贷款逾期后，催收会怎么盯上你？哪些催收行为要警惕？

聊聊贷款逾期催收这点事儿

咱们先说说,这贷款一旦逾期，银行或者那些贷款机构，他们是怎么判断要不要催、怎么催的呢？这背后啊，还真有一些“指标”在起作用，咱们可以称之为“贷款逾期催收指标”，这些指标就像是银行或机构的“晴雨表”，告诉他们这笔逾期贷款的风险有多大，该投入多少精力去催收。

这些指标主要是用来衡量催收的效果怎么样,以及借款人的还款意愿和能力如何，比如说，银行会看你逾期了多少天，是刚逾期几天，还是逾期了好几个月，逾期天数不一样，催收的力度和方式肯定也不一样，刚逾期没几天，可能就是温柔的短信提醒或者客服小姐姐打个电话问问情况，但如果逾期时间长了，那催收的“嗓门”可能就大起来了。

再比如,他们会看你欠了多少钱，金额小的，可能流程相对简单点；金额大的，那银行可就真得“上心”了，毕竟涉及到他们的“真金白银”，还有，你之前的还款记录怎么样？是偶尔一次不小心忘了，还是经常逾期？这都影响他们对你的判断。

最重要的一个指标,其实是你的“还款意愿”和“还款能力”，哪怕你现在逾期了，但如果你积极主动地跟银行沟通，说明情况，并且努力想办法还钱，那银行可能还会给你一些缓冲的空间，但如果你逾期了之后，电话不接、短信不回，玩“失联”，那银行可就会觉得你这是不想还了，催收的手段可能就会升级。

所以啊,咱们了解这些“指标”，不是让大家去钻空子，而是让大家心里有个数，知道银行或机构是怎么想的，从而更好地应对。

以案说法：小张的逾期催收遭遇记

光说理论太空泛,咱们来个真实的案例（为保护隐私，人名和具体细节已做处理）。

小张,普通上班族，之前为了买辆代步车，办了个车贷，结果好景不长，公司效益下滑，小张被裁员了，一下子没了收入来源，车贷就逾期了。

刚开始,逾期第3天，银行发来一条短信提醒，说他该还钱了，不然会有罚息，小张当时正忙着找工作，没太在意。

过了一个星期,也就是逾期第10天，银行客服打电话来了，态度还挺好，询问他是不是遇到什么困难了，提醒他尽快还款，并且告知了逾期会影响征信，小张这才慌了神，跟客服解释了自己的情况，说正在找工作，希望能宽限几天，客服记录了情况，表示会向上级反映。

又过了半个月,工作还没着落，车贷已经逾期快一个月了，这次打电话来的，就不是之前那个客服了，听声音像是专门的催收人员，语气也严肃了不少，明确要求小张必须在3天内还上最低还款额，否则就要采取进一步措施，小张还是没钱，只能接着求情。

接下来的日子,催收电话明显多了起来，有时候一天能接到好几个，甚至有一次，小张的母亲竟然接到了催收电话，问小张是不是欠了钱，小张觉得特别丢人，也很愤怒，认为催收公司不该骚扰他的家人。

后来,小张找到了我，我告诉他，根据相关规定，催收人员是不能向债务人以外的无关第三人透露债务信息的，这属于违规催收，我建议小张一方面赶紧想办法找工作或者向亲友周转，主动联系银行，说明自己的实际困难，看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款或者分期还款，对于那些骚扰家人、态度恶劣的催收电话，要注意录音保留证据，如果对方行为过激，可以向银保监会投诉。

小张在我的建议下,积极和银行沟通，并且找到了一份新工作，虽然过程曲折，但总算和银行达成了和解，慢慢把欠款还上了。

法条链接：催收行为的“紧箍咒”

咱们国家对于贷款催收行为是有明确法律规定的,不是说催收可以为所欲为。

《中华人民共和国民法典》合同编相关规定：这是基础，规定了借贷双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，部分原则可参考）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是专门规范互联网金融催收行为的，里面明确规定了：
- 催收人员应在恰当时间开展催收活动,不得在夜间、凌晨等不适宜的时间进行。
- 催收人员不得对债务人及其担保人以外的任何第三人进行催收,即便是获取了第三人联系方式，也只能询问债务人的下落，不得透露债务信息。
- 严禁使用暴力、胁迫、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等不正当手段。
- 不得向债务人收取除依据合同约定产生的利息、违约金、滞纳金外的其他费用。
《中华人民共和国治安管理处罚法》和《中华人民共和国刑法》：如果催收行为涉及非法拘禁、故意伤害、侮辱诽谤、恐吓威胁等，那就可能触犯刑法，要承担相应的刑事责任。

律师总结：逾期不可怕，应对有方法

好了,聊了这么多，我给大家总结几点：

逾期了，别逃避，积极面对是王道：很多人逾期后第一反应是躲，换手机号、不接电话，这其实是最不明智的，银行或机构联系不上你，只会认为你还款意愿差，反而可能加快催收流程，甚至直接起诉，一旦逾期，最好主动联系银行或机构，说明情况，表达还款意愿。
了解催收规则，保护自身权益：催收不是洪水猛兽，但也不是可以任其胡来的，大家要了解哪些催收行为是合法的，哪些是违法的，遇到暴力催收、骚扰亲友、威胁恐吓等情况，一定要注意保留证据（录音、录像、短信、微信记录等），必要时可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，或者直接报警。
努力筹钱还款，才是根本解决之道：无论是找亲友周转，还是变卖一些非必要资产，或者努力工作增加收入，尽快把欠款还上，才能从根本上解决问题，如果确实困难，要主动和银行协商，看能不能申请延期还款、分期还款或者减免部分息费，协商也是需要诚意和证明材料的。
重视个人征信，别因小失大：逾期会对个人征信造成不良影响，这会影响你未来的贷款、信用卡申请，甚至可能影响到找工作、租房等，不到万不得已，千万别逾期。

贷款逾期确实会带来不少麻烦,但只要我们沉着应对，了解规则，积极沟通，努力解决，就一定能渡过难关，希望今天的分享对大家有所帮助，如果您遇到更复杂的情况，建议及时咨询专业的律师，获得一对一的法律帮助。

好了,今天就聊到这里，咱们下次再见！

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