收到逾期贷款催收函，别慌！教你正确应对

“叮铃铃……”快递小哥的电话，有时候送来的不只是惊喜，也可能是“惊吓”——比如一封厚厚的、信封上印着“逾期贷款催收函”几个大字的邮件，说实话，谁收到这个心里都得咯噔一下，有点慌，别急，王律师今天就来给大伙儿好好说道说道，遇到这事儿，咱们到底该怎么办，怎么才能把损失降到最低,把风险控制住。

咱们得明白，啥是“逾期贷款邮寄催收”？说白了，就是你欠了银行或者其他贷款机构的钱，到了该还的时候没还上，人家通过邮寄书面信函的方式，正式通知你：“嘿，朋友，你欠钱了，赶紧还上！”这既是一种提醒，也是一种法律程序的开始，收到这个函，可不是小事,但也绝不是世界末日。

收到逾期贷款催收函，别慌！教你正确应对

第一步：先核实，别上来就慌神！

收到函件，第一反应不是拍大腿懊悔，也不是扔垃圾桶假装没看见，先看看这函是真是假！现在骗子也多，别是遇上“李鬼”了,怎么核实呢？

看公章和发件单位：正规的催收函，上面会有清晰的贷款机构公章,发件单位也会是你当初办理贷款的银行或机构全称。
核对信息：函件里会写明你的姓名、身份证号、贷款合同号、逾期金额、逾期天数、欠款明细（本金、利息、滞纳金等），还有最重要的——还款截止日期和对方的联系方式，你得对着自己的贷款合同好好核对一下,看看这些信息对不对得上。
官方渠道确认：如果还是不放心，最稳妥的办法就是拨打你贷款银行或机构的官方客服电话（千万别打函件上可能留的陌生电话，以防被骗！），报上你的信息，让客服帮你查一下，是不是真的有这笔逾期,以及催收函的情况。

第二步：仔细看，搞清楚“葫芦里卖的什么药”

确认函件是真的之后，就要仔仔细细把内容读明白,重点看什么呢？

欠款金额和构成：本金多少，利息多少，滞纳金或违约金多少，有没有其他费用,这些都要心里有数。
逾期时间：从什么时候开始逾期的,已经逾期多久了。
还款要求：对方要求你在什么时间之前，通过什么方式,还多少钱。
不履行的后果：这部分很重要！函件里通常会写明，如果你再不还钱，他们可能会采取进一步措施，比如上门催收、电话催收升级、影响你的征信记录、甚至通过法律途径（起诉、仲裁）来追讨。

第三步：想办法，积极主动去沟通！

看完了，了解清楚了，就到了最关键的一步——行动起来！逃避是解决不了任何问题的，反而可能让事情越来越糟，利息违约金越滚越多,征信记录也越来越差。

评估自身财务状况：先摸摸自己的口袋，看看能拿出多少钱来还，是能一次性还清，还是只能还一部分,或者暂时一分钱都拿不出来？
主动联系债权人：拿着你的还款计划（哪怕只是初步的想法），主动联系银行或贷款机构的催收部门或者客户经理，注意，通话的时候最好录音（提前告知对方，表明为了保障双方权益，你会进行录音，这是合法的）。
协商还款方案：
- 如果能全额还款：那最好了，赶紧还上，然后要求对方出具结清证明，并确认不会对你的征信造成进一步影响（如果已经影响了，也要了解如何修复）。
- 如果只能部分还款：也要先还一部分，表示你的还款意愿，然后说明情况，申请剩下的部分能不能分期还,或者延期还。
- 如果暂时无力偿还：更要坦诚沟通，说明你目前遇到的困难（比如失业、生病等），提供一些证明材料（如果有的话），争取和对方协商一个你能承受的还款计划，比如延长还款期限、降低每期还款金额、停息挂账（这个比较难，但可以争取）等，协商的时候态度要诚恳，但也要有理有据,不要被对方牵着鼻子走。

第四步：留证据，保护好自己！

整个过程中,所有的东西都要留好证据！

催收函原件（或清晰的扫描件、照片）。
和对方沟通的电话录音（提前告知对方）。
发送的邮件、短信、微信聊天记录等。
还款凭证（银行转账记录、收据等）。
对方同意的还款方案、承诺等书面文件（如果有的话）。这些都是未来可能发生纠纷时,维护你自身权益的重要依据。

以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王之前办了一张信用卡，额度5万，后来因为疫情影响，生意不好做，有几个月没还上，逾期了小半年，利息滞纳金加起来滚到了6万多，某天收到了银行寄来的催收函，要求他15天内全额还清6万多,否则就要起诉他。

小王一开始也慌了神，觉得天都要塌了，后来他想起了王律师的科普，先通过官方渠道核实了函件的真实性，然后他仔细算了算自己的账，手里能凑3万，剩下的3万暂时拿不出来，他主动给银行信用卡中心打了电话，说明情况，态度非常诚恳，表示自己不是不想还，是真的遇到困难了，他先还了3万进去，然后申请剩下的3万能不能分12期来还,并且希望银行能减免一部分高额的滞纳金。

银行一开始也很强硬，但小王提供了自己生意受影响的一些证明，并且表示会积极配合，经过几次沟通，银行最终同意了小王的申请，滞纳金减免了一部分，剩下的3万本金和部分利息分12期，每期还2500多，小王也按约定，每期都按时还款，总算把这个事儿给解决了，虽然征信还是受到了影响，但避免了被起诉的风险,也没有让债务雪球越滚越大。

这个例子告诉我们，收到催收函不可怕，可怕的是不面对、不处理，积极沟通，往往能争取到更好的结果。

法条链接

关于逾期贷款催收和还款义务,我国相关法律法规是有明确规定的：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（白话版：你借钱的时候签了合同，说好了啥时候还，还多少，到期没还，就是违约了，人家有权让你继续还，或者采取其他措施，你还要赔偿损失。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话版：逾期了，不光要还本金，还得按合同约定或者国家规定付逾期利息。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（白话版：这条主要是针对信用卡的，如果确实没钱还，但又想还，银行可以和你商量分期，最长能分5年，这个“特殊情况”和“超出还款能力”是有条件的。）

律师总结

收到逾期贷款催收函,记住这几点：