贷款逾期后，催收通知是咋送到我手里的？没收到或方式不对咋办？

生活嘛，谁还没个手头紧的时候，万一贷款真逾期了，催收这事儿就来了，很多朋友一听到“催收”就头大，其实啊，催收本身不可怕，关键是咱们得弄明白，这些催收通知到底是通过啥方式送到咱们手里的，哪些方式是合法的，哪些可能有点问题，如果咱们没收到通知，或者觉得他们的送达方式让人不舒服，甚至不合法，那咱们也得知道怎么应对,不能稀里糊涂地就被牵着鼻子走。

咱们得清楚，贷款机构要催收，总得让咱们知道吧？这个“让咱们知道”的过程，送达”，常见的催收通知送达方式,王律师给你捋捋：

邮寄送达：这是最传统也比较正式的方式，一般是通过挂号信、EMS这种能证明你收到的邮件，把催收函、律师函啥的寄到你当初留的联系地址，这种方式呢，有据可查，一旦寄出去了，只要地址没错，通常会被认为你已经收到了，地址要是变了，记得及时跟贷款机构更新,免得吃哑巴亏。
电子送达：现在科技发达了，短信、电子邮件、甚至微信、APP推送都可能成为催收通知的方式，但这里面有个讲究，就是贷款合同里有没有约定可以用这些电子方式送达，如果合同里写明白了，而且他们确实把信息发到了你预留的手机号、邮箱，那也算数，短信邮件容易被忽略，或者被当成垃圾信息,这一点大家要注意。
电话催收通知：打电话通知你逾期了，该还钱了，这也是最常见的方式之一，电话里会告诉你逾期金额、利息、还款期限啥的，虽然电话通知很快捷，但最好还是让对方再给个书面的（哪怕是电子版）,免得后续扯皮没证据。
上门送达：这个方式就比较有冲击力了，催收人员直接找到你家里或者单位，当面送达催收通知，这种方式虽然直接，但也最容易出问题，他们上门可以，但不能骚扰你，不能大吵大闹，不能影响你正常生活和工作,更不能威胁恐吓。
公告送达：这种一般是在联系不上你，或者你故意躲着不见的情况下，贷款机构（通常是通过法院）会在一些特定的报纸或者网站上发公告，通知你逾期的事儿，不过这种方式用得比较少，而且有严格的条件,不是随便就能用的。

知道了这些方式，咱们心里就有个谱了，关键在于，无论哪种方式，都得保证咱们能“收到”或者“应当收到”，如果贷款机构明明有你正确的联系方式，却故意不用，或者用一些你根本不可能收到的方式“送达”,那他们后续的某些行为可能就站不住脚了。

以案说法

咱们来举个例子，就说小明吧，小明之前办了个消费贷，后来因为疫情影响，生意不好做，就逾期了，一开始，贷款公司还打电话、发短信，小明也接了，说正在想办法，后来，贷款公司可能觉得小明还款慢，就换了个“招数”，他们没再给小明常用的手机号打电话发短信，而是直接把一封催收函寄到了小明好几年前就搬走的老房子，收件人还是小明已经过世的爷爷，结果可想而知,这封信小明肯定收不到。

过了没多久，贷款公司就说小明“恶意拖欠”，并且开始给小明通讯录里的亲戚朋友打电话，说小明欠钱不还，小明觉得特别冤枉，也特别气愤：“我根本就没收到你们的正式催收函，你们怎么就说我恶意拖欠，还去骚扰我家人朋友呢？”

在这个例子里，贷款公司把催收函寄到小明早已不住的老房子，而且收件人都不对，这显然不是一个合理的送达方式，他们不能以此为理由，就认定小明“故意不接收”或者“恶意拖欠”，后续的暴力催收、骚扰亲友行为，更是涉嫌违法了，小明完全可以收集证据，向相关部门投诉,维护自己的合法权益。

法条链接

咱们老百姓办事儿，得懂法，关于催收通知的送达，虽然没有一部专门的法律,但相关的法律精神和规定还是有的：

《中华人民共和国民法典》第一百三十七条：以对话方式作出的意思表示，相对人知道其内容时生效，以非对话方式作出的意思表示，到达相对人时生效，以非对话方式作出的采用数据电文形式的意思表示，相对人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统时生效；未指定特定系统的，相对人知道或者应当知道该数据电文进入其系统时生效，当事人对采用数据电文形式的意思表示的生效时间另有约定的,按照其约定。
（简单说就是，通知到了才算数，电子方式的要看约定和实际接收情况。）
《中华人民共和国民事诉讼法》关于送达的规定：虽然催收阶段不一定走到法院诉讼，但民事诉讼中的送达规则，对我们理解合法送达有参考意义，送达诉讼文书，应当直接送交受送达人，受送达人或者他的同住成年家属拒绝接收诉讼文书的，送达人可以邀请有关基层组织或者所在单位的代表到场，说明情况，在送达回证上记明拒收事由和日期，由送达人、见证人签名或者盖章，把诉讼文书留在受送达人的住所；也可以把诉讼文书留在受送达人的住所，并采用拍照、录像等方式记录送达过程，即视为送达。（这是留置送达,催收中乱用就不行）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是不能骚扰无关人员，不能用不当方式。）

律师总结

好了，说了这么多，王律师给大家总结几点“干货”：

留好证据，至关重要：不管是收到的短信也好、邮件也罢，甚至是催收电话的录音（在合法范围内），都尽量保存好,这些都是证明对方催收行为的重要证据。
核对信息，及时更新：确保你在贷款机构预留的联系方式（电话、地址、邮箱）都是最新的，如果换了手机号、搬了家，记得及时通知贷款机构，免得他们按旧地址寄东西你收不到,最后责任还可能算到你头上。
辨明方式，守住底线：收到催收通知，先看看对方用的什么方式，如果是邮寄，查一下物流；如果是电子的，确认一下发送方和内容，对于那些明显不合理、甚至带有骚扰、威胁性质的“送达”或催收行为，比如半夜打电话、轰炸通讯录、上门滋扰、在你家门口喷字等等，这些都是违法的,咱们绝对不能容忍！
积极沟通，依法维权：真逾期了，别一味逃避，能沟通尽量沟通，说明情况，争取协商还款，但如果对方催收方式不合法，或者你根本没收到有效通知就被“定罪”，那也要勇敢地拿起法律武器保护自己，可以向银保监会等金融监管部门投诉,必要时也可以寻求律师帮助。

欠债还钱，天经地义，但催收也得讲规矩、守法律，咱们了解清楚这些送达方式，不是为了逃避责任，而是为了在维护自身合法权益的同时，也能更理性地去面对和解决问题，希望今天的内容对大家有帮助，有啥法律问题,随时找王律师聊聊！

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