贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对姿势！

贷款逾期被催收？先稳住，别自乱阵脚！

“叮铃铃……”“您的某某贷款已严重逾期，请立即处理，否则将采取进一步措施！” 一看到这样的短信或者接到这样的电话，是不是头都大了？心里咯噔一下，五味杂陈，有的朋友可能会选择逃避，电话不接、短信不回，以为这样就能“眼不见为净”，殊不知，这往往是最糟糕的做法。

咱们得明白,欠债还钱，天经地义，逾期了，理亏在先，逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟，比如利息违约金越滚越高，甚至影响个人征信，第一步，也是最重要的一步：保持冷静，正视问题，不要逃避！

正确的姿势是什么呢？

主动沟通，说明情况：一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，最好的办法是第一时间主动联系贷款机构（银行或网贷平台），坦诚地说明自己目前的经济状况，为什么还不上钱了，是暂时的困难还是长期的问题，很多机构其实是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回欠款，而不是把你逼上绝路。
了解欠款详情，核实账单：接到催收电话或信息后，不要急于承诺或恐慌，先问清楚对方是哪家机构的，欠款的本金、利息、违约金分别是多少，有没有计算错误，催收信息可能会有夸大成分，或者把一些不合理的费用也算了进去，咱们得心里有数。
争取协商，制定还款计划：如果确实有困难，就明确向对方提出协商请求，能不能延期还款？能不能分期还款？能不能减免一部分利息或违约金？这不是你说减就能减的，但一定要提出来，并且给出你能接受的、切实可行的还款方案。
保留证据，理性应对：从逾期开始，所有与催收相关的电话录音（记得提前告知对方你在录音）、短信、邮件、微信聊天记录等，都要完整保留下来，这些都是日后可能用到的证据，如果遇到催收人员言语侮辱、威胁恐吓、骚扰你的家人朋友或单位，甚至上门滋扰，这些都属于违规甚至违法行为，更要保留好证据。

哪些催收行为是“雷区”？遇到了怎么办？

催收不是洪水猛兽,但也不能无法无天，咱们得知道，哪些催收行为是法律不允许的，遇到了咱们可以理直气壮地说“不”！

暴力威胁、恐吓侮辱：再不还钱就卸你一条腿”、“你就是个老赖，全家都不得好死”这类，这已经涉嫌违法了。
骚扰无关第三人：催收人员只能向债务人本人及其担保人进行催收，不能骚扰你的父母、配偶、子女、同事、朋友，更不能去你单位闹，搞得人尽皆知。
高频轰炸、不分昼夜：比如一天打几十上百个电话，或者在凌晨、深夜、法定节假日打电话骚扰。
冒充公检法、律师等国家机关工作人员：说要抓你、要判刑，以此来吓唬你，这是严重的违法行为。
曝光个人隐私信息：比如把你的身份证号、家庭住址、照片等公开到网上。

如果不幸遇到了上述这些违规甚至违法的催收行为,除了保留好证据，你还可以：

向贷款机构（银行或平台）的官方客服投诉，要求其规范催收行为。
向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门、消费者协会等进行投诉举报。
如果人身安全受到威胁,或者遭受了严重的名誉损害、经济损失，可以直接报警，并考虑通过法律途径维护自己的合法权益。

以案说法：小李的“被催收”经历

小李因为疫情期间生意受挫,有一笔网贷逾期了，刚开始，催收电话还比较客气，小李也说明了情况，希望能延期，但没过几天，催收风格突变。

先是电话轰炸,一天十几个电话，小李不接就开始打他老婆的电话，甚至打到了他父母家，短信也来了，各种不堪入目的辱骂字眼，还P了小李的丑照，威胁要发给小李的所有亲戚朋友和以前的同事，小李不堪其扰，工作生活都受到了严重影响，甚至一度产生了极端想法。

后来,小李找到了我，我告诉他，这些催收行为已经严重违法，我指导他：

立即停止无为的争吵和解释，专注于收集所有证据，包括通话记录、短信截图、电话录音。
向网贷平台的总部客服进行了正式的书面投诉，附上了部分证据，要求他们立刻停止违规催收，并给出合理解释。
向当地的金融监管部门和互联网金融举报平台提交了举报材料。

没过多久,网贷平台的合规部门联系了小李，道歉并承诺更换催收团队，同时表示愿意就还款计划进行协商，小李和平台达成了新的还款协议，生活逐渐恢复了平静。

这个案例告诉我们,面对违规催收，一定要保持冷静、注意取证、合法维权，不要被对方的气势吓倒，也不要采取过激行为。

法条链接：催收行为的“紧箍咒”

虽然目前专门针对债务催收的全国性法律还在完善中,但我国《民法典》、《刑法》、《治安管理处罚法》以及一些部门规章和司法解释，都对催收行为有明确的约束：

《中华人民共和国民法典》：
- 强调民事主体从事民事活动,应当遵循诚信原则，不得违反法律，不得违背公序良俗，催收行为同样需要遵守。
- 第一千零三十四条规定,自然人的个人信息受法律保护，催收过程中不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
- 第一千一百八十三条规定,侵害自然人人身权益造成严重精神损害的，被侵权人有权请求精神损害赔偿。
《中华人民共和国刑法》：
- 寻衅滋事罪（第二百九十三条）：如果催收人员多次恐吓、追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，情节恶劣的，可能构成此罪。
- 敲诈勒索罪（第二百七十四条）：如果以非法占有为目的，对被害人使用恐吓、威胁或要挟的方法，非法占用被害人公私财物的，可能构成此罪。
- 侮辱罪、诽谤罪（第二百四十六条）：以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，构成此罪。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
第四十二条规定,多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：
第六十八条规定,发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
中国银保监会等部门的相关通知：
明确要求规范催收行为,严禁暴力催收、骚扰催收、虚假催收等。