车贷逾期被催收？别慌！律师教你这样应对

车贷逾期了，催收电话像“夺命连环call”，我该怎么办？

咱得明白，车贷逾期，这事儿可大可小，但绝对不能“鸵鸟心态”，把头埋沙子里不管不顾，那只会让事情越来越糟，银行或金融机构之所以催收，是因为你没按合同约定还钱，他们也是为了收回自己的钱,这在法律上是有依据的。

那逾期之后，你可能会面临啥呢？

1. 产生罚息和滞纳金：这几乎是肯定的，合同里一般都会写，逾期一天按多少比例收罚息，时间越长，滚得越多,这可是笔不小的数目。
2. 影响个人征信：现在是信用社会，车贷逾期肯定会被上报到央行征信系统，留下不良记录，这对你以后贷款买房、买车，甚至办信用卡都可能有影响，信用“污点”可不是闹着玩的。
3. 被持续催收：刚开始可能是短信、电话提醒，后面可能会有催收人员上门，甚至委托第三方催收公司，这里要注意，合法的催收我们得配合，但如果遇到暴力催收、骚扰恐吓,那咱也有办法治他！
4. 车辆被拖走或扣押：这是大家最担心的，如果逾期时间比较长，金额也比较大，贷款机构在多次催收无果后，有可能会根据合同约定，采取拖车或者其他方式暂时占有你的车辆，这时候,麻烦就真的大了。
5. 被起诉，甚至被强制执行：如果贷款机构觉得通过催收要不回钱，可能会选择去法院起诉你，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，对方就可以申请强制执行，到时候你的车辆可能会被拍卖,甚至你的其他财产也可能受到影响。

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以案说法：小明的“逾期”惊魂记

给大家说个我碰到的真实案例吧,就叫当事人小明。

小明几年前贷款买了辆SUV，一开始还款挺积极，后来呢，工作出了点变动，收入一下子降了不少，手头紧,车贷就逾期了3个月。

刚开始，银行只是打电话、发短信提醒，小明想着等发了工资就还，没太当回事，电话也没接几个，结果，某天他下班回家，发现停在小区楼下的车不见了！车窗上留了张纸条，说是某催收公司受银行委托，把车开走了,让他赶紧联系还钱赎车。

小明当时就懵了，赶紧联系对方，对方开口就要他一次性还清剩余所有贷款，还要加上高额的违约金、拖车费、停车费等等，加起来比原本欠的多了一大截，小明哪有那么多钱,双方就这么僵住了。

后来小明找到了我，我告诉他，银行因为逾期拖车，这个行为本身是否合法，要看当初的贷款合同是怎么约定的，如果合同里明确写了“逾期达到X天，银行有权不经通知收回车辆”，那银行可能有这个权利，但实际操作中也必须符合法律规定，不能使用暴力或其他非法手段，如果合同没这么约定，或者催收公司在拖车过程中采取了砸窗、撬锁等非法手段,那他们就涉嫌违法了。

在我的协助下，小明先和银行取得了正式联系，说明了自己的困难情况，表达了还款意愿，同时也指出了催收公司在拖车过程中可能存在的不规范之处，经过几轮沟通，银行同意小明分期偿还逾期款项和部分违约金，减免了一些不合理的费用，小明也最终把车赎了回来,并且保证以后按时还款。

这个案例告诉我们，逾期了千万别躲,积极沟通是第一步。

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法条链接：逾期催收，法律怎么说？

咱来看看相关的法律规定,心里好有个数：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   （白话解读：你借钱签了合同，到期不还，就是违约了，银行可以要求你继续还，还要你赔偿损失，比如利息、罚息这些。）

2. 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条【抵押权的定义】：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。

   （白话解读：你的车就是抵押物，还不上钱，银行理论上可以就你的车来优先受偿，也就是可能会拍卖你的车来抵债。）

3. 《中华人民共和国民法典》第四百一十条【抵押权的实现】：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。

   （白话解读：银行要想用你的车抵债，一般情况下，要么跟你协商一致，要么就得去法院起诉，由法院来拍卖，不能自己随便就把车卖了或者处理了，直接拖车然后高价索要费用，往往是不合规的。）

4. 关于催收行为的规范：中国银保监会等部门有相关规定，禁止暴力催收、骚扰无关人员、泄露个人信息等，如果遇到这些情况,大家可以向银保监会等监管部门投诉。

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律师总结：车贷逾期不可怕，正确应对是关键！

好了，说了这么多,给大家总结几点关键的应对建议：

1. 逾期了，别逃避，主动沟通是王道！一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，第一时间主动联系银行或贷款机构，说明情况，比如是暂时资金周转不开，还是确实遇到了重大困难，不要等催收电话打爆了才回应,积极的态度很重要。
2. 了解合同，清楚自己的权利义务。仔细看看你的贷款合同，里面关于逾期罚息、违约金、车辆处置等是怎么约定的，心里有数,才能更好地跟对方协商。
3. 尝试协商还款方案。可以跟银行申请延期还款、分期还款，或者调整还款计划，只要你有诚意，并且能提供一些证明你困难情况的材料（比如失业证明、医院诊断证明等），银行很多时候也是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回欠款,而不是非要把事情闹僵。
4. 保留证据，警惕非法催收。催收过程中的电话录音、短信、微信聊天记录等，都要注意保留，如果遇到暴力催收（如威胁、恐吓、骚扰家人朋友、非法侵入住宅、拖车时使用暴力等），立即报警,并向银保监会等监管部门投诉。
5. 努力筹钱，尽快还款。这是最根本的解决办法，可以找亲戚朋友周转一下，或者想办法开源节流，尽快把逾期的款项还上,避免产生更多的罚息和不良影响。
6. 实在不行，寻求专业帮助。如果自己搞不定，或者觉得对方的要求太不合理，可以像案例中的小明一样，咨询专业的律师，让律师帮你分析情况，提供法律意见,甚至协助你跟银行谈判。

车贷逾期虽然会带来一系列麻烦，但只要咱们正视问题，积极、理性地去应对，大部分情况都是可以得到妥善处理的，千万不要因为一时的慌乱和逃避，让小问题变成大麻烦，希望今天的内容能帮到大家！有其他法律问题,也欢迎随时咨询。

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