贷款逾期被催收，我该怎么办？一直拖着会有啥后果？

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哎呀，说起贷款逾期，这可真是个让人头疼的事儿，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？但逾期了，催收电话就像“夺命连环call”一样追过来，确实挺影响心情，甚至影响生活，有的朋友一接电话就烦，干脆不接；有的呢，一听对方语气严厉，就吓得六神无主,这些都不是最好的应对方式。

咱们得明白，逾期了，咱确实理亏在先，欠债还钱，天经地义。逃避肯定不是办法，躲得了一时，躲不了一世,问题只会越拖越严重。

那正确的姿势是什么呢？

1. 先稳住！别慌，也别害怕。催收的目的是让你还钱，不是来跟你吵架的（暴力催收除外，那个咱们后面说），你越慌，越容易说错话,或者做出不理智的承诺。
2. 主动出击，了解情况。逾期后，赶紧把自己的贷款合同找出来，看看当时签的利率是多少，逾期罚息怎么算，有没有违约金，心里先有个数，欠了多少本金，多少利息,总共大概要还多少。
3. 第一时间联系贷款机构/银行。这是最重要的一步！别等人家催上门了才说话，主动打电话过去，说明自己逾期的原因——是暂时资金周转不开？还是失业了？还是家里有什么突发状况？态度要诚恳，表明自己不是故意不还,而是确实遇到了困难。
4. 尝试协商还款方案。跟对方好好沟通，看能不能协商一个新的还款计划，能不能延期还款？能不能分期还款，减轻每期的压力？或者，在利息、罚息上能不能有所减免？这得看你的具体情况和对方的政策，但不试怎么知道呢？协商的时候一定要量力而行，别为了一时过关答应一个自己根本做不到的还款计划，那只会二次违约,情况更糟。
5. 保留好所有证据。催收电话记得录音（提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可以作为证据，但告知更稳妥），收到的短信、邮件、催收函什么的，都截图或者保存好，万一遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友）,这些都是你维权的证据。
6. 开源节流，努力挣钱。这才是解决问题的根本，想办法多找点收入来源，同时省吃俭用,把钱优先用来还贷款。

那如果一直拖着不处理，会有什么后果呢？这个可得听仔细了：

• 征信报告“污点”：这是最直接的，逾期记录会被上报到央行征信系统，以后你想再贷款买房、买车，或者办信用卡,基本就没戏了。
• 罚息、违约金越滚越多：逾期一天就有一天的罚息，有的还有违约金，时间越长，这个数字就越大,最后可能滚到你根本还不起。
• 催收升级：从电话催收，到上门催收，再到可能委托第三方催收公司,手段可能会越来越激烈。
• 被起诉：如果欠款金额大，逾期时间长，贷款机构是有可能向法院起诉你的，法院判决后，如果你还是不还，人家可以申请强制执行，查封你的财产，比如房子、车子,甚至冻结你的银行账户。
• 影响生活和工作：催收电话可能会打到你单位，影响你的工作，如果被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），那可就更麻烦了，不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，孩子不能上高收费私立学校等等,限制多多。

所以说，逾期了不可怕，可怕的是不敢面对，不去处理，积极应对,才是唯一的出路。

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（二）以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王之前因为做生意周转，在某网贷平台借了10万块钱，后来生意失败，资金链断了,贷款就逾期了。

一开始，小王也挺慌的，催收电话来了就挂，想着“躲一天是一天”，结果呢？催收电话越来越频繁，甚至打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁，罚息也越滚越高,从欠10万变成了欠12万多。

后来，小王实在扛不住了，找到了我，我告诉他，必须马上停止逃避，小王鼓起勇气，主动联系了网贷平台的客服，把自己的情况一五一十地说了,还提供了自己生意失败的一些证明材料。

一开始对方态度也很强硬，要求他一次性还清，小王就反复沟通，表示自己确实困难，但有还款意愿，希望能分期，经过几次拉锯，平台最终同意了小王的请求，把剩余的本金和部分合理利息（对于一些过高的罚息，我们也提出了异议并进行了协商）分成了24期，每期还几千块，小王这才松了一口气，现在每个月按时还款,生活也慢慢步入正轨了。

你看，小王的例子就说明，遇到逾期，主动沟通、积极协商是多么重要，如果他一直躲下去,那后果不堪设想。

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（三）法条链接

咱们来看看相关的法律规定,心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就明确了,逾期是要付利息的。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 逾期不还，你就违约了,对方可以要求你承担违约责任。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（这个虽然主要针对信用卡，但很多贷款协商思路类似）：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。” 这就为协商分期提供了一定的法律依据。
4. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：这是关于“信用卡诈骗罪”的规定，如果恶意透支信用卡，数额较大，经发卡银行催收后仍不归还，可能构成犯罪，不过这个“恶意透支”是有严格界定的，一般的逾期不还不会轻易构成犯罪，但如果明明有钱却故意不还，或者采取各种手段逃避，那就有可能了。 大家可以去详细查阅,这里只是给大家一个基本的概念。

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（四）律师总结

好了，今天说了这么多，希望能给正在经历或者可能面临贷款逾期的朋友们一些帮助,我再总结几点：

• 正视问题，主动沟通：逾期了，别逃避，第一时间联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，这是解决问题的第一步,也是最重要的一步。
• 了解后果，权衡利弊：清楚逾期不还的严重后果,不要心存侥幸。
• 积极协商，争取空间：尽最大努力与对方协商一个可行的还款方案,减轻自己的压力。
• 保留证据，依法维权：遇到暴力催收，要学会保留证据，必要时可以向银保监会等监管部门投诉,或者寻求法律帮助。
• 努力挣钱，尽快上岸：这是最根本的解决之道，调整心态，努力工作，开源节流，早日把欠款还清,才能一身轻松。

钱是个好东西，但也是个双刃剑，咱们借钱的时候一定要量力而行，理性消费，尽量避免逾期的情况发生，万一真的遇到困难了，办法总比困难多，只要积极面对,总能挺过去的。

希望大家都能管理好自己的财务,远离逾期烦恼！

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