核心思想就一个，理性应对，依法维权，别硬碰硬，也别当软柿子！

唉，谁都有个手头紧的时候，一不小心贷款逾期了，电话、短信就跟“夺命连环call”似的，搞得人坐立不安，甚至影响到正常生活和工作，别慌，今天我就以一个老律师的身份，用咱们老百姓能听懂的话，给大家支支招，告诉你遇到这种事儿，到底该怎么办，怎么才能既维护自己的权益,又妥善处理问题。

咱们得明白，逾期了，肯定是咱们理亏在先，欠债还钱，天经地义，逃避肯定不是办法，躲得了一时躲不了一世，利息违约金越滚越多，最后窟窿更大，但这也不代表催收就能为所欲为,咱们借款人也有自己的权利！

第一步：先搞清楚状况，别自己吓自己。

逾期之后，先别急着上火，拿出你的借款合同（如果是线上的，就去APP里找电子合同），仔细看看当时约定的贷款利率是多少，逾期罚息、违约金又是怎么计算的，有时候可能是银行系统出了点小差错，或者你自己记错了还款日期，先把“账”算明白，确认一下，是不是真的逾期了，逾期了多少天,总共要还多少。

第二步：主动出击，别等催收找上门（或者已经找上门了，更要主动）。

如果确实是自己的原因导致逾期，而且暂时还不上，那最好的办法不是等催收电话，而是主动联系贷款机构，你可以打他们的官方客服电话，说明情况：为什么逾期了（比如突发疾病、失业、家里有急事等等，要说得真实具体一点，但别编造），现在的经济状况怎么样，大概什么时候能有钱还，最重要的是，表达你强烈的还款意愿,只是暂时遇到困难。

很多人怕联系银行，觉得一联系就会被催得更紧，其实不然，大多数正规的金融机构，对于有还款意愿但暂时困难的客户，是愿意协商的，可以申请延期还款、分期还款，或者减免一部分逾期利息和违约金（这个要看具体情况和机构政策），沟通的时候态度要好，别跟客服吵,吵解决不了问题。

第三步：催收来了，怎么接招？

如果催收电话已经打过来了,怎么办？

接还是不接？建议适当接听，完全不接，对方可能会认为你故意失联，甚至采取更激烈的手段，但也不用每个都接，尤其在你工作、休息的时候，可以跟催收说明,你什么时间段方便接电话。
听他说什么，也清楚自己该说什么。催收会告诉你欠款情况，要求你还款，你要做的是，再次清晰地告知对方你的现状和还款意愿，重申你已经（或者准备）和银行/机构的官方客服协商了，如果对方提出的还款方案你实在无法承受，也要明确说出来,继续争取协商空间。
哪些催收行为是“越界”的？这一点非常重要！咱们要学会分辨：
- 暴力威胁、恐吓：再不还钱就上门砍你”、“让你全家不得安宁”这种,绝对不行！
- 骚扰你的亲友、同事：催收只能联系你本人，如果他们通过你留的紧急联系人之外的方式（比如查你通讯录、社交软件）骚扰你的家人、朋友、单位领导同事，这就是“软暴力”,也是违法的。
- 侮辱、诽谤：用难听的话骂你,或者编造你的坏话四处散播。
- 凌晨、深夜或者在你明确拒绝的非工作时间打电话。
- 上门催收不走正规程序，或者有过激行为。正规上门催收，需要出示证件，说明来意，而且不能有威胁、恐吓行为,更不能非法侵入你的住宅。
遇到“越界”催收怎么办？
- 保持冷静，别被激怒。对方越激动,你越要冷静。
- 明确告知对方：“你的这种行为已经违法了，我有权录音/录像，并向银保监会（或其他监管部门）投诉你。”
- 最重要的：保留证据！保留证据！保留证据！（重要的事情说三遍）电话记得录音（提前了解一下你所在地区是否需要提前告知对方录音，大部分地方对这种涉及自身权益保护的录音是认可的），短信、微信截图，对方发的侮辱性图片、视频，通通存好，如果上门，注意安全，可以隔着门沟通,并悄悄录像。

第四步：保留好所有证据，这是你的“护身符”。

不管是和银行/机构客服的沟通记录、还款凭证，还是催收的电话录音、短信截图、邮件往来，只要和这笔逾期贷款相关的，都妥善保存，万一后续发生纠纷，甚至需要通过法律途径解决,这些都是非常重要的证据。

以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就开始变味了，催收员不仅在凌晨两点给他打电话，还不知从哪弄到了他父母和单位领导的电话，天天打，说小王“欠钱不还，人品败坏”，搞得他父母忧心忡忡，单位里也流言蜚语，小王不堪其扰,一度想不开。

后来小王找到我咨询，我告诉他，这些催收行为已经明显违法了，根据相关规定，催收不得骚扰无关第三人，不得在非合理时间催收,我指导小王：

停止接听所有非官方的催收电话,只和网贷平台的官方客服联系。
将所有骚扰短信、通话记录（尤其是凌晨的）、以及父母、领导告知被骚扰的聊天记录都截图、录音保存好。
整理了一份详细的《投诉材料》，包括他的逾期原因说明、还款意愿、以及催收方的违法催收证据，向该网贷平台的监管机构（比如银保监会消费者权益保护局，或者地方金融监管局）进行了投诉。
我也协助小王再次与网贷平台官方协商,最终达成了一个他能承受的分期还款方案。

后来，那个暴力催收的员工也受到了平台的内部处理，遇到问题别怕,用对方法很重要。

法条链接

虽然咱们说口语化，但法律依据还是得提一下,让大家心里有底：

《中华人民共和国民法典》合同编：这里面规定了借款合同的权利义务，包括借款人逾期还款的责任，以及出借人（金融机构）应当遵循的诚信原则。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡，部分精神也适用于其他贷款）：其中第七十条就提到，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这个公约虽然不是法律，但对规范催收行为有重要指导意义，里面明确规定了催收行为的边界，
- 催收人员应在恰当时间开展催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
- 催收人员不得对债务人进行侮辱、诽谤，不得威胁、恐吓债务人。
- 催收人员不得向债务人以外的其他人员透露债务人的负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外。
《治安管理处罚法》甚至《刑法》：如果催收行为涉嫌非法拘禁、故意伤害、敲诈勒索等，那就触犯刑法了,要承担刑事责任。

大家可以记住这些法律名称，遇到严重问题时,可以查阅或咨询专业人士。

律师总结

好了，说了这么多,给大家总结一下核心要点：

逾期不可怕，逃避才可怕：正视问题,积极面对。
主动沟通是王道：尽早和贷款机构官方联系，表达还款意愿，争取协商空间（比如延期、分期）。
擦亮眼睛辨催收：合法催收要配合，违法催收（暴力、恐吓、骚扰亲友、侮辱诽谤等）要坚决抵制。
保留证据是关键：电话录音、短信截图、沟通记录等，通通保存好,必要时作为维权依据。
依法维权有底气：了解相关法律法规，知道自己有哪些权利，遇到不法侵害，可以向金融监管部门投诉（比如12378银行保险消费者投诉维权热线），或者报警,甚至通过法律诉讼解决。

咱们是欠钱，但不欠命，更不是任人宰割的羔羊，保持理性，运用智慧和法律武器，才能最大程度保护自己，也才能更顺利地走出债务困境。能帮到有需要的朋友，如果你觉得有用，欢迎分享给身边的人，有其他具体问题，也可以咨询专业的法律人士，祝大家都能早日摆脱债务困扰,生活重回正轨！

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