消费贷逾期了？催收会来哪些招数？我们该怎么办？

嘿，朋友们，今天咱们来聊个挺实际的话题——消费贷款逾期，这年头，谁还没个手头紧的时候呢？刷个信用卡，办个消费贷，应急周转一下，本是常事，但万一，我是说万一，因为各种原因，钱还不上，逾期了，那可就有点头疼了，催收电话、短信轰炸？甚至上门？想想都让人焦虑。

一旦消费贷真的逾期了，催收方一般会来哪些“招数”呢？咱们又该怎么沉着应对，保护好自己呢？别慌,今天我就给大家好好捋一捋。

第一招：温柔提醒，初露锋芒

刚逾期没几天，银行或者贷款公司通常会先礼后兵，一般会通过短信、App推送或者邮件的方式，温馨提醒你：“亲，您有笔款项该还啦，别忘了哦。” 这时候，如果你看到了，赶紧想办法还上，或者至少还个最低还款额（如果合同有约定的话），把影响降到最低,这是最好的时机。

第二招：电话沟通，了解情况

如果提醒之后你没反应，或者暂时还不上，那接下来，催收电话就该登场了，一开始语气可能还比较客气，客服小姐姐或小哥哥会问问你是什么情况，为什么没还款，什么时候能还，这时候，建议你最好接电话，态度诚恳一点，说明自己的实际困难，别直接失联,失联可能会让对方觉得你是恶意拖欠。

第三招：“升级”沟通，联系亲友？

如果电话沟通几次还是没结果，有些催收可能会尝试联系你当初留的紧急联系人，这一步很多人会觉得不舒服，担心隐私泄露或者没面子，但确实是部分催收流程的一环，目的是通过亲友间接联系到你,或者给你施加一些压力。

第四招：书面“警告”，律师函/催收函

逾期时间再长一点，或者欠款金额比较大，你可能会收到书面的催收函，甚至是律师函，这东西看着挺唬人，上面可能会写着再不还钱就要采取进一步法律措施之类的话，大家收到别慌，这既是催促,也是一种固定证据的方式。

第五招：上门催收，注意边界

这个可能是大家最担心的，确实有上门催收的情况，但不是一来就破门而入、打打杀杀那种（那是违法的！），正规的上门催收，一般会提前联系你，在你同意的时间、地点（通常是你家或单位，但不能是你不同意的私密场所），有一到两个人，出示工作证件，跟你聊聊还款的事，他们不能有暴力威胁、骚扰、或者在你家门口大吵大闹影响邻居这些行为。

第六招：法律途径，诉讼/仲裁

如果以上所有方法都无效，欠款人又没有任何还款意愿或行动，贷款机构为了追回欠款，可能会采取最后的法律手段——向法院提起诉讼，或者根据合同约定申请仲裁，如果法院判决或仲裁裁决你败诉，你还是不还钱，对方就可以申请法院强制执行，到时候可能会查封你的财产、冻结你的银行账户等。

以案说法

咱们来举个小例子，看看“小王”是怎么经历这一切的。

小王，年轻人，工作没几年，喜欢追求新潮，办了几张信用卡，还在某平台借了一笔消费贷，总额度不算小，一开始还能拆东墙补西墙，但后来因为疫情影响，收入骤降，一下子就扛不住了,几张卡和贷款都逾期了。

第一步：逾期后的第一周，各种短信、App通知就来了，“您的XX账户已逾期，请尽快还款”，小王当时手头确实没钱,就没管。

第二步：没过几天，催收电话开始打来了，一天好几个，小王一开始还接，解释说自己遇到困难了，能不能缓缓，催收人员态度还行，记录了情况,让他尽快想办法。

第三步：又过了半个月，小王还是还不上，催收电话更频繁了，语气也严厉了些，有一天，小王没接电话，催收竟然联系上了他当时留的紧急联系人——他妈妈，王妈妈接到电话，吓了一跳，赶紧给小王打电话,小王这才意识到问题的严重性。

第四步：随后，小王收到了一封快递来的《催收函》，上面写明了欠款金额、逾期天数、利息违约金，还说如果再不处理，将采取进一步法律措施,小王这下真慌了。

应对：小王赶紧联系了我们，我们建议他：1. 务必主动联系贷款平台和银行，说明自己的实际困难（比如收入证明、失业证明等可以作为辅助材料），表达强烈的还款意愿，而不是恶意拖欠，2. 尝试与对方协商个性化的还款方案，比如延期还款、分期还款等，3. 对于不合理的催收行为，比如频繁骚扰、威胁恐吓、骚扰亲友（在已经联系上本人的情况下仍过度骚扰亲友），要注意保留证据（录音、短信截图等）,必要时可以向银保监会等监管部门投诉。

经过几轮沟通，小王和部分平台达成了延期还款的协议，和银行也协商了分期还款，虽然压力还是很大，但总算有了一个明确的还款计划,也避免了情况进一步恶化。

法条链接

关于消费贷款逾期催收，我国相关法律法规是有明确规定的,不是催收方想怎么样就怎么样。

《中华人民共和国民法典》合同编：明确了借款合同中双方的权利义务，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡，但部分原则适用于消费贷催收）：第六十八条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《刑法》及《治安管理处罚法》：对于暴力催收行为，如非法拘禁、故意伤害、侮辱诽谤、恐吓威胁、寻衅滋事等，情节严重的可能构成犯罪,要承担刑事责任。
《个人信息保护法》：催收过程中也应当遵守个人信息保护的相关规定，不得非法获取、泄露、滥用债务人及相关人员的个人信息。

合法的催收我们要配合，非法的催收我们要坚决抵制和投诉！

律师总结

朋友们，消费贷款逾期确实是件麻烦事，但遇到了，千万别慌,更别躲！

正视问题，主动沟通是王道：逾期后，第一时间不是逃避，而是主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，逃避只会让问题更严重，利息违约金越滚越高,催收手段可能也会升级。
了解你的权利和义务：你有还款的义务，但也有被尊重、不受非法催收侵害的权利，要清楚哪些催收行为是合法的,哪些是违法的。
保留证据，理性应对：对于所有催收来电、短信、函件，都要注意保留证据，遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为,及时向公安机关报案或向金融监管部门投诉。
努力协商，争取空间：只要你有诚意，并且确实遇到了困难,很多正规的贷款机构是愿意坐下来和你协商一个双方都能接受的还款方案的。
量入为出，理性借贷：最后还是要提醒大家，借钱一时爽，还款火葬场，消费要理性，借贷更要谨慎,一定要在自己的还款能力范围内行事。

希望今天的分享能帮到大家，如果你真的遇到了这方面的困扰，及时咨询专业人士，别自己硬扛着,办法总比困难多！

消费贷逾期了？催收会来哪些招数？我们该怎么办？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。