个人贷款逾期了？催收该怎么办？会有啥后果？

哎,说起个人贷款，现在真是太普遍了，买车、买房、创业、甚至有时候应急周转一下，都可能用到，但是呢，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，谁还没个手头紧、资金链出点小状况的时候呢？一旦贷款逾期了，最让人头大的可能就是接踵而至的催收了，很多人一听到催收电话就头皮发麻，不知道对方会怎么说，也不知道自己该怎么办。

咱们得明确一点,合法合规是催收的底线，不管是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构，他们有权利催收欠款，但绝对不能用违法的方式，作为借款人，咱们了解催收的“游戏规则”和可能的后果，才能更好地保护自己，也能更理性地去处理问题。

一旦逾期,催收通常会怎么做呢？

温柔提醒阶段：刚逾期没几天，可能就是贷款平台的客服小姐姐或小哥哥给你打个电话，发个短信，提醒你“亲，您有笔款项该还啦，是不是忘了呀？”这个阶段，态度一般都比较好，主要是提醒，这时候如果你能还上，那是最好，影响也最小。
正式催收阶段：如果你没接电话，或者提醒后还是没还，催收的频率可能就会增加，语气也可能会严肃一些，他们会明确告诉你逾期的金额、天数，以及逾期会产生的罚息、违约金等等，这时候，他们可能会要求你给出明确的还款计划和时间。
侧面了解与施压阶段：如果前面的方法都不管用，有些催收可能会尝试联系你贷款时留下的紧急联系人，了解你的情况，但注意，他们不能骚扰你的联系人，也不能把你的逾期信息随便泄露给无关的人，这是违法的！他们的目的是通过第三方给你施加一点压力。
法律途径前奏：在多次催收无效，且逾期金额较大、时间较长的情况下，贷款机构可能会发律师函，告诉你再不还钱，他们就要采取进一步的法律措施了，比如起诉。

这里必须重点强调一下,哪些催收行为是绝对不允许的：

暴力威胁：比如恐吓你“再不还钱就卸你一条腿”、“让你在本地混不下去”等等，这绝对是违法的。
骚扰侮辱：一天到晚打几十个电话，甚至半夜、凌晨打电话；用侮辱性的语言骂你；或者P你的丑照、编一些谣言到处发。
爆通讯录、上门滋扰：除了紧急联系人，把你的逾期信息群发给你通讯录里的亲戚朋友、同事，让你“社会性死亡”；或者在你家门口喷油漆、贴大字报，这些都是严重侵权甚至犯罪的行为。
冒充公检法：说自己是公安局的、法院的，要抓你、通缉你，这也是典型的诈骗+违法催收手段。

如果你遇到了上述这些暴力催收或者非法催收的情况,一定要保留好证据（录音、录像、短信、微信聊天记录等），然后向公安机关报案，或者向银保监会等监管部门投诉，咱们不能硬碰硬，但也不能任人宰割。

以案说法

给大家说个真实的小案例吧,是我之前接触过的咨询，小明（化名）因为做生意失败，欠了某网贷平台几万块钱，逾期了三个多月，一开始是平台客服催收，后来转给了第三方催收公司，那些催收的人，一天给他打十几个电话，他不接，就开始疯狂拨打他父母、老婆甚至单位领导的电话，说小明“欠债不还，是老赖”，搞得家里鸡犬不宁，单位也议论纷纷，更过分的是，他们还P了小明的照片，配上一些很难听的文字，发给了他的一些朋友。

小明又气又怕,找到我咨询，我告诉他，这些催收行为已经严重违法了，他们骚扰无关的第三人，侵犯了小明和他家人的隐私权和名誉权，P图侮辱，更是严重侵犯了小明的肖像权和名誉权，甚至可能构成诽谤。

后来,在我的建议下，小明一方面收集了所有的催收录音、短信、照片、通话记录等证据，另一方面向该网贷平台的监管机构进行了投诉，并明确告知对方如果不停止侵权行为，将立即报警并提起诉讼，在监管压力和证据面前，该平台叫停了第三方的非法催收行为，并与小明协商了合理的还款计划。

这个案例告诉我们,面对非法催收，一定要冷静，保留证据是关键，拿起法律武器保护自己才是正道。

法条链接

咱们来看看,法律上对这些事儿是怎么规定的：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话版：欠钱到期不还，就得付逾期利息，天经地义。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
（白话版：2021年3月1日起，“软暴力”催收非法债务也入刑了！所以催收的也得掂量掂量。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（白话版：催收如果用了威胁、侮辱、骚扰、散布隐私这些手段，轻了要被治安处罚，罚款拘留都可能。）

律师总结

好了,聊了这么多，我给大家总结一下：

逾期了，别慌，但也别躲！躲是躲不掉的，反而会让利息违约金越滚越多，催收手段可能也会升级，如果暂时还不上，最好主动联系贷款机构，说明情况，看能不能协商延期还款、分期还款等，很多机构其实是愿意协商的。
催收来了，保持冷静，辨别真假！接到催收电话，先核实对方身份，对于合理的还款要求，咱们可以沟通；对于不合理的、违法的催收行为，比如暴力、威胁、骚扰亲友、P图侮辱等，要坚决抵制，同时一定要注意保留好所有证据！
合法催收要配合，非法催收要维权！欠债还钱是本分，但咱们也要有底线，有尊严，遇到非法催收，及时向贷款机构投诉、向金融监管部门举报，必要时果断报警或通过法律诉讼维护自己的合法权益。
“好借好还，再借不难”。珍惜自己的信用记录，逾期不仅会产生额外费用，还会影响个人征信，以后再想贷款、办信用卡可能就难了。

个人贷款逾期催收是个复杂事儿,既涉及到债权债务关系，也牵扯到各方的权益和情绪，希望今天的分享能帮到大家，无论是作为债权人还是债务人，都能在法律的框架内，理性、平和地解决问题，有具体的法律问题，还是建议咨询专业的律师，获得针对性的帮助。

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