贷款逾期了，银行会怎么催收？我又该怎么办？

大家好,我是你们的老朋友，王律师，今天咱们不聊别的，就聊聊咱们生活中可能遇到的一个头疼事儿——贷款逾期，谁都不想逾期，但万一真碰上了，银行那边会怎么一步步来？咱们作为借款人，又该怎么应对才能把损失降到最低，不至于手足无措呢？别担心，王律师今天就用大白话给您捋捋清楚。

银行催收，一般会按“套路”出牌，但也分轻重缓急

银行催收可不是拍脑袋就来的,人家也有一套流程和章法，会从“温柔提醒”到“逐步升级”，咱们一个一个说：

1. 第一步：温柔提醒，别不当回事儿！刚逾期没几天，银行通常不会一上来就“大动干戈”，一般会通过短信、APP推送或者邮件的方式，给您发个温馨提示，告诉您“亲，您有笔贷款该还了，别忘了哦，已经逾期X天啦”，这时候，您要是看到了，赶紧想办法还上，影响还不大，可能就是多交点逾期利息和滞纳金，千万别觉得“才几天，银行不会怎么样”，这可是逾期记录的开始。

   这时候您该咋办？赶紧还！马上还！立刻还！如果暂时实在还不上全部，哪怕先还一部分，也证明您有还款意愿，后面跟银行沟通也好说话。

2. 第二步：电话轰炸？NO！但电话催收是少不了的如果您没理会第一步的提醒，或者欠款金额比较大，那银行的催收电话很快就会打过来了，刚开始可能是银行内部的客服或者贷后管理部门的人员，态度相对还比较客气，主要是了解情况，催促您还款，可能会问您为啥没还，打算什么时候还。

   这时候您该咋办？千万别不接电话！不接电话在银行看来，可能就是“恶意拖欠”的信号，接！一定要接！跟银行好好沟通，说明您的困难（比如失业、生病等），最重要的是表达您的还款意愿，而不是不想还，可以尝试问问能不能协商还款计划，比如延期几天，或者分期还，银行不一定会同意，但问了总比不问强。

3. 第三步：严肃警告，书面通知来了如果电话催收几次下来，您还是没动静，或者银行觉得您的还款态度不积极，那接下来可能就会收到银行寄来的《催收函》、《律师函》之类的书面东西了，这玩意儿比电话正式多了，上面会明确写着您的欠款金额、逾期时间、法律后果等等，目的就是给您施加压力。

   这时候您该咋办？收到函件别慌，也别扔！仔细看看内容，这通常意味着银行的耐心快到极限了，这时候如果您还是不处理，下一步很可能就是更严厉的措施，依然是建议主动联系银行，把书面函件作为一个“谈判”的契机，争取达成一个双方都能接受的还款方案。

4. 第四步：上门拜访？有可能，但不是谁都会遇到对于一些大额逾期，或者银行认为有必要上门了解情况的，可能会安排工作人员上门催收，不过大家放心，正规银行的上门催收，一般会提前联系您，不会搞突然袭击，更不会采取暴力、威胁等非法手段（如果遇到了，记得保留证据，这是违法的！），他们主要是想看看您的实际情况，当面沟通还款事宜。

   这时候您该咋办？如果确实不方便，或者对上门人员身份有疑问，可以要求对方出示工作证件，并可以选择在公共场所见面，沟通时还是老原则：表明还款意愿，说明困难，商量方案。

5. 第五步：最后通牒，准备走法律程序如果以上所有手段都无效，银行觉得通过常规催收已经无法收回欠款，那下一步就是启动法律程序了，这通常意味着银行会向法院提起诉讼，或者申请仲裁，到了这一步，您就会收到法院的传票了。

   这时候您该咋办？收到传票，千万别想着“不去就没事了”，那只会让法院缺席判决，对您更不利，这时候，强烈建议您咨询专业律师，或者自己去法院应诉，说明情况，争取在法院的调解下达成还款协议，如果法院判决您败诉，您还不履行，银行就可以申请强制执行，到时候可能会查封您的财产、冻结您的账户，甚至影响您的征信，限制高消费等。

以案说法：小明的逾期经历

说了这么多流程,咱们来个真实点的例子（人物为化名，情节为常见情况）。

小明几年前贷款买了辆车,后来因为疫情影响，工作丢了，手头一下子紧了，车贷连续3个月没还上。

• 第1个月逾期：银行发来短信提醒，小明没太在意，想着过几天发工资就还。
• 第2个月逾期：银行客服电话来了，小明接了，说最近困难，过段时间一定还，客服记录了情况，让他尽快处理。
• 第3个月逾期：电话催收频率增加，语气也严肃了不少，小明开始有点慌，但还是没凑够钱，没过几天，收到了银行寄来的《催收通知书》，要求他10天内还清所有欠款，否则将采取进一步措施。
• 小明的应对：小明这下意识到问题的严重性了，他没逃避，而是主动联系了银行的贷后管理部门，把自己失业、正在找工作的情况说明了，并提供了一些证明，他表达了强烈的还款意愿，希望银行能给他一点时间，或者允许他分期偿还逾期部分。
• 结果：银行核实了小明的情况后，考虑到他之前还款记录一直不错，也确实有客观困难，最终同意了他的申请，给予了2个月的宽限期，并对逾期产生的部分滞纳金进行了减免，小明在2个月内找到了新工作，也逐步把欠款补上了。

这个例子告诉我们什么？逾期不可怕，可怕的是逃避！积极沟通，表达意愿，银行有时也是会通融的。

法条链接：逾期不还，法律怎么说？

咱们来看看,法律上对于贷款逾期是怎么规定的，银行又有哪些权利。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，利息肯定是要多交的。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 银行贷款合同里肯定有关于逾期违约责任的详细约定，比如支付违约金、罚息等。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡逾期，部分原则也适用于其他贷款）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，这保护了咱们借款人的合法权益，遇到暴力催收，咱们是可以举报的！
4. 《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定：如果银行起诉，法院会依法审理，如果判决生效后借款人仍不履行，银行可以申请强制执行。

律师总结：逾期了，记住这几点！

好了,流程、案例、法条都讲了，王律师给您总结一下核心要点：

1. 逾期不怕，但别“摆烂”！谁都可能遇到困难，但逃避解决不了问题，只会让问题更严重。
2. 第一时间想办法还！哪怕只还一部分，也比一分不还好。
3. 主动联系银行！接到催收电话、收到催收函，一定要积极回应，说明情况，表达强烈的还款意愿，这一点非常重要！
4. 争取协商！试着和银行协商延期还款、分期还款等方案，银行的目的是收回欠款，不是非要把人逼上绝路，只要您有诚意，很多时候是有协商余地的。
5. 保留证据！和银行的沟通记录（电话录音、短信、邮件、书面函件等）都要保留好，万一后续有纠纷，这些都是证据。
6. 警惕非法催收！如果遇到暴力催收、威胁恐吓、骚扰家人朋友等情况，要及时报警或向银保监会等监管部门投诉。
7. 严重逾期找专业人士！如果逾期金额大、时间长，自己搞不定了，别犹豫，赶紧咨询专业律师，让律师帮您分析情况，指导您如何应对，甚至代表您和银行谈判。

贷款逾期不是世界末日,但一定要正视它，积极处理，希望今天的内容能帮到大家，如果您有具体的问题，欢迎随时咨询！

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