贷款逾期被催收？这些套路你得知道怎么破！

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大伙儿要是真遇上贷款逾期，首先别慌，更别躲，欠了钱，该还的咱们想办法还，但催收也得按规矩来，不能让他们把咱们给“套路”了，平白受了窝囊气,甚至吃了大亏。

你是不是也接到过这样的电话？

1. “末日审判”式恐吓：“你再不还钱，明天就抓你去坐牢！”“我们已经通知公安局立案了，你等着收传票吧！” 这话听着吓人不？我告诉你，多数情况下这都是催收的“开场白”，目的就是先把你唬住，除非你是恶意透支信用卡或者贷款诈骗，普通的民事借贷纠纷，哪那么容易就“坐牢”呢？
2. “天文数字”式计息：“你这逾期一天，罚息、滞纳金、违约金加起来，明天就翻一倍！” 听到这话，是不是头皮发麻？别慌，根据法律规定，利息、违约金等各种费用加起来，年化利率是不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的，超过部分，法律可不保护，他们要是敢瞎算,咱们可不能认。
3. “呼朋唤友”式骚扰：“你不还钱是吧？行，我给你爸妈、你老婆、你单位领导都打个电话，让他们都知道你欠钱不还！” 这种“爆通讯录”、骚扰第三方的行为，简直是恶心至极，也是严重违法的，咱们的个人隐私和名誉权,可不能让他们这么糟蹋。
4. “公检法”式冒充：“喂，我们是XX市公安局经侦支队的，你涉嫌贷款诈骗，请立即配合调查，否则我们将采取强制措施！” 甚至还给你发个假的“通缉令”、“逮捕令”，这就更离谱了！真正的公检法办案，会这么儿戏地打电话通知你“配合调查”吗？还会用私人号码或者模糊的办公电话？遇上这种，一定要提高警惕，千万别傻乎乎地按照他们的要求去转账“自证清白”。
5. “上门催收”式威胁：“给你最后一小时时间，不还钱我们就带几个人去你家/你公司聊聊！” 这话半真半假，正规的上门催收，也是要在合法合规的前提下，比如不能在半夜三更去，不能破门而入，不能大吵大闹影响他人，如果他们言语中带有恐吓、威胁，甚至暗示要采取暴力手段,那已经涉嫌违法了。

所以啊，逾期了，咱们态度要端正，该沟通沟通，该协商协商，但也不能被催收的这些套路给吓破了胆，咱们要学会分辨，哪些是真的,哪些是吓唬人的。

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（二）以案说法

给大伙儿说个前阵子我碰到的真实案例，就叫小王吧，小王因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，逾期没几天,催收电话就来了。

一开始是常规的电话提醒，小王也说明了情况，希望能延期，结果没过两天，催收的口气就变了，说小王恶意拖欠，要“让他在亲戚朋友面前抬不起头”，果然，小王的父母、几个好朋友都接到了催收电话，说小王“欠债不还，人品有问题”，小王当时又气又急，差点就想借高利贷来“堵窟窿”。

后来小王找到了我，我告诉他，对方爆通讯录、骚扰他的亲友，这已经严重侵犯了他的隐私权和名誉权，是违法的，我帮他核算了一下对方声称的欠款总额，发现里面很多所谓的“服务费”、“逾期费”加起来,年化利率早就超过了法定上限。

在我的建议下，小王一方面保留了所有催收电话录音、短信、以及亲友收到骚扰的证据；主动联系了网贷平台的官方客服，表明了还款意愿，并要求对方按照法律规定的利率计算欠款，同时停止非法催收行为，如果对方不配合，就向金融监管部门投诉,甚至通过法律途径解决。

经过几轮沟通，平台最终同意减免了不合理的费用，并和小王协商了一个新的还款计划，小王这才松了一口气,避免了更大的损失。

这个案例告诉我们，面对暴力催收和非法套路，一味忍让和恐慌是没用的，保留证据、依法维权才是正道。

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（三）法条链接

咱们再来看几条相关的法律规定,心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权，催收“爆通讯录”、骚扰亲友,就是典型的侵犯隐私权。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，催收的恐吓、侮辱、骚扰电话/短信,都可能触犯这条。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条主要针对信用卡，但其他贷款催收可参照其精神。）
4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。（这条是关于利息上限的核心规定！）

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（四）律师总结

好了，说了这么多,李律师给大家总结几点：

1. 保持冷静，积极面对：逾期了别逃避，逃避解决不了问题，还可能让事情更糟，主动和贷款机构沟通，说明情况，尝试协商一个双方都能接受的还款方案，比如延期、分期等。
2. 擦亮眼睛，识别套路：牢记我上面说的那些常见催收套路，别被吓唬住，也别被忽悠了，对于那些明显违法的催收行为，要坚决说“不”。
3. 保留证据，依法维权：催收电话要录音，短信、微信聊天记录要截图，对方发的任何文件（尤其是那些假的法律文书）都要保存好，如果遭遇暴力催收、骚扰恐吓、侵犯隐私等行为，及时向公安机关报案，或者向金融监管部门、消费者协会投诉，必要时可以拿起法律武器起诉对方,维护自己的合法权益。
4. 清楚债务，合理还款：自己欠了多少钱，本金多少，合法的利息多少，心里要有个数，超出法定上限的利息和费用，可以拒绝支付，还款时,也要要求对方出具正规的还款凭证。

欠债还钱，天经地义，但催收也必须在法律的框架内进行，咱们不惹事，但也绝不怕事！希望今天的分享能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们，有什么具体问题，也欢迎大家咨询专业的律师,法律永远是咱们最坚实的后盾。

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