收到逾期贷款催收函？别慌，律师教你这么办！

最近手头紧，贷款不小心逾期了，然后就收到了一封催收函，上面写着各种“限期还款”、“否则将采取法律措施”之类的话，是不是一下子就慌了神，心里七上八下的？“哎呀，这可怎么办？他们会不会马上来我家？会不会影响我征信？会不会坐牢啊？” 别急别急，收到催收函，首先咱得稳住，慌解决不了任何问题，我就以一个老律师的经验，跟大家好好说道说道，收到这玩意儿,到底该怎么应对。

催收函到底是个啥？

说白了，催收函就是贷款机构（银行啊、小贷公司啊之类的）给你发的一封“通知”，告诉你：“喂，你借钱没还，逾期了，赶紧想办法！” 它的主要目的是提醒你还款，并且告诉你如果不还，他们可能会采取哪些进一步的措施，比如上报征信、加收罚息,甚至走法律程序。

但大家要记住一点：催收函本身不是法院的传票，也不是判决书，它更像是一种“最后通牒”式的提醒和施压手段，收到了，重视是必须的，但也不用过度恐慌,觉得天塌下来了。

收到催收函后，到底该怎么办？律师给你支几招：

第一步：冷静！冷静！再冷静！收到催收函，第一反应可能是愤怒、焦虑、害怕，这些情绪都正常，但千万别被情绪带着走，做出冲动的事，比如直接删掉邮件、撕掉信件，或者跟催收人员大吵一架，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了,现在最重要的是解决问题。
第二步：仔细看！看清楚函件内容！把催收函从头到尾仔细读几遍,看清楚这些关键信息：
- 谁的钱？是哪家机构发来的？（确认一下是不是你真的贷过款的机构，防止诈骗！）
- 多少钱？本金多少？利息多少？滞纳金、违约金多少？这些加起来一共是多少？跟你自己记录的是不是一致？
- 逾期多久了？从什么时候开始逾期的？
- 最后期限？要求你在什么时间之前还清？
- 不还钱会怎样？对方说要采取哪些措施？（比如起诉、仲裁、上报征信、上门催收等）
- 联系方式？对方有没有留下具体的联系人、电话、地址或邮箱？
第三步：核实！确认一下是不是真的！现在骗子也多，有些“催收函”可能是假的，目的是骗你钱，收到函件后，尤其是通过短信、邮件、陌生链接发来的,一定要通过官方渠道去核实！
- 你可以直接拨打你贷款合同上的客服电话，或者登录贷款APP/官方网站查询你的还款记录和逾期情况。
- 千万不要直接点击催收函里附带的不明链接,也不要回拨那些看起来很奇怪的电话号码！
第四步：主动联系！千万别躲！这是非常非常重要的一点！很多人觉得“我没钱还，接了电话也没用，还不如不接，眼不见心不烦”，大错特错！逃避只会让事情更糟，贷款机构联系不上你，可能会认为你恶意拖欠，从而更快地采取下一步更严厉的措施，比如直接起诉。一旦确认逾期和催收函的真实性，一定要主动联系贷款机构，告诉他们你收到了催收函，说明你目前的情况（比如为什么逾期了，是暂时资金周转不开，还是遇到了什么困难）。
第五步：如果确实还不上，怎么办？争取协商还款！如果你暂时确实没有能力全额还清欠款，也不要绝望，主动联系时,可以尝试跟贷款机构协商一个新的还款方案。
- 申请延期还款：看看能不能把还款日期往后延一延。
- 申请分期还款：把剩余的欠款分成几期来还,减轻每期的还款压力。
- 申请减免部分费用：对于过高的滞纳金或利息，你可以尝试提出异议，看能不能协商减免一部分（这个要看具体合同和机构政策）。在协商时，态度要诚恳，说明自己的实际困难，并提供一些力所能及的证明（比如失业证明、疾病证明等，如果有的话），协商是双向的，也要听取对方的意见，如果达成新的还款协议,一定要要求对方提供书面的确认文件。
第六步：如果对催收函内容有异议，怎么办？如果你仔细核对后，发现催收函上的金额、利息计算等有问题，或者你根本不欠这笔钱，那你也要及时、正式地向贷款机构提出异议，并提供相应的证据,你已经还款的凭证等。
第七步：注意保留证据！从收到催收函开始，所有跟这件事相关的文件、短信、邮件、通话记录（最好录音，但要注意告知对方）、协商过程等，都要好好保留下来，万一将来真的走到诉讼那一步,这些都是重要的证据。

以案说法

咱们来举个小例子,更直观一些：

小王因为疫情影响，生意亏损，导致他的一笔10万元信用贷款逾期了3个月，某天，他收到了贷款公司寄来的催收函，要求他10天内还清全部本金、利息及滞纳金共计11万余元，否则将向法院起诉。小王一开始很慌，想躲起来，后来想起朋友说过遇事找律师，就咨询了我。我告诉他，首先要冷静，核实这笔欠款的真实性，小王通过官方渠道确认了确实逾期，金额也基本吻合。我建议小王主动联系贷款公司，不要等对方找上门，小王鼓起勇气打了电话，说明了自己的困境，表示不是不想还，而是暂时困难，并提供了自己生意亏损的一些证明。经过几次沟通，贷款公司最终同意小王可以分12期偿还，并且减免了一部分滞纳金，小王也积极配合，每期都按时还款,事情得到了妥善解决。

律师点评：这个案例里，小王的做法是比较明智的，他没有逃避，而是选择了面对和主动沟通，虽然逾期本身会对征信有影响，但积极的处理态度和行动，往往能争取到更有利的解决方案,避免了矛盾激化和不必要的诉讼。

法条链接

关于逾期还款和催收,我国相关法律是有明确规定的，

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（简单说：借钱了就要还，到期不还就是违约，要承担责任。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（简单说：逾期了，除了本金，还可能要付逾期利息。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
（简单说：如果还不上，可以试试申请延期，对方同意就行，这就是我们前面说的协商还款的法律依据之一。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十七条发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人，持卡人提供不实信息、变更联系方式未通知发卡银行等情况除外。
（这条主要针对信用卡，银行有提醒义务，但如果是你自己信息不实或没通知变更联系方式，那银行可能就没这个义务了。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（这条也是针对信用卡的“停息挂账”或“个性化分期”的重要依据，虽然主要针对信用卡，但部分贷款协商也可参考此精神。）