贷款逾期了，催收要来？为啥要提前演练？咋演才有用？

原创文章内容：

哎，说起贷款逾期这事儿，谁都不想摊上，可真要万一，手头紧，还款日到了钱却没到位，那种焦虑劲儿，过来人都懂，紧跟着的，可能就是催收电话、短信，甚至上门拜访，很多朋友一接到催收电话就慌了神，要么语无伦次，要么被对方几句话一激就情绪失控，要么就是吓得不敢接电话,结果问题越拖越糟。

那咋办呢？难道只能坐以待毙？当然不是！今天我就想跟大家聊聊一个特实用的招儿——“催收应对演练”，听着好像挺正式，其实说白了，就是提前在脑子里过过电影，或者找个信得过的朋友模拟一下，看看真遇到催收了，咱该咋说、咋做。

为啥要费这劲儿“演练”呢？

你想啊，真催收来了，对方可能语气强硬，甚至带点吓唬人的意思，咱们本来心里就虚，一紧张，很容易要么说了不该说的话，要么该问的没问清楚，要么就稀里糊涂答应了自己根本做不到的还款计划，提前“演练”，就是为了让咱在真正面对的时候，能稍微冷静一点，思路清晰一点，知道自己的权利是啥，对方的边界在哪儿，不至于被牵着鼻子走，这可不是教你耍无赖，而是教你怎么有理、有利、有节地跟对方沟通，保护好自己,也为解决问题争取空间。

那这“演练”，咱具体“演”点啥呢？

“心理建设”演练：先在心里告诉自己，逾期不是世界末日，催收也是对方的工作，咱不惹事，但也别怕事，深呼吸，保持冷静,这是最重要的。
“接听电话”演练：万一电话响了，是催收，第一，要不要接？建议还是接，逃避解决不了问题，还可能被认定为恶意拖欠，第二，接了怎么说？“喂，您好”,先听对方说。
“信息核实”演练：对方说自己是某某平台的催收，你得核实一下吧？可以礼貌地问：“麻烦您提供一下您的工号、所属机构全称，以及我这笔欠款的具体信息，比如合同编号，我核实一下。”（不过要注意，个人信息别随便给对方，是对方证明身份，不是你。）
“倾听与回应”演练：对方会说欠款金额、逾期天数、不还的后果等等，你认真听，记下来（最好真拿个本子记），如果对方语气恶劣、骂人、威胁，你可以明确告知：“请您文明沟通，您的语气我无法接受，如果继续这样，我会挂断电话并保留投诉的权利。”
“表明态度与困境”演练：听清之后，你得表达你的态度：“这笔欠款我承认，也有还款意愿，但目前确实遇到了困难（简单说一下，比如失业、生病，但不用说太详细隐私）。”关键是“有还款意愿，但暂时没能力”。
“协商方案”演练：如果对方提还款方案，比如让你明天必须还多少，你得根据自己的实际情况来，不行就说：“这个方案我目前确实做不到，我能承受的是每月还XXX元，或者能不能申请延期/停息挂账？”（这个要看具体平台政策和你的逾期情况）,别瞎答应！
“保留证据”演练：通话记得录音（有些地方需要提前告知对方，注意当地规定），短信、邮件截图保存，对方说的重要信息,让他发书面通知。

说白了，演练就是让你提前把这些可能发生的场景过一遍，想好应对的话术和策略，真到事儿上了,心里就有底了。

以案说法

咱们来个“小张”的例子吧，这可是糅合了不少真实情况的“典型人物”。

小张因为疫情影响，工作没了，信用卡和网贷加起来欠了小十万，全面逾期，刚开始，催收电话一来，他就心慌，要么不接，要么接了就被催收人员那句“再不还钱就上门找你爸妈，让你全村都知道”给吓懵了，胡乱答应“明天一定还”，结果还不上,催收更凶。

后来小张听了建议，开始自己“演练”，他把自己关在屋里，对着镜子，把催收可能问的问题、可能说的狠话都想了一遍，自己扮演催收,自己回答。

过了几天，催收电话又来了，这次小张深吸一口气,接了。

催收：“你是张XX吗？欠我们平台的钱什么时候还？已经逾期30天了！再不还我们就要采取进一步措施了！” 小张（按演练的，冷静）：“您好，我是张XX，这笔欠款我清楚，也确实是我的责任，我现在因为疫情失业了，确实遇到了经济困难，所以暂时没能按时还款，非常抱歉。” 催收：“抱歉有什么用？我们不管你什么原因，明天中午12点前必须还上5000，否则我们就联系你家人和单位！” 小张（按演练的，不被激怒）：“请您先冷静一下，也请您文明沟通，我理解您的工作，但威胁和骚扰并不能解决问题，我的家人身体不好，我不希望他们受到打扰，根据规定，你们也不应该骚扰我的第三方联系人，关于还款，5000我目前确实拿不出来，我正在积极找工作，找到工作后我第一个月能还1000，之后每月尽量多还一些，您看能不能帮我反馈一下，申请一个个性化的还款方案？” 催收（可能还是强硬）：“我们不管那些，还不了就等着收律师函吧！” 小张：“如果确实无法协商，那我也会积极面对，但我需要你们提供正式的催收通知书和欠款明细，刚才您说要联系我家人，我已经录音了，如果真的发生这种情况，我会向银保监会投诉的。”

（实际情况中，催收可能会挂电话，也可能会说“我帮你反馈一下”）

你看，小张通过提前“演练”，虽然还是紧张，但至少没被吓住，表达了还款意愿，说明了困难，也指出了对方可能的违规行为（骚扰家人），还提出了自己的还款计划，这比之前的慌乱应对，是不是强多了？至少，他掌握了沟通的主动权，也没因为害怕而做出不切实际的承诺，后续小张持续与平台沟通，并在找到新工作后,成功和部分平台达成了分期还款协议。

这个例子就是想告诉大家，提前“演练”，真的能帮你在关键时刻稳住阵脚,更有效地和催收沟通。

法条链接

咱们普通人遇到催收，最关心的就是啥是催收能做的，啥是不能做的，这里给大家链接几个核心的法律法规条款,心里有杆秤：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
- 划重点：不能骚扰无关第三人（你爸妈、同事、朋友除非是担保人），不能暴力、胁迫、恐吓、辱骂,要录音。
《民法典》第一百零九条：自然人的人身自由、人格尊严受法律保护。
- 划重点：催收再急，也不能侵犯你的人格尊严，骂你、侮辱你都是不行的。
《民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 划重点：咱逾期了，确实有还款义务,这是前提。
中国银保监会等部门关于规范整顿“现金贷”业务的通知：严禁催收人员对借款人进行骚扰、恐吓、威胁、辱骂等行为。
- 划重点：这是专门针对现金贷催收的，同样适用于其他贷款,核心就是禁止暴力催收。

记住这些，对方要是越界了，你就知道怎么说了,也知道可以向银保监会等部门投诉。

律师总结

好了，聊了这么多,我来给大家总结一下核心意思：

“催收演练”不是教你躲债，是教你“会沟通”：欠债还钱，天经地义，咱首先得承认债务，有还款意愿，演练的目的是让你在沟通中保持冷静，清晰表达自己的困境和诉求,避免被不当催收裹挟。
核心原则：冷静、诚实、有理、有据、留痕：
- 冷静：别被对方情绪带着走。
- 诚实：承认债务，说明真实困难,但不用过度暴露隐私。
- 有理：知道自己的权利,对方违规要指出来。
- 有据：对方说的关键信息要核实，重要承诺要书面,通话尽量录音。
- 留痕：所有沟通记录都保存好,以防万一。
主动协商是王道：有困难别憋着，主动跟平台联系，说明情况，尝试协商个性化的还款方案，比如延期、分期等。
学会保护自己：遇到暴力催收（辱骂、威胁、骚扰家人朋友、上门滋扰等），保留证据，果断向平台投诉、向银保监会等监管部门举报,必要时可以报警。
最重要的还是想办法解决问题：演练是为了更好地沟通，最终目的还是要努力工作，开源节流，尽快把欠款还上,这才是根本。