公积金贷款逾期了？别急，这样催款和应对！

大家伙儿好啊！说到公积金贷款，那真是咱工薪阶层买房的一大福音，利息低，压力小，可这“借债还钱，天经地义”，一旦因为各种原因，比如手头紧、一时疏忽，导致公积金贷款逾期了，那“催收”的电话、短信可能就找上门了，这时候，您可千万别慌，更别躲！我就以一个老律师的身份，跟大家好好聊聊，公积金贷款逾期了，咱们应该怎么主动“催”自己想办法，以及如何正确应对银行或公积金中心的催收。

主动出击，别等银行找上门：“催”自己赶紧行动！

一旦发现自己公积金贷款可能逾期,或者已经逾期了几天，别侥幸，更别破罐子破摔，这时候，最关键的是“主动”！

算清楚“糊涂账”：赶紧拿出您的贷款合同，或者登录网上银行、公积金管理中心的APP，仔细核对一下：到底逾期了多少本金、多少利息、有没有滞纳金？逾期了多少天？把这些都搞清楚，心里才有数。
“有钱赶紧还，没钱想办法”：
- 如果只是暂时忘了,或者差一点钱，赶紧凑一凑，第一时间把逾期的款项还上，越早还，影响越小。
- 如果确实遇到了资金困难,比如突然失业、家人生病等，那更要积极想办法，看看能不能跟亲戚朋友周转一下，先把逾期的部分补上。
主动联系，千万别失联！这是重中之重！如果您确实还不上，千万不要玩失踪，不接电话、不回短信，这样做，银行或公积金中心会认为您是恶意拖欠，后果会更严重，甚至可能直接走法律程序，您应该主动打电话给银行的客户经理或者公积金管理中心的工作人员，说明您的情况，态度要诚恳，把困难讲清楚，比如是什么原因导致的逾期，目前的收入情况怎么样，大概什么时候能有钱还。
尝试申请“协商还款”：在主动沟通的基础上，如果您的困难是暂时的，看看能不能申请延期还款、展期还款，或者调整一下还款计划，这不是银行必须答应的，但您开口了，才有机会，银行也不希望坏账，只要您有还款意愿，并且情况属实，很多时候是可以协商的。

如果银行/公积金中心已经开始催收了，怎么办？

如果您没来得及主动处理,银行或公积金中心的催收电话已经来了，也别紧张，按以下步骤应对：

保持冷静，积极沟通：接到催收电话，态度要好，不要争吵或抵触，告诉对方您已知晓逾期情况，并正在积极想办法解决，问清楚对方的身份、工号（如果对方愿意提供的话），方便后续沟通。
再次核对欠款信息：向催收人员确认您的逾期金额、逾期天数、利息和滞纳金等，确保信息准确无误。
如实说明情况，并表达还款意愿：把您的实际困难和已经采取的解决措施告诉对方，最重要的是表达您强烈的还款意愿，而不是想赖账。
争取协商机会：再次提出您的协商请求，比如希望延期多久，或者能否分期偿还逾期部分，协商是一个过程，可能不会一次成功。
保留好相关证据：催收过程中的通话记录、短信、邮件，以及您还款的凭证、与银行沟通的记录等，都要妥善保存，万一后续有纠纷，这些都是重要证据，如果催收方式过激，比如威胁、恐吓、骚扰您的家人朋友，这就涉嫌违法了，您更要保留证据，必要时可以向银保监会等监管部门投诉，或者报警。

以案说法：

给大家讲个我之前碰到的真实案例吧,就叫老王吧，老王几年前用公积金贷款买了房，日子过得也算安稳，没想到去年，老王所在的公司效益不好，他被裁员了，一下子没了收入来源，公积金贷款也跟着逾期了三个月，刚开始老王觉得没面子，催收电话来了也不敢接，心想躲一阵子再说，结果呢？银行看联系不上他，直接给他发了律师函，说再不还钱就要起诉拍卖房子了，老王这才慌了神，赶紧找到我。

我了解情况后,首先让老王把自己的失业证明、目前的收入情况（他后来打零工有点收入）都整理好，我陪着老王一起去了银行，主动找到了负责他贷款的客户经理，老王态度非常诚恳，说明了自己的困境，也表达了绝对不会赖账的决心，我们向银行提出，能否先偿还一部分逾期本金，剩下的逾期部分和利息，能不能申请分6个月，每月在正常还款额的基础上多还一点，银行那边看到老王确实有困难，也有还款意愿和初步的还款计划，最终同意了我们的协商方案，老王也争气，后来找到了新工作，按时足额还上了所有款项，房子保住了，征信记录虽然有了逾期，但后续保持良好记录，影响也慢慢减小了。

律师点评：这个案子里，老王一开始的“躲”是最错误的做法，差点把小事拖大，好在后来他及时醒悟，积极面对，主动沟通，并且拿出了实际的困难证明和还款诚意，这才为自己争取到了协商解决的机会，所以说，逾期不可怕，可怕的是逃避。

法条链接：

咱们来看看法律上是怎么说的,心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，利息肯定是要多付的。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同也是合同，逾期不还就是违约，银行有权要求你承担违约责任，包括但不限于偿还本金、利息、罚息，甚至通过诉讼要求你还款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但贷款催收也可参考其精神）第五十七条：“发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 这条主要是说还款顺序和抵债需要授权，让大家了解一下银行操作的规则。
《征信业管理条例》：逾期记录会被记入个人征信报告，这对您以后贷款、办信用卡等都会有影响，保持良好征信非常重要。

律师总结：

各位朋友,公积金贷款逾期，说大不大，说小也不小，关键在于您怎么应对。