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收到担保贷款逾期催收函？别慌！先搞懂这几点，再决定怎么办！

金融债务35秒前1

内容**

嘿，朋友们，生活嘛，谁还没个手头紧的时候，找银行或者贷款机构借钱周转，这都挺正常，但如果是“担保贷款”，那可就不是一个人的事儿了，一旦逾期，那份“担保贷款逾期催收函”就像一块石头压过来，不管你是借款人还是担保人,心里都得咯噔一下。

咱们得明白，担保贷款逾期催收函到底是个啥？简单说，它就是贷款机构（通常是银行或小贷公司）发给你（借款人）和你的担保人的一封“正式通知”，告诉你：“喂，你的贷款到期没还，已经逾期了！赶紧想办法，不然我们就要采取进一步措施了！”

这封信，它不是法院的传票，也不是最终的判决，但它绝对不是废纸一张，它是贷款机构在行使它的催告权利，也是在给你一个“主动解决问题”的机会，它也可能是后续采取法律行动（比如起诉）的一个重要前奏，收到了，千万别不当回事,更不能直接扔垃圾桶！

收到催收函后，咱们第一时间该做些什么呢？

仔细核对，确认“真假”与“虚实”：
- 是不是我的？先看看催收函上的借款人信息、担保人信息是不是你本人，身份证号、贷款合同号对不对得上，别稀里糊涂替别人背了锅，虽然这种情况少见,但核对清楚总是没错的。
- 逾期多少？本金、利息、罚息、滞纳金，这些具体的数字都要看清楚，和自己当初签的贷款合同比对一下，看看金额有没有出入，利息、罚息的计算是不是符合合同约定。
- 谁发的函？确认一下发函的单位是不是当初给你办理贷款的机构，联系方式是否官方，现在骗子也多，留个心眼,别被假催收骗了。
弄明白你的“角色”和“责任”：
- 如果你是借款人：那没说的，还钱是你的首要义务，逾期了，你就是第一责任人，催收函上的要求,主要就是针对你的。
- 如果你是担保人：这就比较复杂了，你当初签字担保，就意味着当借款人还不上钱的时候，你要承担“连带责任”或者“一般保证责任”（具体看合同怎么签的），简单说，借款人还不了，就得你上，收到催收函，你和借款人一样，都有义务去关注和处理，别以为钱不是你花的就跟你没关系了，签字的那一刻,责任就已经背上了。
积极面对，别当“鸵鸟”：
收到函件，最忌讳的就是不闻不问，想着“躲一躲就过去了”，这只会让情况越来越糟，逾期利息、罚息会越滚越多，贷款机构的催收手段也可能会升级，甚至最后走到法院起诉那一步，到时候不仅要还钱，还可能被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），影响征信，限制高消费,那麻烦可就大了。
盘算一下，怎么“还”？能不能“谈”？
- 评估现状：自己（或者和借款人一起，如果你是担保人的话）好好盘算一下，目前的经济状况到底怎么样？是暂时周转不开，还是确实无力偿还？能拿出多少钱来还？
- 主动沟通：拿着你的还款计划，主动联系贷款机构，别等他们来找你，你主动找上门，说明你有还款意愿，这在态度上就占了先机，可以尝试和他们协商，
  - 能不能延期还款？给自己争取一点时间。
  - 能不能分期还款？把剩余的欠款分摊到几个月甚至几年慢慢还,减轻一次性还款的压力。
  - 能不能减免一些利息或者罚息？这个要看具体情况和你的谈判技巧了，尤其是如果你之前信用记录一直不错,只是这次遇到特殊困难。

（二）以案说法

咱们来举个例子，就叫老王吧，老王的朋友小李想做生意，找银行贷款100万，老王碍于情面，就当了小李的连带责任担保人，结果小李生意失败，钱还不上，银行多次催讨无果后，就给小李和老王都发了《担保贷款逾期催收函》,要求他们在15天内还清全部本息。

老王收到函后，一开始有点懵，也有点生气，觉得钱是小李花的，凭什么找他，后来他咨询了律师（嗯，就是类似我这样的），才明白连带责任担保的意思就是银行可以直接找他要钱，老王赶紧联系小李，小李也是焦头烂额，老王和小李一起，整理了家里的一些积蓄，又找亲戚朋友凑了凑，凑了30万,然后主动找到了银行。

他们向银行说明了小李的经营困境和目前的还款能力，表达了强烈的还款意愿，并提出希望能先还30万，剩余的70万能不能分3年慢慢还，并且申请减免一部分逾期罚息，银行看到他们确实在积极想办法，而且老王作为担保人也愿意承担责任，经过内部审批，最终同意了他们的分期还款请求，也适当减免了一些罚息，老王和小李虽然压力还是很大，但总算把这件事暂时平稳地处理了,避免了被起诉的风险。

这个例子告诉我们，收到催收函，积极面对、主动沟通是多么重要！担保人也别想当然地认为和自己无关。

（三）法条链接

关于担保和逾期催收，我国《民法典》里有明确规定：

《中华人民共和国民法典》第六百八十八条【连带责任保证】：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
（简单说：连带担保，债权人找谁都行。）
《中华人民共和国民法典》第六百八十七条【一般保证】：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外：（一）债务人下落不明，且无财产可供执行；（二）人民法院已经受理债务人破产案件；（三）债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；（四）保证人书面表示放弃本款规定的权利。
（简单说：一般保证，债权人得先找债务人，债务人实在没办法了，才能找保证人。）
《中华人民共和国民法典》第六百九十三条【保证责任免除】：一般保证的债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保证责任，连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。
（这个很重要！担保人要注意“保证期间”，过了这个期间，你可能就不用担责了。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（借款人逾期不还钱，就是违约，要承担违约责任，包括还本金、利息、罚息等。）

（四）律师总结

好了，朋友们，关于担保贷款逾期催收函,我给大家总结几点核心的：

催收函不是小事，务必重视：它是贷款机构正式的催告,意味着你的逾期行为已经进入他们的重点关注名单。
第一时间核实信息：确认函件内容的真实性、准确性,搞清楚自己的责任。
区分角色，明确责任：借款人要主动担责，担保人要清楚自己是一般保证还是连带保证,责任大不同。
积极沟通是王道：不要逃避，主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，争取协商解决的可能（比如延期、分期）。
保留好所有证据：包括催收函、还款记录、与银行的沟通记录（电话录音、微信/短信聊天记录等）,以备不时之需。
必要时寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者对合同条款、法律责任有疑问，及时咨询律师，律师可以帮你分析情况，提供专业的法律意见,甚至代表你与贷款机构进行谈判。

天无绝人之路，遇到问题，积极面对，总能找到解决的办法，但千万不要因为一时的逃避，让小问题演变成大麻烦，尤其是担保，签字前三思，签了字就要负责，希望今天的分享对大家有帮助！有什么具体问题,也欢迎大家留言或者私下交流。

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