一、稳住，别慌！催收来了先别怕

谁都有手头紧的时候，想着“以贷养贷”可能暂时缓一缓，结果一不小心，资金链断了，贷款全面逾期，催收电话、短信轮番轰炸，甚至还有上门的，真是让人头都大了，感觉天都要塌下来了，别慌，老铁！今天我就以一个老律师的身份，用大白话跟你唠唠，遇到这种事儿，咱们到底该怎么办，怎么才能最大程度保护自己,把损失降到最低。

逾期了，肯定会焦虑、会害怕，这太正常了，但你记住，越慌越容易出错，越容易被催收牵着鼻子走，第一步，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了，慌解决不了问题，得冷静下来想办法。

催收电话和短信，你可能会接到很多，有些催收态度可能还特别差，吓唬你说“再不还钱就报警抓你”、“要通知你所有亲戚朋友”、“要去你单位闹”，老铁，听我一句劝，大部分都是催收的手段，目的是给你施压,让你尽快还钱。

理清债务，心中有数

慌过之后，赶紧行动起来，找个本子，或者用Excel表格，把你所有逾期的贷款都列出来：哪个平台的、本金多少、利率多少（特别是要看看有没有超过国家规定的上限）、逾期多久了、现在总共欠多少（本金+利息+违约金）。

把这些都捋清楚了，你才能对自己的债务状况有个全面的了解，知道自己到底欠了多少，欠了谁，心里才有数，这就像打仗，你得先知道敌人是谁，有多少兵力，才能制定作战计划,对吧？

主动沟通，但别被牵着鼻子走

很多人逾期后，第一反应是“躲”，电话不接，短信不回，以为这样就能万事大吉，大错特错！逃避只会让事情更糟。银行或贷款机构联系不上你，可能会认为你是恶意拖欠，反而会采取更激烈的催收手段,甚至直接起诉。

在你理清债务之后，建议你主动联系贷款机构。怎么说呢？你就实事求是，告诉他们你现在遇到了什么困难（比如失业、生病等），不是不想还，是暂时没能力还，态度要诚恳，但也要明确表达你有还款意愿，只是需要时间和帮助。

保护好自己，守住底线

催收也是个技术活，有些正规的还比较克制，但有些不正规的，那手段就比较“野”了，咱们得知道，哪些催收行为是违法的，遇到了要坚决说“不”！

• 暴力催收：比如威胁、恐吓、辱骂、殴打、非法拘禁,这绝对不行！
• 骚扰式催收：比如一天打几十上百个电话，半夜、凌晨打电话，或者疯狂给你通讯录里的亲戚朋友打电话、发短信，泄露你的个人隐私和债务信息，让你“社会性死亡”,这种也不行！
• 虚假信息：伪造律师函、法院传票，说要抓你坐牢（普通的借贷纠纷是民事案件，不是刑事案件，除非你是恶意诈骗，那另说）。
• 上门催收要注意：正规上门催收，他们会提前联系你，并且人数不会太多，也不会强行闯入你家，如果遇到那种气势汹汹、堵门、喷油漆、拉横幅的,直接报警！

遇到以上这些情况，一定要注意保留证据！电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门时的视频或照片（在保证自身安全的前提下），这些都是以后维护自己权益的武器，你可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉,也可以报警处理。

努力赚钱，制定还款计划是王道

说了这么多应对催收的，最根本的还是得有钱还，老铁，赶紧想办法开源节流，多赚钱！兼职、打零工，只要是合法的钱,都可以挣。

根据你之前梳理的债务情况，看看哪些是高利息的“网贷”，哪些是银行的贷款，如果可能，优先还那些利息特别高、或者已经严重影响你生活的贷款，你也可以尝试和贷款机构协商，看能不能申请延期还款、停息挂账、或者个性化分期还款方案。虽然不是所有机构都能同意,但总要去试。

以案说法：

给你说个真实的小案例（人物为化名）：

小王，之前做生意亏了，欠了好几家网贷和一张信用卡，总共二十多万，全面逾期，刚开始，他也是慌得不行，催收电话不敢接，结果催收就开始给他父母、同事打电话，搞得他声名狼藉，后来他找到我，我告诉他，首先要停止“失联”,主动联系银行和网贷平台。

我帮他梳理了债务，发现其中有两家网贷的利息已经远远超过了国家规定的上限，我们先针对这两家，收集了他们高额利息和暴力催收的证据，向监管部门进行了投诉，小王也鼓起勇气，一个个给其他贷款机构打电话,说明自己的困难和还款意愿。

经过几个月的拉锯和协商，其中一家银行同意了他的个性化分期还款申请，分了60期，那两家高利息的网贷，在监管介入后，也同意减免部分不合理的利息和违约金，重新制定了还款计划，小王自己也找了两份工作，虽然辛苦，但每个月都能按时还一部分，他的债务正在逐步减少,生活也慢慢回到了正轨。

这个案例告诉我们，主动沟通、保留证据、寻求专业帮助、努力赚钱，逾期的债务并非完全无法解决。

法条链接：

咱们来看看法律上是怎么说的,给你吃颗定心丸：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是说,你可以和贷款机构协商延期还款）
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是信用卡“停息挂账”或“个性化分期”的依据，虽然主要针对信用卡,但部分网贷协商时也可参考其精神）
3. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等规定：明确禁止暴力催收、高利贷、砍头息等行为，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，超过部分,法律不保护。

律师总结：

老铁们，贷款全面逾期被催收，确实是人生中的一个大坎儿，但请记住，你不是一个人在战斗，也不是无路可走。

• 核心思想就是：保持冷静，积极面对，依法维权，努力赚钱。
• 别逃避，主动和贷款机构沟通，表达还款意愿。
• 警惕非法催收，学会保留证据，保护好自己和家人。
• 最重要的是行动起来，制定计划，努力赚钱还债。

这个过程可能会很艰难，很漫长，但只要你不放弃，一步一个脚印，总会有还清债务，重获新生的那一天，如果自己搞不定,也可以考虑寻求专业的法律援助。

办法总比困难多！加油，老铁！有什么具体问题，也欢迎大家在评论区留言讨论（但具体个案请务必咨询专业律师）。

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