贷款逾期了，催收会用哪些手段？我们该怎么办？

老铁们,谁都有个手头紧的时候，万一贷款真的逾期了，先别慌，天塌不下来！但也不能不当回事，毕竟欠债还钱，天经地义，只是咱们得搞清楚，对方的催收行为合不合法，咱们自己又该如何应对，才能把损失降到最低，同时保护好自己和家人。

咱们得知道,正规的催收，目的是让你还钱，而不是把你逼上绝路，但林子大了什么鸟都有，不排除有些不正规的催收会用一些“野路子”。

常见的催收手段,大概有这么几种：

1. 温柔提醒阶段：短信、电话催收刚逾期没几天，一般先是短信提醒你该还钱了，告诉你逾期了多少，利息多少，如果短信没反应，就会有催收电话打过来，这个阶段，催收人员的态度通常还比较客气，主要是了解情况，催促你尽快还款，这时候，如果你能还上，最好赶紧处理掉，如果暂时还不上，接电话是必要的，别躲！跟对方说明情况，表达你有还款意愿，只是暂时遇到困难，看看能不能协商个还款计划。

2. 升级施压阶段：函件催收、联系紧急联系人如果你电话不接，或者一直拖着不还，催收力度就会升级，可能会收到催收函，有的甚至会说是“律师函”（这里要注意辨别真假），更让人头疼的是，他们可能会联系你贷款时留下的紧急联系人，比如你的家人、朋友、同事，这招确实挺让人没面子的，很多人就是怕这个，但你要知道，他们只能联系你预留的紧急联系人，而且不能骚扰、不能透露你的具体债务信息，更不能恶意 P 图、造谣。

3. 实地走访阶段：上门催收这个阶段比较少见，但也不是没有，正规的上门催收，会提前联系你，约定时间，而且人数不会太多，一般一两个人，也不会强行闯入你家，就是跟你当面聊聊还款的事，但如果是那种非法催收，可能就会有堵门、泼油漆、拉横幅这些极端行为，这就涉嫌违法了！

4. 终极手段：法律途径如果前面的手段都不管用，贷款机构（尤其是银行等正规金融机构）很可能会走法律程序，也就是起诉你，到时候法院会给你发传票，如果你不去应诉，法院也可以缺席判决，判决下来你还不还，对方就可以申请强制执行，查封你的财产，比如房子、车子，或者冻结你的银行账户。

咱们遇到这些催收，该怎么办呢？

• 保持冷静，别慌！越慌越容易出错，越容易被催收牵着鼻子走。
• 主动沟通，表明态度！别躲，别失联！主动联系贷款机构，说明自己的困难，表达强烈的还款意愿，争取协商个性化的还款方案，比如延期、分期等，很多机构是愿意协商的，毕竟他们要的是钱，不是把你逼死。
• 保留证据，保护自己！所有的催收电话、短信、函件，都要留好记录，如果遇到暴力催收，比如威胁、恐吓、骚扰、侮辱、诽谤、上门滋扰、恶意 P 图等，一定要第一时间录音、录像、截图，保留好证据，然后报警，或者向银保监会等监管部门投诉。
• 分清债务，优先偿还！如果欠了不止一家的钱，先梳理清楚哪些是高利息的“套路贷”（这个可以报警处理），哪些是正规的银行贷款、信用卡，优先还正规的、利息合理的。
• 努力赚钱，积极还款！这才是解决问题的根本，开源节流，想办法增加收入，哪怕一个月还一点点，也是在进步。
• 必要时，寻求专业帮助！比如像我这样的律师，或者正规的债务咨询机构，帮你分析情况，制定方案，甚至代理你跟对方协商或者应诉。

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以案说法

给大家说个真实的小案例吧,就叫小王吧，小王因为做生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，逾期了三个月。 刚开始是短信电话，小王没敢接，想着躲躲就过去了，结果催收电话打到了他父母那里，老人家吓坏了，他又收到了催收发来的“律师函”照片，上面写着要起诉他，还要冻结他父母的财产，小王更慌了，甚至想过极端的事情。 后来，小王的朋友建议他找律师咨询，我了解情况后，首先帮他辨别了“律师函”的真伪，发现是催收公司自己做的，吓唬人的，我指导小王主动联系网贷平台，表明还款意愿，并提供了自己目前的收入证明和困难情况，我也提醒小王，保留好所有催收电话的录音和短信截图，特别是那些带有威胁、恐吓内容的。 经过几轮沟通，加上我们这边也向平台指出了他们之前催收过程中存在的一些不规范行为，最终平台同意小王分24期偿还本金和合法利息，免除了部分滞纳金，小王这才松了一口气，现在每个月按时还款，生活也慢慢步入正轨。

这个案例告诉我们,遇到逾期和催收，逃避不是办法，主动面对、依法维权、积极协商才是正道。

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法条链接

老铁们,光说不练假把式，咱们来看看相关的法律规定，心里有个数：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（欠钱得还，还得付逾期利息，天经地义）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（逾期就是违约，要承担责任）
3. 《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金： （一）使用暴力、胁迫方法的； （二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的； （三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。 （划重点！这三种行为催收敢做，就是犯罪！）
4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。 （利息不是想要多少就要多少，超过LPR四倍的部分，法律不保护！）

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律师总结

老铁们,说到底，贷款逾期不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心。

• 要正视债务，积极面对。逃避解决不了任何问题，只会让问题越来越严重。
• 要学会辨别催收行为的合法性。对于合法的催收，我们有还款义务；对于非法的暴力催收，我们要勇敢拿起法律武器保护自己，保留证据，及时报警或投诉。
• 主动沟通是王道。与贷款机构保持良好沟通，争取有利的还款方案，是解决逾期问题的关键一步。
• 努力工作，开源节流，才是彻底摆脱债务泥潭的根本途径。

希望今天的分享能帮到那些正在经历逾期困扰的老铁们,无论遇到什么困难，都不要放弃希望，办法总比困难多，如果有具体的法律问题，也欢迎大家咨询专业的律师，好啦，今天就聊到这儿，咱们下次再见！

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