贷款逾期后，催收电话不停打？我们该怎么办？

“喂，您好，是XXX先生/女士吗？您在我们这儿的贷款已经逾期了，请您尽快处理一下。”

“再不还钱，我们就要采取进一步措施了！”

“你再不接电话，我们就要联系你的家人朋友了！”

如果你贷款逾期了,上面这些话，是不是听着特别耳熟？甚至可能一天要接好几个这样的电话，短信、微信也可能被“轰炸”，搞得人寝食难安，工作生活都受到严重影响，这就是逾期后最常见的“催收日常”。

说实话,欠债还钱，天经地义，咱们当初借钱的时候，就应该想到按时还款的责任，人这一辈子，谁还没遇到点沟沟坎坎呢？生意失败、突然失业、家人生病……这些意外情况都可能让我们暂时陷入经济困境，无法按时偿还贷款，逾期了，我们肯定是理亏的一方，但这并不代表我们就要任人宰割，失去理智，甚至被不合法的催收方式逼上绝路。

当催收电话像“夺命连环call”一样袭来，我们到底该怎么应对呢？

1. 心态要稳住，别慌！逾期了，焦虑、自责、害怕，这些情绪都很正常，但越是这个时候，越要冷静，慌解决不了任何问题，反而可能因为情绪激动做出错误的决定，比如拆东墙补西墙去借高利贷，那可就真的把自己逼进死胡同了，告诉自己，事情已经发生了，现在最重要的是想办法解决。

2. 主动沟通，而不是逃避！我知道，很多人一看到陌生号码就不敢接，生怕是催收，但你越躲，催收可能越觉得你是恶意拖欠，手段可能会更激烈，与其被动挨打，不如主动出击，选一个你精神状态比较好，也有时间的时刻，主动给贷款机构或者催收公司打个电话。

   • 表明身份和还款意愿：告诉对方你是谁，哪笔贷款逾期了，最重要的是，明确表达你不是不想还，而是暂时遇到了困难，有强烈的还款意愿。
   • 说明真实情况：简单扼要地说明你遇到的困难（比如失业了、生病了），但不用说得太详细，保留自己的隐私。
   • 提出你的诉求：问问能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些利息和违约金，这只是协商，对方不一定会同意，但不问肯定没机会。

3. 学会“过滤”信息，保留证据！催收电话来了，你得听，但不是所有话都得听进去。

   • 核实对方身份：问清楚对方是哪个机构的，工号多少（如果对方不肯说，可以拒绝进一步沟通）。
   • 录音！录音！录音！重要的事情说三遍！尤其是对方语气恶劣、威胁恐吓、涉及暴力催收的时候，录音就是你日后维权的重要证据，记得在通话开始时就告知对方“我正在录音”，这既是提醒对方，也是固定证据的一部分。
   • 分辨合法与非法催收：催收也是有规矩的，不是想怎么来就怎么来，一天到晚打电话骚扰（比如凌晨、半夜打），用侮辱性的语言骂你，威胁要上门泼油漆、贴大字报，或者把你的逾期信息到处散布给你的亲戚朋友、同事领导，这些都属于违法行为，遇到这些情况，别害怕，冷静应对，收集好证据。

4. 明确还款优先级，制定还款计划！如果欠了不止一家的钱，或者金额比较大，那就要好好盘算一下。

   • 优先还上征信的：比如银行贷款、信用卡，这些逾期对征信影响很大，尽量想办法先还上或者至少还最低还款额。
   • 合理安排其他债务：对于一些网贷平台的贷款，要看看利息和违约金是不是合法的（年利率超过36%的部分是不受法律保护的），可以和对方协商一个你能承受的还款计划。
   • 开源节流是王道：想办法多赚钱，同时缩减不必要的开支，这才是从根本上解决问题的办法。

5. 必要时，寻求帮助！

   • 家人朋友：如果实在困难，可以向信任的家人朋友坦白，寻求一些临时的帮助，这个要看个人情况。
   • 专业人士：比如像我这样的律师，或者一些正规的债务咨询机构，他们可以帮你分析情况，提供法律建议，甚至协助你和催收方进行协商。
   • 投诉举报：如果遭遇了暴力催收，收集好证据后，可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、消费者协会等进行投诉举报，也可以直接报警。

---

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为疫情期间生意受影响，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就越来越凶，不仅一天打十几个电话，还发一些“再不还钱就上门找你父母”、“把你欠钱的事发到你小区群”之类的威胁短信，小王吓得不行，工作也没心思。

后来小王找到我,我告诉他，首先要把所有的通话录音、威胁短信都保存好，主动给网贷平台的官方客服打电话（注意，是官方客服，不是那些私人号码的催收），说明自己的困难，表达还款意愿，并明确告知他们，如果再用非法手段催收，自己会立即报警并向监管部门投诉，我帮小王梳理了他的债务情况，制定了一个优先偿还高利息、高风险债务的计划。

在小王的坚持和证据面前,网贷平台的催收收敛了很多，也同意了小王提出的分期还款方案，小王虽然还是有压力，但至少不用每天提心吊胆，能安心工作赚钱还债了。

这个例子告诉我们,遇到催收不可怕，关键是要懂法、用法，用正确的方式保护自己，积极面对解决问题。

---

法条链接

关于债务催收,咱们国家是有相关法律法规来规范的，不是催收方想怎么样就怎么样。

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：里面规定了借款合同双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，但同时，出借人也应当通过合法途径主张权利。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。 催收如果用上了上面这些手段，就可能触犯这条。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。 （虽然这是针对信用卡的，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是不能骚扰无关第三人，不能用不当手段。）
4. 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。 这就是我们常说的“高利贷”不受法律保护的依据。

---

律师总结

说到底,贷款逾期不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心。

1. 正视问题，积极沟通：逃避解决不了任何问题，主动和贷款机构沟通，表明还款意愿，争取有利的还款条件，才是上策。
2. 保留证据，依法维权：对于合法的催收，我们应该配合；但对于非法的暴力催收，我们要勇敢说“不”，并拿起法律武器保护自己的人身安全和合法权益，录音、录像、短信、微信聊天记录等，都是重要的证据。
3. 制定计划，努力偿还：欠债还钱是本分，在自己能力范围内，制定一个切实可行的还款计划，努力工作，开源节流，一步一个脚印把钱还上，才能真正卸下包袱。
4. 不懂就问，寻求专业帮助：法律问题有时候确实比较复杂，如果自己搞不清楚，或者遇到了麻烦，及时咨询专业的律师，能让你少走很多弯路。

希望今天的分享能给有需要的朋友一些帮助,办法总比困难多，只要我们积极面对，总能渡过难关，有任何法律方面的问题，也欢迎大家随时和我交流。

贷款逾期后，催收电话不停打？我们该怎么办？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。