你是不是觉得天都要塌下来了，特别无助？别慌，朋友，你不是一个人在战斗！我就来给你支几招，教你怎么沉着应对，而不是一味地恐慌或者逃避。

千万别慌，更别当“鸵鸟”！我知道，逾期了心里肯定七上八下的，怕影响征信，怕被起诉，怕催收手段太狠，但你要知道，逃避解决不了任何问题，反而可能让事情变得更糟，催收电话该接还是得接，至少让对方知道你不是恶意拖欠，你有还款的意愿，只是暂时遇到了困难，接电话也要注意方式方法，不能被对方牵着鼻子走。

第一招：主动沟通，别等催收找上门（或者已经找上门了，就积极回应）。如果感觉自己快还不上了，或者刚刚逾期，第一时间主动联系贷款机构（银行或网贷平台），别等人家催收电话来了你才慌，告诉他们你的真实情况，比如为什么逾期了（失业、生病、意外等等，只要是真实的困难），表达你强烈的还款意愿，而不是想赖账，很多机构其实是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回钱，而不是把你逼死，你可以尝试申请延期还款、分期还款，或者看看有没有其他的解决方案，沟通的时候，态度要诚恳，但也要保留好证据，比如通话录音（记得提前告知对方，避免不必要的法律纠纷）、聊天记录等。

第二招：梳理债务，心里有本明白账。逾期之后，别光顾着焦虑，赶紧拿出纸笔，或者用Excel表格，把自己的债务好好梳理一下，哪家机构的？本金多少？利率多少？逾期多久了？产生了多少利息和违约金？哪些是上征信的，哪些可能是不正规的“高利贷”或者“套路贷”？把这些都弄清楚，你才能知道自己到底欠了多少，哪些是必须优先还的，哪些可能存在协商的空间，甚至哪些是可以通过法律途径拒绝支付不合理部分的，心里有数了，协商起来才有底气。

第三招：“开源节流”，制定还款计划。这是最根本的解决办法，想想怎么“开源”，比如找份兼职，做点副业，或者变卖一些不常用的闲置物品，努力增加收入，一定要“节流”，砍掉不必要的开支，勒紧裤腰带过日子，把能省下来的钱都用在还款上，然后根据自己的实际经济能力，制定一个切实可行的还款计划，哪怕每个月只能还一点点，也要坚持还，这能体现你的诚意。

第四招：学会保护自己，识别非法催收。催收是合法的，但催收手段必须合法！如果遇到催收人员对你进行辱骂、威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、公开你的个人信息（俗称“爆通讯录”）、或者上门滋扰、殴打、拘禁等，这些都属于非法催收！遇到这种情况，一定要保持冷静，注意保留好所有证据（录音、录像、短信、微信截图等），然后可以向贷款机构投诉、向银保监会等监管部门举报，必要的时候，果断报警！你的合法权益是受法律保护的，不能任由他们胡来。

以案说法：

咱们来看看小明的例子,小明因为疫情期间公司裁员，丢了工作，导致几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，他特别害怕，催收电话一响就挂，结果催收越来越猛，甚至打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，后来，小明听了我的建议，决定不再逃避。

他首先做的就是主动联系了各个银行和网贷平台,如实说明了自己的失业情况，并表示自己有强烈的还款意愿，他仔细梳理了自己的债务，发现其中有一笔网贷的利率高得吓人，远超国家规定的上限，他开始找兼职，省吃俭用，制定了一个还款计划表。

对于利率合理、上征信的银行贷款和信用卡，他优先协商分期还款，对于那笔高利率的网贷，他明确指出其利息不合法，并表示愿意归还本金和合法利息，但超出部分不会支付，对方一开始态度强硬，甚至有威胁言行，小明都录了音，后来，在小明的坚持和证据面前，网贷平台最终同意只还本金和部分合理利息，经过一年多的努力，小明终于把大部分债务还清了，生活也慢慢回到了正轨。

这个例子告诉我们,遇到逾期和催收，只要方法得当，积极应对，是完全有可能渡过难关的。

法条链接：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
（律师白话：催收只能找你本人或者你的担保人，不能去骚扰你爸妈、同事、朋友，而且催收过程要录音，这是银行的义务，也是你维权的证据来源之一。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（律师白话：不管是网贷还是民间借贷，利息不是想要多高就多高，超过合同成立时LPR四倍的利息，法律是不保护的，你可以拒绝支付这部分超高利息。）

律师总结：

贷款逾期,催收来袭，确实会让人焦头烂额，但请记住，逾期不是世界末日，逃避才是，关键在于你是否能勇敢面对，积极采取行动。