企业贷款逾期了？催收流程是咋回事？企业该咋办？

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，这话用在企业经营上也挺合适，哪怕你计划得再好，也可能因为市场突变、资金周转不开等各种原因，不小心就碰上了贷款逾期，这时候，银行或贷款机构的催收电话、函件可能就跟着来了，搞得人心惶惶。

咱得明确一点：逾期不是小事，它直接影响企业的征信，甚至可能让企业陷入更大的困境，但也别慌，慌解决不了问题，咱就掰开揉碎了聊聊，企业贷款逾期后，银行的催收流程一般是咋回事，以及企业在这个时候应该咋办，才能把损失降到最低，争取一个相对好的结果。

催收流程是咋回事？银行一般咋操作？

银行或贷款机构的催收,可不是上来就又打又骂（那种不正规的另说，咱们这里只说正规流程），它也是分阶段、有步骤来的，目的是尽可能收回欠款，同时也给企业一定的缓冲和沟通空间。

温柔提醒阶段（逾期初期，通常1-15天内）：
- 操作：这个阶段，银行或机构一般会通过短信、电话或者邮件的方式，温馨提醒企业财务负责人，贷款已经逾期了，赶紧看看啥情况，抓紧还款，语气通常还比较客气，主要是提醒。
- 企业感受：这时候一般只是通知，压力还不算大，但得引起高度重视了！这是解决问题的黄金时期之一。
内部催收升级阶段（逾期中期，通常15-90天）：
- 操作：如果温柔提醒没用，银行的催收部门可能就会加强力度，电话会打得更频繁，可能会联系企业的法定代表人、实际控制人，甚至上门拜访（是合规的上门，了解情况，不是闹事），这时候，银行可能会要求企业说明逾期原因，并提供还款计划，有些银行也可能开始冻结企业在该行的部分账户，或者停止发放新的贷款。
- 企业感受：这时候压力就上来了，电话不断，可能会影响正常经营，上门拜访也会让企业觉得“面子上”有点过不去。
外部催收或法律前奏阶段（逾期较长，通常90天以上）：
- 操作：如果企业还是没能解决问题，银行可能会将这笔贷款划为“不良贷款”，并可能委托给第三方专业催收公司进行催收，第三方催收的方式可能会更直接，语气也可能更严厉，银行法务部门也可能开始介入，准备启动法律程序，发送正式的《律师函》，告知企业再不还款就要起诉了。
- 企业感受：这时候就比较煎熬了，第三方催收的电话可能会让你不胜其烦，律师函的到来更是给企业敲响了警钟，法律的阴影开始笼罩。
法律诉讼阶段（逾期严重，银行忍无可忍）：
- 操作：在多次催收无效，且企业没有任何实质性还款意愿或行动的情况下，银行大概率会向法院提起诉讼，或者申请仲裁（看贷款合同约定），通过法律途径来追讨欠款，法院判决后，如果企业仍不履行还款义务，银行会向法院申请强制执行。
- 企业感受：一旦走到诉讼这一步，企业就要面临官司，费时费力费钱，如果败诉，企业的资产可能被查封、扣押、冻结，甚至被拍卖，法定代表人也可能被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”名单），限制高消费等。

企业该咋办？别慌，这几步很关键！

逾期了,天塌不下来，但必须积极面对，千万别破罐子破摔。

千万别躲！主动沟通是王道！这是最重要的一点！银行最怕的不是你暂时还不上钱，而是你失联、躲猫猫，一旦失联，银行会认为你恶意拖欠，直接就往最坏的方向去准备了。立刻、马上、主动联系银行！说明逾期的真实原因（比如是应收账款没收回、还是突发意外等），态度要诚恳。
赶紧盘点家底，看看差多少，能不能凑！实事求是地评估企业目前的财务状况：到底还欠银行多少钱？本金、利息、罚息、违约金都算上，企业现在能拿出多少钱来还？能不能通过股东增资、亲友借款、变卖部分非核心资产等方式先凑一部分？哪怕先还一部分，也能表明你的还款意愿。
积极协商，争取停息挂账或分期还款！在你表明还款意愿并对自身情况有清晰认识后，可以向银行申请“个性化分期还款协议”或者“展期”，也就是说，把剩余的欠款重新制定还款计划，比如延长还款期限、降低每期还款金额，甚至在一定时期内只还本金、暂停计息（这个比较难，但可以争取），银行也是希望能收回钱，只要你的方案合理、有可行性，他们是有可能同意的，协商时要拿出诚意和具体的书面计划。
保留证据，必要时寻求专业帮助！催收过程中的所有沟通记录（电话录音、短信、邮件、函件等）都要保留好，如果遇到暴力催收、威胁恐吓等不合法行为，这些都是证据，如果自己搞不定，或者银行态度强硬，可以考虑咨询专业的律师，让律师帮你分析情况，代表你与银行沟通，甚至在必要时通过法律途径维护企业的合法权益（比如银行放贷过程中是否有违规行为等）。

以案说法

咱们来举个例子,就叫它“老王的建材公司”吧，老王的公司前段时间接了个大订单，垫资比较多，结果下游客户货款迟迟没结上来，导致欠银行的一笔200万贷款逾期了1个月。

刚开始,银行打电话，老王有点慌，没敢接，结果没几天，银行电话打得更勤了，还打到了他老婆那里，老王这才意识到躲不过去，他赶紧主动联系了银行客户经理，一五一十说明了情况，是下游回款出了问题，不是不想还。

老王连夜盘点了公司库存和应收账款,发现大概还能凑出50万，他拿着公司的财务报表、下游客户的还款承诺函（如果有的话）以及自己凑钱的计划，主动去银行面谈，他提出，先还50万本金，剩下的150万能不能分24期慢慢还，希望银行能减免一些逾期罚息。

银行一开始也挺严肃,但看到老王态度诚恳，又确实拿出了部分还款和可行的计划，考虑到他公司经营多年，之前信用一直不错，只是暂时遇到困难，经过几轮沟通，银行同意了老王的方案：先还50万，剩余本金分期24个月，利息照常，但减免了大部分逾期罚息，老王的公司这才松了一口气，得以继续经营，慢慢把欠款还上。

这个例子说明,主动沟通、积极协商、拿出诚意和方案，很多时候是能争取到喘息机会的。

法条链接

虽然咱们聊得比较口语化,但法律依据还是有的，给大家摘几条核心的：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，利息肯定是要多付的。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同里一般都会约定逾期的违约责任，比如支付违约金等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是信用卡，但部分精神可参考，更重要的是银行内部通常有类似的协商机制）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，这条虽然主要针对信用卡，但企业贷款协商时，银行也会考虑企业的实际还款能力和意愿。
《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定：银行如果起诉，会依据民诉法进行立案、审理、判决，如果企业不履行生效判决，银行可以申请法院强制执行，包括查封、扣押、冻结、拍卖企业财产等。

律师总结

各位老板,企业贷款逾期，说严重也严重，说有办法应对也有办法，关键就在于：