贷款逾期了，我该怎么办？银行会怎么处理？

大家好,我是你们的朋友，一名处理过不少债务纠纷的资深律师，今天咱们不聊别的，就聊聊让很多人头疼的“贷款逾期”，手头紧，资金周转不开，一不小心贷款就逾期了，这时候心里肯定七上八下的：银行会不会马上找上门？会不会影响我的征信？我该怎么应对才是最正确的？别慌，今天我就结合我多年的经验，给大家好好捋一捋，逾期贷款后，咱们作为借款人该怎么办，银行那边又通常会怎么一步步处理。

咱们得明白,贷款逾期可不是小事，但也绝不是世界末日，关键在于你怎么面对和处理。

逾期了，银行/贷款机构会怎么做？——催收处置的一般流程

银行或正规的贷款机构,对于逾期贷款的催收和处置，都是有一套相对规范的流程的，不是上来就对你“喊打喊杀”。

1. “温柔提醒”阶段（逾期初期，通常1-30天内）：

   • 短信、电话提醒：这是最常见的，银行客服会发送短信提醒你还款日期和逾期金额，或者会有工作人员给你打电话，语气一般都比较客气，主要是提醒你忘记还款了，赶紧处理，这个阶段，是你挽回信用损失的最佳时机！千万不要不当回事！

2. “严肃警告”阶段（逾期中期，比如30天到90天）：

   • 催收电话升级：这时候可能就不是客服小妹妹了，而是专门的催收部门或者外包的催收公司，电话频率会增加，语气也会严肃很多，会明确告诉你逾期的后果，比如罚息、违约金、影响征信等等。
   • 发送催收函/律师函：银行可能会通过邮寄方式给你发送正式的催收函，甚至是律师函，告知你逾期的事实和可能采取的进一步法律措施，收到这个，就得高度警惕了，这不是吓唬人，是真的可能要走法律程序了。

3. “采取行动”阶段（逾期长期，超过90天甚至更久）：

   • 上门催收：在符合法律法规的前提下，银行或其委托的催收机构可能会安排人员上门拜访，了解你的实际情况，并进行当面催收，注意，上门催收必须文明，不能有暴力、威胁等行为，你也有权要求他们出示证件。
   • 法律途径：如果前面的催收都没效果，银行大概率会走法律途径，这意味着什么？就是起诉你！法院会给你发传票，如果你不出庭或者判决后仍不履行，银行可以申请法院强制执行。
   • 强制执行：法院强制执行可不是闹着玩的，会依法查询你的银行账户、房产、车辆等财产，如果发现有可供执行的财产，会进行查封、扣押、冻结，然后拍卖、变卖来偿还贷款，如果你确实没钱，也可能会被列入“失信被执行人名单”，也就是咱们常说的“老赖”，那日子可就难了，坐飞机、高铁、住酒店、子女上学都会受影响。
   • 特殊情况（比如信用卡大额逾期）：这里要特别提一下，如果是信用卡逾期，且金额较大（比如5万元以上）、经过两次有效催收后超过三个月仍不归还，就有可能被认定为“恶意透支”，从而涉及到《刑法》中的“信用卡诈骗罪”，那可是要承担刑事责任的！这个千万要注意！

逾期了，我到底该怎么办？——借款人的正确打开方式

遇到逾期,很多人的第一反应是“慌”，然后是“躲”，但我告诉你，“慌”解决不了问题，“躲”只会让问题更严重！正确的做法是：

1. 立刻止损，主动联系：一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，别等银行找上门，马上主动给银行打电话！说明情况，态度要诚恳，银行不是铁板一块，他们也希望能把钱收回来，而不是把你逼上绝路。
2. 说明情况，申请协商：告诉银行你为什么逾期（比如突发疾病、失业、生意失败等），不是故意不还，最重要的是，提出你的还款计划！能不能延期还款？能不能分期还款？能不能减免一些罚息和违约金？你的方案要合理，要基于你目前的实际经济能力。
3. 保留证据，理性沟通：和银行沟通时，最好全程录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方），收到的催收函、律师函等文件，都要妥善保管，如果遇到暴力催收、威胁恐吓等违法行为，要及时保留证据（录音、录像、短信、微信记录等），必要时可以报警或向银保监会投诉。
4. 努力赚钱，积极还款：这是最根本的解决办法，开源节流，想尽一切办法增加收入，哪怕每个月还一点点，也要让银行看到你的还款意愿。
5. 警惕“以贷养贷”：很多人逾期后，为了还这个窟窿，又去借别的高息网贷，结果越陷越深，债务像滚雪球一样越滚越大，这是绝对的饮鸩止渴，千万不能这么做！

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以案说法：小李的“翻身”记

小李是个年轻人,工作没几年，手头有点紧，就办了几张信用卡，还借了一些网贷，一开始还能拆东墙补西墙，后来因为疫情影响，工作丢了，收入没了，一下子所有债务都逾期了，总共欠了十几万。

刚开始,小李也慌了，电话不敢接，催收短信一条接一条，整个人都快崩溃了，后来，他听朋友说可以找律师咨询，就找到了我。

我告诉他,首先不能躲，于是小李鼓起勇气，主动联系了所有债权银行和网贷平台，他把自己的失业证明、目前的收入情况（打零工的微薄收入）都整理好，向银行说明情况，申请停息挂账或者个性化分期还款。

一开始,有些银行态度比较强硬，但小李没有放弃，在我的指导下，他一次次沟通，提供证明材料，表达强烈的还款意愿，经过几个月的努力，大部分银行都同意了他的分期申请，最长的分了60期，每期还的金额在他的承受范围之内。

小李也很争气,找到了一份新工作，省吃俭用，每个月按时还款，虽然压力还是很大，但他知道，只要坚持下去，总有还清的一天，他已经还了一年多了，信用记录虽然有了污点，但至少他走在了正确的路上，没有让债务彻底压垮自己。

这个案例告诉我们,逾期不可怕，逃避才可怕，主动沟通，积极面对，寻求合理的解决方案，才是正道。

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法条链接：逾期了，这些法律你得知道

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （解读：欠钱不还，利息、罚息是少不了的，具体看合同约定。）

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   （解读：逾期就是违约，银行有权要求你承担违约责任，包括偿还本金、利息、罚息、违约金等。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

   （解读：银行催收要合法，不能骚扰无关的人，不能暴力催收，而且催收要录音，如果银行催收违法，你可以投诉。）

4. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
   • （四）恶意透支的。
   • 前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
   • （解读：信用卡大额逾期，且被认定为“恶意透支”，是可能构成犯罪的！这个是底线，千万不能碰！）

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律师总结：诚信是金，积极应对是关键

各位朋友,贷款逾期就像人生路上遇到的一个坎，这个坎能不能过去，怎么过去，关键在于你自己的态度和行动。

• 第一，珍视信用：信用是我们在现代社会行走的“通行证”，一旦失信，影响的不仅仅是贷款，还有生活的方方面面。
• 第二，理性借贷：在借钱之前，一定要评估自己的还款能力，量力而行，不要盲目借贷消费或投资。
• 第三，主动沟通：万一真的逾期了，主动联系银行是第一步，也是最重要的一步，银行不是洪水猛兽，很多时候是可以协商的。
• 第四，积极还款：制定合理的还款计划，努力工作赚钱，一点一点把钱还上，这才是彻底解决问题的根本。
• 第五，保留证据，依法维权：如果遇到不合法的催收行为，要敢于拿起法律武器保护自己，但前提是你确实在积极想办法解决债务问题，而不是以此为借口逃避还款。

逾期不是世界末日,但绝对不能掉以轻心，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果你正面临这样的困扰，不要独自扛着，可以寻求家人朋友的帮助，也可以咨询专业的律师，我们会根据你的具体情况，提供最合适的法律建议和解决方案，只要肯面对，肯努力，就没有过不去的坎！

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