一、逾期了，先别慌，理清状况是第一步！

好嘞,各位朋友，今天咱们来聊个挺让人闹心但又不得不面对的话题：贷款逾期了怎么办？催收来了如何应对？谁都有手头紧、资金周转不开的时候，一不小心，贷款就可能逾期，逾期之后，最让人头疼的除了罚息、影响征信，就是没完没了的催收电话和短信，有时候甚至感觉生活都被打乱了，别慌，今天我就来给大家支几招，看看遇到这种情况，咱们普通人该怎么沉着应对，把损失降到最低，把影响化到最小。

逾期了,第一反应可能是焦虑、自责，甚至想逃避，但逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟，先深呼吸，冷静下来。

1. 搞清楚“家底”：赶紧把自己的贷款合同找出来，看看总共欠了多少钱，本金多少，利息多少，逾期罚息怎么算的，还款日是哪天，心里有个数，才知道接下来该怎么谈。
2. 主动联系，别等催收找上门：很多人怕接催收电话，与其被动挨打，不如主动出击，在你意识到可能要逾期，或者刚刚逾期的时候，就应该主动给银行或贷款机构的客服打电话，说明情况，不是恶意拖欠，而是暂时遇到了困难，这个态度很重要，能争取对方的理解。

好好说话，争取协商是关键！

联系上之后,怎么说呢？

1. 态度诚恳，说明困难：实事求是地告诉对方你目前的经济状况，比如是失业了、生病了，还是家里有什么突发状况，导致暂时无法按时还款，把困难讲清楚，让对方知道你不是故意不还。
2. 提出可行的还款计划：光说困难不行，你得拿出点诚意，根据自己的实际情况，提出一个你能承受的、具体的还款计划，能不能延期还款？能不能分期还款？能不能减免一些罚息或者违约金？方案一定要具体，我想申请将本期还款延后3个月，这3个月我会努力凑钱，3个月后开始每月还XXX元”。
3. 多沟通，别轻易放弃：第一次协商可能不会顺利，对方可能会拒绝你的请求，别灰心，问清楚原因，然后根据对方的反馈调整你的方案，继续沟通，多打几次电话，找不同的客服人员，可能会有不同的结果，如果对方同意了，一定要问清楚新的还款计划、还款日期、是否有书面协议等，最好能拿到书面凭证。

说到做到，严格履约是根本！

如果协商成功了,那就一定要按照新的还款计划严格执行，按时足额还款，千万别再二次逾期了，不然下次想再协商，难度就大很多了，信用记录也会更差。

保留证据，依法维权是底线！

咱们说要积极配合,但也不是任人拿捏，如果催收人员采用了暴力、威胁、骚扰、侮辱人格等违法手段进行催收，比如打电话辱骂你、半夜打电话骚扰你的家人朋友、公开你的个人信息等等，你一定要：

1. 冷静应对，不要激化矛盾：别跟催收人员对骂，那样只会让事情更糟。
2. 全程录音录像，保留证据：接到催收电话，尽量录音；收到侮辱性短信、邮件，截图保存；如果有人上门骚扰，注意安全，必要时可以录像。
3. 向相关部门投诉举报：你可以向贷款机构的总部投诉，也可以向银保监会、互联网金融举报信息平台等监管部门投诉，如果对方的行为已经涉嫌违法犯罪，比如恐吓、敲诈勒索，直接报警！

以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，公司裁员，他失业了，导致之前办的一笔信用贷款逾期了3个月，刚开始，他很害怕，催收电话一来就挂，结果催收电话越来越多，甚至打到了他父母那里，父母年纪大了，被吓得不轻。

后来小王找到我咨询,我告诉他不能再躲了，于是小王鼓起勇气，主动联系了贷款公司，他把自己失业的证明、目前的收入情况（打零工的微薄收入）都跟客服说明了，态度非常诚恳，表示自己不是不想还，只是暂时困难，他提出希望能将剩余欠款分24期偿还，并且申请减免一部分逾期罚息。

一开始,客服说不行，只能按原计划还款，小王没有放弃，隔了几天又打了电话，并且强调了自己的实际困难和还款意愿，经过几次沟通，加上小王提供了相关证明，贷款公司最终同意了他的分期还款请求，并且减免了一部分逾期产生的违约金，小王也严格按照新的还款计划，每月按时打款，虽然压力还是有，但至少生活恢复了平静，也不用再担心父母受到骚扰了。

法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这意味着欠债还钱是应该的，逾期了确实要承担责任）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为咱们协商延期提供了法律依据）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，但部分贷款协商思路可以参考）
4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（这告诉我们，利息不是无限高的，超过法定上限的部分可以拒绝支付）

律师总结

贷款逾期并不可怕,可怕的是逃避和不知所措，记住这几个关键词：主动、沟通、协商、履约、维权。

1. 主动面对：不要逃避，越逃问题越大。
2. 积极沟通：主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿。
3. 争取协商：根据自身情况，提出合理的还款方案，努力争取对方的理解和同意。
4. 严格履约：一旦达成协议，务必按时还款，重建信用。
5. 依法维权：对于违法催收行为，要保留证据，勇敢说“不”，通过合法途径维护自己的权益。

欠债还钱,天经地义，但也要用合理合法的方式去解决，遇到困难，保持冷静，积极想办法，总会有解决的途径，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果情况比较复杂，建议及时咨询专业的律师，获得更具体的法律帮助，生活总有波折，挺过去，前面就是晴天！

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