贷款逾期收到催收函？别慌！这东西到底有多吓人？

“叮铃铃……” 手机短信一响，或者邮箱里“啪”一下多了一封邮件，点开一看，好家伙，“催收函”三个大字赫然在目！瞬间是不是头都大了，心也提到了嗓子眼儿？“完了完了，银行是不是要告我了？”“会不会影响我征信？”“我是不是要被列入黑名单了？” 各种焦虑的小念头噌噌往上冒。

其实啊,大家先把心放肚子里，催收函这东西，没那么玄乎，但也绝对不能不当回事儿，它就像是银行或者贷款机构给你发的一个“最后通牒”的前奏，或者说是一种比较正式的“提醒”和“施压”。

催收函是个啥？

简单说,催收函就是贷款机构（银行、小贷公司之类的）在你贷款逾期一段时间后，按照规定程序，正式发给你的一份书面通知，它的主要目的是：第一，明确告诉你，你欠钱了，而且已经逾期了；第二，催促你赶紧想办法把钱还上；第三，也是最重要的一点，它会告诉你如果再不还钱，可能会产生的后果，比如产生更多的罚息、违约金，影响你的个人征信，甚至可能采取进一步的法律措施，比如起诉你。

那收到催收函，到底该怎么办呢？

1. 冷静！冷静！再冷静！收到催收函，第一反应不是恐慌，也不是把它扔一边假装没看见，深呼吸，告诉自己，事情总有解决的办法，慌解决不了任何问题。

2. 仔细看！看清楚里面写了啥！催收函里一般会写清楚：你是谁（欠款人信息），欠了多少钱（本金、利息、罚息、违约金，最好列个明细），是哪笔贷款（合同编号啥的），要求你在什么时间之前把钱还到哪个账户，以及最重要的——如果你不还钱，他们会采取什么措施（比如上报征信、启动法律程序等等）。

   这里要特别注意,有些催收函措辞会比较严厉，再不还钱就如何如何”，目的就是给你施压，但也有些内容是法律规定的，他们确实有权那么做，别被吓到，但也别不当真。

3. 赶紧联系！别当“鸵鸟”！收到催收函后，最忌讳的就是不闻不问，玩失踪，这只会让对方觉得你是恶意拖欠，反而可能加速他们采取更激烈的措施，正确的做法是，赶紧主动联系贷款机构。

   怎么联系呢？函件上一般会有联系方式，比如电话、邮箱，打过去，态度诚恳一点，说明一下你目前的情况：为什么会逾期？是暂时的困难还是长期的？现在能拿出多少钱来还？

   沟通是解决问题的第一步,很多时候，如果你确实有困难，但有还款意愿，银行或贷款机构也愿意坐下来跟你协商，比如给你办理延期还款、分期还款，或者减免一部分罚息等等，这得看你的具体情况和对方的政策。

4. 衡量一下自己的实力，想想怎么还。联系之前，自己先盘算盘算，手里有多少钱，能凑到多少钱，未来的收入大概有多少，心里有个数，跟对方协商的时候才有底气，也能提出一个比较切实可行的还款方案，别打肿脸充胖子，也别毫无规划。

5. 保留好！所有东西都留着！催收函本身、跟对方沟通的通话记录（最好录音，征得对方同意哦）、聊天记录、还款凭证等等，所有相关的东西，都给它好好保存起来，万一以后真有什么纠纷，这些可都是证据。

所以说,催收函更像是一个“警告信号”和“协商契机”，它提醒你问题的严重性，也给了你一个主动解决问题的机会，只要你积极面对，主动沟通，大部分情况都能找到一个相对妥善的解决办法，千万别因为害怕就逃避，越逃避，窟窿可能越大。

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以案说法：

咱们来举个小例子,就叫小王吧，小王前段时间因为疫情影响，生意不太好，一笔10万块的信用贷款逾期了3个月，某天，他收到了银行寄来的催收函，上面写着让他5天内还清所有欠款，连本带息加罚息一共10万8千多，还说再不还就准备起诉了。

小王当时也慌了神,觉得天都要塌了，后来他想起我之前跟他说过的话，先冷静下来，仔细看了催收函，然后主动给银行打了电话，电话里，小王坦诚地说明了自己的困难，不是不想还，是暂时拿不出那么多钱，他还提供了自己目前的收入证明和一些能证明自己确实遇到困难的材料。

银行那边呢,核实了情况后，看小王态度也挺好，确实有还款意愿，就同意了他的申请，把剩余的欠款做了6期的分期，并且减免了一部分逾期罚息，小王也松了一口气，按计划每月还款，问题就慢慢解决了。

律师点评：这个案例里，小王做得比较好的几点就是：没有逃避，主动沟通，并且提供了相关证明，银行在确认他并非恶意拖欠且有还款意愿后，出于收回款项的目的，也愿意进行协商，这说明，催收函并非洪水猛兽，积极应对才是王道。

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法条链接：

提到逾期和催收,咱们就得说说相关的法律规定，让大家心里更有底。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   这条是说,逾期了，利息肯定是要多付的，具体怎么付，看合同约定或者国家规定。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   这条是说,你不按时还钱，就是违约了，对方可以要求你继续还钱，赔偿损失（比如利息、罚息这些）。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是信用卡，但贷款催收也可参考其精神）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   这条的精神很重要,就是说如果确实困难，是可以协商的，贷款虽然不完全等同于信用卡，但很多正规的贷款机构也会参考类似的原则。

4. 关于催收行为本身，也有规定，比如不能暴力催收、不能骚扰无关人员等。如果遇到不规范的催收，大家也要学会保护自己，可以向银保监会等相关部门投诉。

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律师总结：

好了,今天关于贷款逾期后催收函的事儿就聊到这儿，总结一下我的几点看法：

1. 催收函不可怕，但必须重视：它不是法院传票，但代表了贷款机构的正式态度，说明你的逾期问题已经进入他们的重点关注名单。
2. 主动沟通是王道：收到函件后，别躲，赶紧联系对方，说明情况，表达还款意愿，争取协商的机会，很多时候，协商是能解决问题的。
3. 了解自己的债务和还款能力：对自己的财务状况要有清晰的认识，才能制定合理的还款计划。
4. 保留证据，依法维权：所有文件、沟通记录都要留存，如果遇到暴力催收或其他侵权行为，要学会用法律武器保护自己。
5. 诚信是根本：借钱还钱，天经地义，尽量避免逾期，一旦逾期，也要积极承担责任，努力还款。

遇到事儿别慌,办法总比困难多，积极面对，理性处理，才是解决问题的关键，希望今天的内容能帮到大家！有其他法律问题，也欢迎随时找我聊。

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