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别慌！贷款逾期被催收，该怎么办？律师教你这样应对

金融债务34秒前1

大伙儿请注意,贷款逾期了，心里着急、焦虑，这都能理解，毕竟谁也不想欠着钱，催收电话、短信轰炸过来，确实闹心，甚至影响正常生活，但越是这种时候，咱越得沉住气，别自乱阵脚，慌解决不了问题，乱操作反而可能把事情搞复杂。

第一步：先搞清楚：谁在催？催什么？

催收电话打来,别急着挂，也别急着答应任何事，先问问清楚：

你是谁？哪个公司的？有没有权限来催收这笔债务？（正规的催收公司或银行工作人员会告诉你他们的机构名称、工号等，你可以记下来，事后去核实。）
我欠了谁的钱？具体是哪笔贷款？什么时候借的？本金多少？利率多少？已经还了多少？还剩多少没还？（有时候可能是利息、滞纳金滚起来的，得让他们说清楚明细。）
- 划重点：一定要他们提供书面的债务证明，比如借款合同、还款计划表、逾期明细等，口头说的不算！特别是那些上来就语气凶狠，不说清楚细节，只让你赶紧打钱的，你更要多个心眼。

第二步：别逃避，也别硬碰硬，尝试“有技巧”地沟通

很多人逾期后,一看是催收电话就挂，或者干脆换号，这其实不是个好办法，躲是躲不掉的，反而可能让对方觉得你是恶意拖欠，采取更激烈的手段，但也不是说人家让你干嘛你就干嘛，得有技巧：

接电话，但控制好情绪：深呼吸，保持冷静，对方态度可能不好，但你尽量别跟着激动、吵架，那样只会让沟通无法进行，你就事论事。
主动说明情况，但别轻易承诺：如果你确实遇到了困难，比如暂时失业、生病住院等，没法一下子还清，可以简单说明一下（不用说太详细，但要真实），但对于对方提出的还款要求，明天必须还多少”，如果你做不到，千万别打肿脸充胖子答应下来，到时候还不上，压力更大，对方也可能认为你失信。
问清楚对方的权限：他能不能代表银行/机构跟你协商分期还款？能给到什么样的方案？如果他说不清楚，或者权限不够，你可以要求和他的上级或者能做决定的人谈。

第三步：盘算一下：自己到底能还多少？有没有协商的余地？

在和催收沟通之前,或者在沟通的同时，你自己得先盘盘家底：

梳理债务：把自己所有的债务都列出来，本金、利息、期限，做到心中有数。
评估还款能力：目前每个月能稳定拿出多少钱来还款？这是协商的基础。
尝试协商还款：如果确实有困难，这是最重要的一步！主动联系贷款机构（注意，最好是直接联系银行或贷款公司官方客服，而不是只跟催收周旋），说明自己的实际情况，比如失业、疾病等不可抗力，然后提出一个你能承受的、合理的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的利息和违约金，很多机构是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回钱，而不是把你逼死。

第四步：保护好自己：警惕暴力催收，学会保留证据

咱们不逃避债务,但也不能任由催收胡来，如果遇到以下这些暴力催收行为，你要坚决说“不”，并且保留好证据：

电话骚扰、辱骂、威胁：比如一天打几十个电话，或者在电话里骂脏话、威胁要上门、要通知你家人朋友同事（爆通讯录是违法的！）。
上门滋扰、恐吓：未经允许闯入你家，或者在你家门口喷字、贴大字报。
伪造法律文件：比如假的律师函、法院传票来吓唬你。
诱导或逼迫你借新还旧、以贷养贷。

遇到这些情况,录音、录像、保存短信微信聊天记录、保留催收函件等等，这些都是证据！必要的时候，可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，甚至报警处理。

第五步：如果暂时实在还不上，也要让对方知道你不是“老赖”

有些朋友可能确实是山穷水尽,短时间内一分钱都拿不出来，这种情况下，逃避不是办法，你可以尝试给贷款机构寄一份书面的《情况说明》，说明自己目前的经济困难，不是故意不还，并且表达愿意在经济好转后积极还款的意愿，虽然这不能立刻解决问题，但至少能表明你的态度，避免被直接定性为恶意拖欠。

以案说法

咱们来看个小例子：王先生因为生意失败，欠了某网贷平台5万块钱，逾期3个月了，催收电话几乎没停过，有时候一天十几个，甚至半夜也打，还威胁说要给他所有亲戚朋友打电话，王先生一开始很害怕，不敢接，后来干脆关机，结果催收更凶了，还找到了他父母家去。

后来王先生找到我咨询,我告诉他，催收的这些行为已经涉嫌暴力催收了，必须保留好证据，比如通话记录、短信截图，不能一直躲着，要主动联系网贷平台的官方客服，而不是催收。

在我的建议下,王先生先整理了自己的收入和支出情况，算出每个月最多能还2000块，然后他主动给网贷平台官方打了电话，说明自己的困境，提供了一些证明材料，并提出希望能分25期，每期还2000元，并且申请减免一些高额的逾期罚息，一开始平台那边也没立刻答应，但王先生没有放弃，持续沟通了几次，并且明确表示如果对方继续暴力催收，他会向监管部门投诉，平台同意了他的协商方案。

这个例子告诉我们,遇到逾期催收，积极面对、理性沟通、保留证据、主动协商是非常重要的。

法条链接

虽然咱们讲口语化,但法律依据还是得提一下，让大家心里有底：

《中华人民共和国民法典》合同编：这是关于借贷合同最基本的法律，里面规定了借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话解读：欠钱确实该还，逾期了也要付利息，但利息多少得合法。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
（白话解读：催收如果用了上面这些手段，而且是为了催收“非法债务”，那就可能构成犯罪了！你可以报警抓他！）
《个人信息保护法》：催收过程中，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息，像“爆通讯录”这种，就很可能涉嫌违法。
（白话解读：你的个人信息，包括你亲戚朋友的信息，都是受法律保护的，催收不能随便泄露和滥用。）

律师总结

好了,今天就跟大家聊这么多，贷款逾期被催收，记住这几点：