贷款逾期后，催收电话打到爆？频率多少算合法？教你这样应对！

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“哎呀，手头紧，贷款逾期了，本就心烦意乱，结果催收电话还一个接一个，简直是雪上加霜！” 我相信不少经历过贷款逾期的朋友，都有过类似的抱怨，催收，作为贷款机构追回欠款的一种手段，本身是合法的，但如果催收行为失了分寸，那可就涉嫌违法了，催收的“频率”就是一个大家非常关心的问题。

到底催收电话一天打几个算合法？是不是只要逾期了，催收就可以24小时无间断“轰炸”呢？

说实话，目前咱们国家的法律条文里，并没有一刀切地规定“一天最多打几个电话”或者“一天哪个时间段不能打电话”，这绝对不意味着催收可以为所欲为,想怎么打就怎么打。

判断催收频率是否合法，关键看它是否构成了“骚扰”，什么是骚扰呢？就是让你觉得极度不适，严重干扰了你的正常生活、工作和学习。

举几个例子,大家感受一下：

1. “夺命连环call”：一天之内，同一个催收人员或者不同催收人员连续拨打你几十个电话，甚至上百个电话,这种肯定是过度了。
2. “午夜凶铃”：在早上7点之前，或者晚上9点之后，甚至深更半夜给你打电话，除非你之前明确同意在这个时间段联系,否则这就很可能构成骚扰。
3. “语言暴力”：电话接通后，使用侮辱、谩骂、威胁、恐吓的语言，这就不仅仅是频率问题了,性质更严重。
4. “呼朋唤友”：不仅打你的电话，还疯狂拨打你通讯录里的家人、朋友、同事的电话，进行所谓的“第三方施压”，也就是我们常说的“爆通讯录”,这也是明确被禁止的。
5. “短信轰炸”：除了电话，还通过短信、微信等方式，发送大量垃圾信息、侮辱性信息或者威胁性内容。

核心不在于具体几个电话，而在于催收行为是否“侵扰”了你的安宁。

如果遇到高频催收，甚至骚扰，我们该怎么办呢？

1. 保持冷静，不要硬碰硬：对方越是激动，你越要冷静，争吵、辱骂解决不了问题,反而可能让事情更糟。
2. 学会保留证据：这是最重要的！电话录音（注意，单方面录音在某些情况下可以作为证据，但要确保不侵犯他人隐私）、短信截图、微信聊天记录、通话记录截图等，都要妥善保存,这些是你日后维权的关键。
3. 主动沟通，表明意愿：如果暂时确实无力全额还款，可以主动联系贷款机构，说明自己的困难情况，表达还款意愿，尝试协商新的还款计划,很多机构是愿意沟通的。
4. 明确告知，设置边界：你可以明确告知催收人员，你什么时间段方便接听电话，一天最多可以接受几次通话，如果对方无视你的合理要求，继续骚扰,你就可以警告他们。
5. 向相关部门投诉举报：如果催收行为已经严重影响你的生活，你可以向贷款机构所在地的金融监管部门、消费者协会投诉，也可以拨打12321网络不良与垃圾信息举报受理中心电话举报骚扰电话或短信，情节严重，涉及侮辱、诽谤、威胁人身安全的,可以直接报警。

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（二）以案说法

咱们来看个小例子：小王因为疫情影响，信用卡逾期了3万块，刚开始，银行催收部门一天打两三个电话，小王还能应付，后来，催收频率越来越高，有时候一天能接到十几个电话，从早上8点一直打到晚上10点，甚至有一次凌晨1点还收到了催收短信，内容带有“再不还钱就让你全家都知道”的威胁话语，小王不堪其扰，工作都出错了,家里人也跟着担心。

分析：在这个案例中，催收一天十几个电话，且在凌晨发送威胁性短信，已经远远超出了合理的催收范畴，构成了骚扰，小王完全可以保留好通话记录、短信截图等证据，向银行投诉该催收行为，或者直接向银保监会等监管部门举报，如果短信内容确实涉及威胁恐吓，还可以报警处理，后来，小王在律师朋友的建议下，整理了所有证据，向银保监会进行了投诉，银行方面很快介入调查，停止了不当催收,并与小王协商了新的还款方案。

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（三）法条链接

虽然没有直接规定催收频率的法条,但以下法律法规能为我们提供维权依据：

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息,干扰他人正常生活的。
3. 中国银保监会等部门关于规范整顿“现金贷”业务的通知：明确要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是行业自律规范，虽然不是法律，但也有重要参考意义，其中规定，催收人员应在恰当时间开展催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员，明确了不得对债务人及其担保人、联系人进行骚扰、威胁，不得采用爆通讯录、上门滋扰等手段。

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（四）律师总结

各位朋友，贷款逾期后，面对催收，咱们首先要明确：欠债还钱，天经地义，但催收也必须在法律的框架内进行，不能为所欲为。

1. 催收频率的核心是“不骚扰”：法律虽然没有规定死一天几个电话，但“骚扰”是明确被禁止的，高频次、非正常时间段、伴随侮辱威胁的催收,都是违法的。
2. 证据意识要牢记：遇到任何形式的不当催收，务必第一时间保留好所有证据，这是你维权的“尚方宝剑”。
3. 主动沟通是良策：逃避不是办法，主动与贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿，争取协商解决,往往能争取到更有利的局面。
4. 合法维权有途径：当催收行为越界，严重影响你和家人的正常生活时，一定要勇敢地拿起法律武器保护自己，向监管部门投诉、报警等,都是有效的途径。

我们是债务人，但不是“鱼肉”，我们的合法权益同样受法律保护，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，遇到具体问题,也欢迎咨询专业律师获取帮助。

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