贷款逾期被催收，心里慌？教你几招不吃亏！

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生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？可一旦贷款逾期了，接踵而至的催收电话、短信，甚至上门拜访，真能把人逼得寝食难安，心里七上八下的，那种焦虑、恐慌，甚至羞耻感，我非常理解，很多朋友一接到催收电话就头皮发麻，要么手足无措，要么就想着“躲”，以为躲过去就没事了，但你知道吗？逃避往往只会让事情更糟，我就以一个律师的身份，结合咱们可能看到的那些催收视频里的常见情景，跟大家好好唠唠，遇到贷款逾期催收，到底该怎么办才能不吃亏,维护好自己的合法权益。

咱们得明白一个道理：欠债还钱，天经地义，逾期了，咱们确实理亏在先，积极面对是前提，但积极面对不代表任人宰割,咱们得用智慧和法律武器保护自己。

第一步：核对债务，心中有数。催收来了，别急着辩解或者害怕，先冷静下来，问问自己，这笔逾期的贷款，本金多少？利息多少？违约金多少？有没有超出国家规定的上限？很多时候，逾期后的各种费用叠加起来高得吓人，这里面可能就有不合规的地方，第一步，务必向贷款机构索要详细的债务明细，核对清楚每一笔费用的来龙去脉，心里有本明白账,后续沟通才有底气。

第二步：有效沟通，留存证据。催收电话要不要接？要接！但不是所有电话都得秒接,也不是接了就得被对方牵着鼻子走。

接电话时，保持冷静，心平气和。告诉对方你的姓名，确认对方身份（哪个机构的，工号多少）。
清晰表达你的态度：我不是不还，是暂时遇到困难，我有还款意愿，但需要时间。
关键对话要录音！录音！录音！这是非常重要的证据，万一后续发生纠纷，录音就是你的“护身符”。
对于催收提出的不合理要求，今天必须还，否则就怎样怎样”，要明确拒绝，并再次强调你的还款意愿和当前困境，要求对方给出合理的解决方案。

第三步：主动协商，争取方案。如果确实无力一次性偿还，千万别等，主动联系贷款机构的客服或专门的协商部门，说明自己的实际情况（比如失业、生病等），提供一些证明材料（如果有的话），然后提出一个你能承受的还款计划，比如申请延期、分期还款，或者减免部分利息违约金等，协商是一个过程，可能不会一次成功,但一定要表达出你的诚意和积极解决问题的态度。

第四步：辨别违法催收，学会保护自己。这一点非常重要！咱们看那些催收视频，里面可能会有一些过激行为，这些很多都是违法的！根据相关法律法规,以下这些催收行为你是绝对可以拒绝并投诉的：

暴力催收：比如威胁、恐吓、辱骂、殴打。
骚扰催收：比如不分昼夜、频率过高地打电话、发短信；或者骚扰你的家人、朋友、同事、邻居,泄露你的个人隐私和债务信息。
虚假信息：比如冒充公检法、律师等国家机关工作人员进行催收。
其他侵犯你合法权益的行为。如果遇到这些情况，一定要第一时间保留好证据（录音、录像、短信截图、通话记录等），然后向公安机关报警，或者向中国互联网金融举报信息平台、当地银保监会、消费者协会等部门进行投诉举报，你的沉默和忍让,只会让对方更加肆无忌惮。

第五步：制定还款计划，努力自救。除了和贷款机构协商，更重要的是你自己要振作起来，好好梳理一下自己的财务状况，开源节流，制定一个详细的还款计划，哪怕每个月还一点点,也是在朝着解决问题的方向前进。

（二）以案说法

给大家说个我之前接触过的小案例吧，就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总额大概十几万，刚开始，他也是吓得不敢接电话，结果催收电话就打到了他父母和单位领导那里，搞得人尽皆知，他压力巨大,甚至想过极端的事情。

后来他找到我，我就告诉他，首先不能躲，要面对,我指导他：

把所有债务列出来，算清楚本金、利息、违约金。发现其中一笔网贷的利息高得离谱,明显超过了国家规定的上限。
开始接催收电话，并全程录音。果然，有个催收员言语非常恶劣,还威胁要上门泼油漆。
拿着整理好的债务明细和录音证据，先向那个利息过高的网贷平台投诉，要求按照合法利率计算。也向银保监会投诉了他们的暴力催收行为。
主动联系其他几家银行和合规的网贷平台，说明情况，提供了自己生意失败的一些证明，申请了分期还款。

经过几个回合的沟通和投诉，那家高息网贷平台最终同意减免了大部分不合理的利息，只还本金和合法利息，其他几家银行也根据他的情况，给他办理了个性化分期还款，小王虽然压力还是很大，但至少看到了希望，也不用再担心被暴力催收了,现在正在按照还款计划一步步地还。

这个案例就告诉我们，遇到逾期催收，慌是没用的，关键是要用对方法，拿起法律武器保护自己,并且积极主动地去解决问题。

（三）法条链接

咱们来看看哪些法律能给咱们撑腰：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（这条是说，欠债还钱是应该的，逾期了确实要承担责任，所以咱们要有这个基本认识。）
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
（这条就是管那些利息高得离谱的贷款的，超过国家规定上限的利息，你是可以不用还的！目前司法保护的利率上限一般是LPR的4倍。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（这条就是咱们常说的“停息挂账”的法律依据之一，对于信用卡逾期的朋友来说，这是一个重要的协商途径。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（这条就是针对那些暴力、威胁、侮辱、泄露隐私的催收行为的，他们敢这么干，你就可以报警追究他们的行政责任。）
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
（这条更狠了！2021年3月1日起施行的，专门打击非法催收行为，构成犯罪的，是要坐牢的！遇到狠的催收，别怕，他们可能已经涉嫌犯罪了！）

（四）律师总结

好了，今天跟大家聊了这么多，核心意思就是：贷款逾期被催收，别慌！别怕！更别躲！

要冷静下来，核实清楚自己的债务情况，做到心中有数。
要学会与催收人员进行有效沟通，注意留存好所有证据，尤其是对方有过激言行的时候。
要积极主动地与贷款机构协商，争取一个双方都能接受的还款方案，这才是解决问题的根本。
最重要的一点，要认清哪些是合法催收，哪些是违法催收，对于任何形式的违法催收行为，要坚决说“不”，并勇敢地拿起法律武器保护自己和家人的合法权益，及时报警或向相关部门投诉。

欠债只是一时的困难，人生没有迈不过去的坎，只要你有还款的意愿，并且积极采取行动，总能找到解决问题的办法，千万不要因为一时的压力而做出错误的决定，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，咱们都要努力生活,对未来抱有希望！

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