逾期贷款那些催收费，到底是个啥？能不能不给？

大伙儿有没有过这样的经历？手头紧，贷款不小心逾期了，本来就够闹心的了，结果催收电话一来，除了本金和利息，还冒出一堆五花八门的“催收费”，什么逾期罚息、违约金、催收服务费……听得人一个头两个大，这些费用到底是怎么回事？是不是只要逾期了就必须得交？能不能跟他们商量商量，少交点儿，或者干脆不交呢？咱就掰开揉碎了好好说道说道。

咱们得明白,“催收费”不是一个法律上的准确定义，它更像是一个行业内的俗称，包含了好几种费用，最常见的，也是法律法规比较明确的，就是逾期罚息和违约金，这俩通常在你签的贷款合同里就写清楚了，比如逾期一天按未还金额的多少比例来收，这个呢，某种程度上算是对借款人逾期行为的一种约束，也是对出借人资金占用损失的一种补偿。

划重点了啊！除了这些明面上的，有些机构可能还会冒出一些别的名目，催收服务费”、“上门费”、“调查费”等等，这些费用就比较微妙了，咱们得擦亮眼睛看清楚，当初签的合同里到底有没有白纸黑字写明白？如果合同里压根没提，那这笔费用你就有理由好好琢磨琢磨了。

这些“催收费”到底能不能不给呢？

合理的费用，该给还是得给。比如说，合同里明确约定了逾期罚息和违约金的计算方式，而且这个比例也在国家法律规定的范围之内，那你确实应该支付，欠债还钱，天经地义，逾期了承担相应的违约责任，这也是契约精神的体现。

不合理的费用，大胆说“不”！这才是咱们今天要重点关注的，什么叫不合理？

合同里没约定的，不给！刚才说了，如果某些费用在你当初签的合同里根本找不到依据，那对方凭空冒出来要这个钱，你完全可以拒绝。
费用高得离谱，超过法定上限的，不给（超出部分）！国家对于民间借贷的利率是有司法保护上限的（比如LPR的4倍），贷款逾期后的各项费用加起来，也不能超过这个上限，如果对方收的费用已经高到“利滚利”、“驴打滚”的程度，那超出部分你有权拒绝支付。
催收行为本身产生的“额外”费用，不给！有些催收公司会说“我们打电话了，所以要收通讯费”，“我们派人上门了，所以要收车马费”，除非合同里有特别明确且合理的约定，否则这些因为他们正常履职产生的成本，不应该再单独向借款人收取，他们的服务成本，理论上已经包含在他们的利润或者向贷款机构收取的费用里了。

遇到不清楚的费用,或者觉得费用太高，千万别慌，也别一味忍让，先拿出贷款合同仔细看看，对一对，然后主动跟贷款机构或催收方沟通，问问清楚这些费用的具体名目、计算依据是什么，如果对方解释不清，或者态度恶劣，你就要提高警惕了。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王之前在某网贷平台借了1万块钱，后来因为失业，逾期了3个月，等他找到工作想还钱的时候，发现账单上除了本金1万和约定的正常利息，还多出来“逾期罚息”2000块，“违约金”1500块，还有一个“催收服务费”3000块，加起来总共要还16500多！小王当时就懵了。

后来小王找到我咨询,我让他先把贷款合同找出来，一看合同，里面确实约定了逾期罚息按日万分之五（年化18.25%）计算，违约金是未还金额的5%，这两项加起来，3个月的罚息大概是1万0.05% 90天 = 450元，违约金是1万 * 5% = 500元，这两项合计950元，虽然不低，但还在相对合理且有合同依据的范畴。

但是那个“催收服务费”3000块，合同里压根没提！小王就拿着合同去找平台协商，说这个3000块的服务费没依据，他不认，平台一开始还挺强硬，说这是催收公司收的，小王就明确表示，他只认合同里约定的费用，额外的不合理费用他不会支付，如果对方继续纠缠，他会向金融监管部门投诉，经过几番沟通，平台最终同意减免了那3000块的“催收服务费”，小王只还了本金、正常利息、以及合理的罚息和违约金。

这个例子就说明,面对不合理的催收费，只要咱们有合同依据，懂点法律常识，是完全可以争取自己合法权益的。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。（简单说：违约金可以有，但不能太离谱，太高了可以请求法院或仲裁机构调低。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（简单说：逾期了要付逾期利息，按约定或国家规定来。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。（这个是重点！就是说，所有的利息、罚息、违约金、各种名目的费用加起来，不能超过合同成立时LPR的4倍，超过的部分，法律不保护，你可以不给。）

律师总结

关于逾期贷款的“催收费”，大家记住这几点：

先看合同：一切费用的依据，首先看你当初签的贷款合同是怎么约定的，合同是王道。
辨明名目：区分清楚哪些是法定的（如逾期利息），哪些是约定的（如违约金），哪些是“莫名其妙”的（如各种巧立名目的服务费）。
守住上限：所有费用加起来，不能超过国家规定的利率上限（目前是LPR的4倍），超出部分，大胆拒付。
积极沟通：发现不合理费用，及时与贷款机构沟通协商，说明理由，争取减免。
保留证据：沟通记录、还款凭证、催收短信/电话录音（注意合法性）等，都要保留好，万一后续有纠纷，这些都是证据。
合法维权：如果对方态度强硬，或者使用暴力、威胁等非法手段催收，或者收取明显不合理的高额费用，不要害怕，可以向金融监管部门投诉，或者寻求法律帮助，通过诉讼等途径维护自己的合法权益。

欠债还钱,天经地义，但这不代表借款人就要任人宰割，咱们要懂法、用法，明明白白消费，也明明白白承担责任，更要懂得保护自己，不让那些不合理的“催收费”再雪上加霜，希望今天的内容对大家有帮助！

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