贷款逾期，催收说要报警，我该怎么办？催收报警是真的要抓我吗？

哎呀，说起贷款逾期这事儿，谁遇到了心里都七上八下的，本来就为钱发愁，这时候催收电话再一打过来，语气严厉，甚至撂下一句“再不还钱我们就报警了！”，那简直能让人瞬间手脚冰凉，脑子里一片空白，琢磨着自己是不是真要“进去了”。

咱们得稳住！别一听到“报警”两个字就吓破了胆，催收说报警，这事儿可大可小,得具体情况具体分析。

贷款逾期，一般情况下是民事纠纷，不是刑事案件！

咱们普通人借钱，不管是银行贷款、信用卡，还是其他网贷，本质上是一种合同关系，你借了钱，约定了还款时间和利息，到期还不上，这属于违约行为，违约了，对方可以通过民事诉讼的方式向你追讨，比如去法院起诉你，要求你还钱，可能还会让你承担违约金、利息等等，法院判决后，如果你还不履行，对方可以申请强制执行，查封你的财产，冻结你的银行卡，把你列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），这些都是民事责任，虽然也挺麻烦，但和“警察抓人”、“坐牢”这些刑事处罚,那可是两码事！

什么情况下，逾期可能会涉及“报警”和刑事责任？

这才是大家最关心的，是不是所有的逾期都会被警察找上门？当然不是！只有当你的行为可能构成刑事犯罪时，公安机关才会介入，常见的和贷款、信用卡相关的刑事犯罪有两个：

1. 信用卡诈骗罪（《刑法》第196条）：这个主要针对信用卡，其中有一种情形叫“恶意透支”，什么是“恶意透支”呢？简单说，就是你办卡的时候就没想好好还，或者明明没能力还还使劲刷，刷完了还躲起来，银行催了好几次也不还，而且金额还不小（目前司法解释是单卡本金5万元以上），这种情况下，银行可能会以“信用卡诈骗罪”向公安机关报案。
2. 贷款诈骗罪（《刑法》第193条）：这个针对的是各种贷款，如果你在申请贷款的时候，就提供了虚假的信息，比如假身份证、假收入证明、假房产证，目的就是为了骗钱，拿到钱就挥霍或者跑路，根本没想还，这种情况下，就可能构成贷款诈骗罪,对方也可能会报警。

划重点：无论是信用卡诈骗罪还是贷款诈骗罪，都强调一个“骗”字，或者说“以非法占有为目的”。如果你当初借钱的时候是真心想还的，只是后来因为生意失败、失业、生病等客观原因导致还不上，这通常只是民事纠纷，不会轻易上升到刑事案件,警察一般也不会因为这个就来抓你。

催收说“报警”，到底是真是假？

催收的目的是什么？是让你尽快还钱，他们可能会用各种方法给你施压，“报警”就是其中一种比较有威慑力的说法。

• 有些是吓唬人：很多时候，催收说“报警”、“立案”，其实是一种催收手段，目的是让你害怕，赶紧想办法凑钱，他们可能根本没这个打算,或者他们也知道你的情况够不上刑事犯罪。
• 有些可能是真的：如果你的情况确实比较严重，比如信用卡大额恶意透支，银行在多次催收无效后,是有可能会走刑事报案流程的。

当催收说要报警时，你先别自己吓自己,但也不能完全不当回事。

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以案说法

小王做生意亏了钱，几张信用卡加起来欠了20多万，已经快一年没还了，期间银行和催收公司电话不断，小王一开始还接，后来干脆换了手机号，躲了起来，他收到一条短信，说再不还钱就涉嫌信用卡诈骗罪，已经向公安机关报案，让他等着被抓，小王吓坏了,赶紧咨询律师。

律师了解情况后告诉他：他欠了钱不还，肯定是不对的，需要承担民事责任，但他当初办卡时是真实身份，刷卡消费也是用于生意周转，并非一开始就想骗钱，只是后来生意失败，无力偿还，才选择了逃避，虽然金额达到了，但“恶意透支”的认定还需要看他是否有“非法占有目的”和“经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还”等情节，他更换手机号逃避催收,这个行为对他不利。

律师建议小王赶紧主动联系银行，说明自己的实际困难，表达还款意愿，争取达成个性化分期还款协议，不要再逃避催收，保持沟通，如果银行还没报案，积极沟通有助于避免事态升级；如果已经报案,主动还款和配合调查也能争取从轻处理。

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法条链接

1. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

2. 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断，不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。 恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

3. 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条 【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）编造引进资金、项目等虚假理由的； （二）使用虚假的经济合同的； （三）使用虚假的证明文件的； （四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的； （五）以其他方法诈骗贷款的。

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律师总结

贷款逾期被催收，还听到“报警”的说法，确实挺让人闹心的，但记住，慌解决不了问题，咱们得冷静下来,理性应对：

1. 区分民事与刑事：绝大多数逾期属于民事纠纷，不会坐牢，只有“以非法占有为目的”的欺诈行为,才可能涉及刑事犯罪。
2. 判断催收意图：催收说报警，可能是施压手段，但如果你存在大额恶意透支、提供虚假材料骗贷等行为,也要警惕对方真的报案。
3. 不要逃避：换手机号、躲起来不是办法，反而可能让情况更糟（比如被认定为“恶意”）,积极面对才是王道。
4. 主动沟通：如果你只是暂时困难，主动联系贷款机构/银行，说明情况，尝试协商还款计划（比如分期、延期）,很多机构是愿意协商的。
5. 保留证据：催收过程中的电话录音、短信、邮件等，都可以保留下来，如果催收有暴力、威胁、骚扰等违法违规行为,你也可以向相关部门投诉举报。
6. 咨询专业人士：如果自己搞不清楚状况，或者觉得事态严重，可以像上面案例中的小王一样，咨询律师，律师能帮你分析情况,给出专业建议。
7. 努力挣钱还款：这是最根本的解决办法，制定预算，开源节流，慢慢把钱还上,才能彻底摆脱困境。

贷款逾期了，别害怕，但要重视，搞清楚自己的处境，积极采取行动，合法合规地处理问题，才是对自己最负责的态度,希望今天的内容能帮到有需要的朋友！

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