阳光贷款逾期，收到律师催收函了？别慌，律师教你这么办！

最近有不少朋友跟我念叨,说之前在“阳光贷款”这类平台借了钱，一时周转不开逾期了，结果没多久就收到了律师函，催收电话也没停过，搞得自己心慌意乱，觉也睡不好，饭也吃不下，有的朋友甚至觉得，收到律师函就等于自己马上要被抓去坐牢，或者房子车子都要被法院收走了。

大家先把心放回肚子里！收到律师催收函，确实不是什么好事，说明你的逾期情况已经比较严重，贷款机构准备通过法律途径来追讨了，但这绝不等于“世界末日”，更不等于你马上就要面临牢狱之灾，咱们得先搞清楚这律师函到底是个啥，然后才能冷静下来想对策。

收到律师催收函，到底意味着什么？

简单说,律师函就是贷款机构（比如阳光贷款）委托他们的律师，给你发的一封“正式通知”，这封信的主要目的是：

告诉你：我们知道你欠钱了，而且逾期了！把事情摆到台面上。
催促你：赶紧想办法还钱！给你最后通牒，希望你主动履行还款义务。
警告你：再不还钱，我们可能就要采取进一步的法律行动了！比如去法院起诉你，申请财产保全等等。

它更像是一种“施压”和“通知”的工具，目的是促使你尽快还款，而不是已经对你做出了什么“判决”。

收到律师函后，你最该做的几件事！

冷静！冷静！再冷静！慌乱解决不了任何问题，先深呼吸，告诉自己这只是一个通知，不是判决书，越慌越容易做出错误的决定，比如拆东墙补西墙去借高利贷，那可就真的掉坑里了。
仔细看看律师函写了啥！别光顾着害怕，认真阅读律师函的每一个字，重点看清楚：
- 谁发的函？是哪个律师事务所，代表哪家贷款机构？（确认一下是不是真的“阳光贷款”委托的，防止遇到假催收、假律师函。）
- 欠了多少钱？本金、利息、违约金、滞纳金，都列清楚了吗？和你自己记录的金额对得上吗？
- 要求你什么时候还？最后期限是哪天？
- 不还钱会有什么后果？对方扬言要采取哪些法律措施？（比如起诉、申请仲裁等）
回忆一下，这笔贷款本身有没有问题？这一点非常重要！不是说你欠钱不还占理，而是如果贷款本身就不合法，那事情就有转机。
- 利息高得离谱吗？年化利率超过国家法律规定的上限（目前是LPR的4倍，LPR是浮动的，大家可以查一下最新的），超过部分是不受法律保护的。
- 有没有“砍头息”？就是实际拿到手的钱比合同上写的借款金额少，预先扣除了利息或手续费。
- 合同条款有没有明显不公平的地方？比如一些霸王条款。
- 贷款的时候，对方有没有对你进行欺诈、误导？
如果发现这些问题,那你就有了和对方谈判，甚至通过法律途径维护自身权益的筹码。
别躲！尝试沟通是王道！很多人一逾期就换电话、躲起来，以为这样就能没事，大错特错！逃避只会让对方觉得你没有还款意愿，反而更容易加速他们采取下一步法律行动。
- 主动联系贷款机构或律师：收到函件后，如果情况属实，你可以主动联系对方，注意，联系的时候最好全程录音，保留好证据。
- 说明情况，表达还款意愿：告诉他们你不是故意不还，而是遇到了什么困难（比如失业、生病等，最好能提供一些证明），最重要的是，表明你有还款的意愿，只是暂时没能力一次性还清。
- 尝试协商还款方案：看看能不能协商一个你能承受的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的利息和违约金。
沟通时，可以争取什么？
- 停息挂账：停止计算高额的利息和违约金，只还本金或者本金加一部分合理利息。
- 个性化分期：把欠款分成若干期，每月还一点，减轻压力。协商是一个过程，对方不一定会马上同意，你可能需要多沟通几次，甚至可以请专业的律师帮你去谈。
如果暂时实在没钱，怎么办？
- 整理自己的资产和负债情况：看看自己到底有多少钱，每月能还多少，制定一个详细的还款计划。
- 寻求家人朋友帮助：如果金额不大，或者实在困难，这可能是最快解决问题的办法，但也要注意维护亲情友情。
- 开源节流：想办法多赚钱，同时缩减不必要的开支，把钱省下来优先还债。
如果对方催收方式太“吓人”，甚至违法了，怎么办？比如对你或者你的家人朋友进行暴力威胁、侮辱诽谤、骚扰恐吓，或者公开你的个人信息（“爆通讯录”），遇到这种情况，不要害怕，保留好所有证据（录音、录像、短信、微信聊天记录等），可以向公安机关报案，或者向银保监会等金融监管部门投诉。

以案说法

咱们来举个例子,就叫“小王的故事”吧：

小王因为做生意周转,在某贷款平台（类似“阳光贷款”）借了10万块，后来生意失败，逾期了3个月，收到了律师函，要求他偿还本金10万，利息加违约金一共3万多，总计13万多，限他7天内还清，否则就起诉。

小王一开始也吓坏了,但他想起我之前说的，先冷静下来，他仔细核对了借款合同和自己的还款记录，发现当初实际到账只有9万，平台预先扣除了1万的“手续费”（这就是砍头息），而且他算了一下，这笔贷款的年化利率高达36%，远超当时LPR的4倍（假设当时LPR的4倍是15.4%）。

于是小王主动联系了律师函上的律师,说明了情况，表示自己愿意还款，但希望对方能按照法律规定，去掉砍头息，并且只还合法范围内的利息，他还提供了自己生意失败的证明，表示目前只能每月还5000元。

经过几轮沟通,对方最终同意，以实际到账的9万作为本金，按照合法利率计算利息，小王分24期偿还，小王悬着的心终于放下了，虽然还是有压力，但至少有了明确的还款方向，也避免了被起诉的风险。

这个例子告诉我们,遇到逾期和律师催收，积极面对、理性沟通、依法维权是多么重要！

法条链接

虽然咱们不说那么枯燥的法条,但你得知道有这些“武器”在保护你：

《中华人民共和国民法典》合同编：这是关于借贷合同最基本的法律，规定了借款合同的成立、生效、履行、违约责任等，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：这个规定明确了民间借贷利率的司法保护上限，即“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。” 这里的“一年期贷款市场报价利率”就是我们常说的“LPR”。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但部分精神可借鉴）：其中第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个精神对于网贷协商也有一定的参考意义。
关于禁止暴力催收的规定：《刑法》、《治安管理处罚法》等法律都严禁通过暴力、胁迫、恐吓、骚扰、跟踪、侮辱、诽谤、散布隐私等非法手段催收债务。

大家可以把这些法律规定理解为：欠债还钱，天经地义，但利息不能高得没谱，催收也不能无法无天。

律师总结

说到底,收到“阳光贷款”这类平台的律师催收函，确实是个严肃的信号，代表你的债务问题已经进入了一个更关键的阶段，但请记住，这不是世界末日，更不是你人生的终点。

核心思路就是：正视问题，积极应对，依法协商，合理维权。