店铺贷款逾期了，催收电话不断？别急，律师教你这么办！

（一）店铺贷款逾期，催收来了，先别慌！

这年头，开个小店不容易，资金周转不过来是常有的事儿，可一旦店铺的贷款真的逾期了，那催收电话可就像“夺命连环call”一样，让人头皮发麻，有的老板可能会选择不接电话，想着“眼不见心不烦”，但这其实是最不明智的做法，逃避解决不了问题,反而可能让事情变得更糟。

咱们得明白，贷款逾期确实是咱们理亏在先，毕竟签了合同，就得遵守约定，这并不代表催收就可以为所欲为，更不代表咱们就只能任人宰割，遇到这种事儿，咱们首先要做的就是冷静！冷静！再冷静！慌乱解决不了任何问题，只有沉着应对,才能找到最好的解决办法。

（二）先搞清楚状况：逾期了，到底发生了什么？

在着手解决问题之前，咱们得先把自己的“账”算明白：

1. 逾期金额和时间：到底欠了多少钱？逾期了多少天？这些得心里有数。
2. 逾期原因：是暂时的资金周转不开？还是生意确实遇到了大麻烦，短期内难以恢复？搞清楚原因,才能对症下药。
3. 合同条款：翻出当初签的贷款合同，仔细看看里面关于逾期还款的约定，比如逾期利息怎么算？违约金怎么收？有没有关于催收方式的限制？
4. 催收主体：打电话来的是银行/贷款机构本身，还是他们委托的第三方催收公司？这个也很重要。

（三）催收电话来了，怎么应对？

1. 接还是不接？建议接，完全失联，可能会被认定为恶意拖欠，对方可能会采取更激烈的措施，比如起诉，也不是说每个电话都必须秒接，但不能一直不接,可以选择一个相对空闲的时间主动回过去。
2. 怎么说？
   • 表明身份，确认对方身份：接起电话，先问清楚对方是谁，哪家机构的，工号多少（如果对方是正规催收的话）。
   • 态度诚恳，但不卑不亢：承认自己逾期的事实，说明一下逾期的客观原因（比如疫情影响、原材料涨价、暂时客源减少等）,但不要编造理由。
   • 不要轻易承诺或被激怒：对方可能会催促你立刻还款，或者用一些不好听的话刺激你，如果暂时确实没钱，不要打肿脸充胖子说“明天就还”，这只会让你下次更被动，也不要被对方激怒而发生争吵,保持冷静沟通。
   • 保留证据：如果对方在电话里有威胁、恐吓、侮辱人格等暴力催收行为，记得录音！录音！录音！这是非常重要的证据。
3. 哪些信息可以透露，哪些要谨慎？
   • 可以告知对方你目前的经营困难和还款意愿。
   • 但涉及到你的家庭住址、其他家庭成员信息、银行卡密码等敏感信息，一定要谨慎，不要轻易透露,正规的催收不会索要这些。

（四）主动出击，才是硬道理！

与其被动地等催收电话，不如主动出击，积极和银行/贷款机构沟通。

1. 准备好材料：比如你的店铺经营情况说明、近期的流水、能够证明你困难情况的材料（如果有的话），以及一份你能承受的、比较可行的还款计划。
2. 找对沟通对象：直接找当初给你办理贷款的客户经理，或者银行/贷款机构的“贷后管理部门”、“客服中心”。
3. 提出你的诉求：比如申请延期还款（把还款期限往后推一推）、分期还款（把剩余本金和利息分摊到几个月甚至几年慢慢还）、或者减免部分逾期利息和违约金（这个比较难，但可以尝试争取，尤其是如果你有正当理由且态度良好的话）。
   • 你的目的是解决问题，达成新的还款协议，而不是去吵架或者抱怨，所以沟通时态度要诚恳,方案要具体可行。

（五）那些“坑”，千万不能踩！

• “以贷养贷”：千万不要为了还这个逾期的贷款，又去借其他高利息的网贷或者“高利贷”，这无异于饮鸩止渴,只会让你的债务雪球越滚越大。
• “失联跑路”：前面说了，这是下下策，可能导致被起诉，甚至影响个人征信,对以后的生活和经营造成更大影响。
• 轻信“黑中介”：市面上有些所谓的“债务优化公司”、“帮你搞定催收”的中介，很多是不靠谱的，可能收了你的钱却办不成事，甚至把你的信息泄露出去,一定要擦亮眼睛！

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以案说法：

咱们来举个例子：王老板开了家小餐馆，因为疫情反复，生意时好时坏，导致一笔50万的经营性贷款逾期了3个月，催收电话天天打，王老板一开始很害怕，不敢接，后来催收甚至找到了他的店里,影响了正常经营。

王老板后来找到律师咨询，律师建议他：整理好自己餐馆的收支记录、疫情影响的相关证明，主动联系贷款银行，说明情况，表达了强烈的还款意愿，但目前确实困难，王老板根据律师的建议，向银行提交了书面的《延期还款申请书》，并附上了相关证明材料,申请将剩余本金和利息分24期偿还。

银行一开始也比较强硬，但看到王老板确实有困难，且态度诚恳，还款计划也具有一定可行性，经过几次沟通，最终同意了王老板的分期还款申请，王老板悬着的心终于放下了，也能安心经营餐馆,逐步偿还欠款了。

这个例子告诉我们，主动沟通、积极面对、寻求专业帮助，是解决逾期催收问题的关键。

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法条链接：

遇到逾期催收,咱们也要知道自己有哪些法律依据可以保护自己：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这是说咱们逾期了，确实有责任还款。）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为我们申请延期还款提供了法律依据。）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（虽然这是针对信用卡的，但很多贷款机构在处理逾期时，也会参考类似的精神，与借款人协商分期。）
4. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定：明确禁止暴力催收，不得对借款人及其家人进行骚扰、侮辱、威胁,不得非法泄露借款人信息。

如果催收行为严重侵犯了你的合法权益，你可以向银保监会等金融监管部门投诉,或者直接报警。

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律师总结：

店铺贷款逾期，催收找上门，确实是件让人焦头烂额的事，但请记住，天无绝人之路。

1. 保持冷静，正视问题：逃避不是办法,只会让问题恶化。
2. 了解情况，保留证据：清楚自己的债务情况,对不合理催收行为要注意保留证据。
3. 主动沟通，积极协商：这是解决问题的核心，拿出诚意和可行的方案,与贷款机构好好谈。
4. 依法维权，拒绝暴力：遇到暴力催收,果断拿起法律武器保护自己。
5. 寻求专业帮助：如果自己搞不定，不要犹豫，可以咨询专业的律师，让他们帮你分析情况，制定方案,甚至代表你与对方沟通。

做生意嘛，有起有落很正常，遇到资金困难，积极想办法解决，调整经营策略，只要人还在，店还在，就有东山再起的机会，希望今天的内容能帮到有需要的老板们！加油！

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