中信信用卡逾期1年了，还能协商吗？该怎么谈才能有希望？

原创文章内容：

老铁们,信用卡逾期这事儿，谁都不想摊上，但真要逾期了，尤其是像中信这种大行，逾期1年，那可不是闹着玩的，利息、违约金滚雪球一样越滚越大，催收电话可能也没少接，心里头肯定压得慌，觉都睡不好，很多人就想问了：都逾期这么久了，银行还会跟我协商吗？还有没有挽回的余地？

咱得承认,逾期1年，情况确实比较严重了，银行那边肯定已经把你这笔账列为不良资产，催收流程估计也走得差不多了，甚至可能已经准备起诉或者已经起诉了（这个得你自己去核实下），你现在的心态很重要，别逃避，别破罐破摔，主动出击才是王道。

逾期1年到底能不能协商呢？答案是：有希望，但难度肯定比刚逾期那会儿大得多。银行也是要做生意的，他们最终的目的是把钱收回来，而不是把你逼上绝路，只要你能拿出诚意，证明你确实遇到了困难，并且有还款的意愿和一定的能力，还是有协商空间的。

具体怎么协商呢？这可不是打个电话说“我还不上了，你给我免点利息吧”那么简单，这里面有门道：

先把自己的“家底”和“账”算清楚！
- 本金多少，现在总欠款多少，利息和违约金分别是多少？你自己心里得有个数，不能银行说多少就是多少，虽然逾期1年，利息违约金肯定不少，但你可以看看有没有超出法律规定的上限，这也是后续谈判的一个点（虽然希望不大，但得知道）。
- 你现在的收入是多少？固定支出有多少？每个月最多能拿出多少钱来还？这个非常重要！你得根据自己的实际情况，制定一个切实可行的还款计划，你一个月刨去吃喝拉撒，最多能还2000块，那就别打肿脸充胖子说还5000。
- 是什么原因导致的逾期？是失业了？生病了？还是家里出了什么大变故？这个“原因”最好是客观的、不可抗力的，并且能提供证明材料（比如失业证明、医院诊断书等），这能增加银行对你的信任度，觉得你不是恶意拖欠。
主动联系中信银行！
- 别等银行来找你,尤其是已经逾期这么久了，你主动打过去，表明你不是想赖账，而是积极寻求解决办法。
- 打哪个电话？一般是中信银行信用卡背面的客服电话，或者你可以尝试查找中信银行信用卡中心专门负责协商还款的部门电话（这个可能需要多打几次客服转过去）。
- 接电话的可能是催收，怎么办？你要明确告诉他们，你不是来吵架的，是来协商还款的，要求和银行的“协商部门”或者“贷后管理部门”直接沟通，有些催收权限有限，他们可能还是会按流程催你，但你坚持要协商，多打几次电话，总会找到对接的人。
谈判桌上怎么说？
- 态度要诚恳！上来先认错，表示自己确实因为某些客观原因（比如前面说的失业、疾病等）导致逾期，非常抱歉给银行带来了麻烦。态度决定一切，别一副“我没钱你能把我怎么样”的样子，那只会把路堵死。
- 表明还款意愿！强调自己不是不想还，是目前确实困难，但有强烈的还款意愿，希望能和银行协商一个双方都能接受的方案。
- 实事求是讲困难，拿出还款计划！把你之前算好的账，你的收入支出情况，以及你能承受的每月还款金额，清晰地告诉银行。“我现在一个月工资多少，除去必要开销，我最多能还XXX元，我想申请一个XX期的分期，看看能不能把利息和违约金减免一部分，或者至少停息挂账。”
- 提出你的诉求！一般协商的诉求就是停息挂账（停止计算利息和违约金），然后分期偿还本金，或者减免部分利息违约金后一次性偿还（如果你能凑到一笔钱的话），逾期1年，想全免利息违约金很难，但争取部分减免和停息是有可能的。
做好持久战的准备，多磨！
- 银行第一次大概率不会同意你的方案,可能会说“我们没有这个政策”、“你这个要求不可能”等等，别灰心，这很正常。
- 你可以问清楚他们能提供的方案是什么？如果他们的方案你确实承受不了，就继续摆事实、讲道理，说你的困难，强调你的还款意愿和计划的可行性。
- 可以尝试多次沟通，甚至向银行上级部门反映。有时候不同的客服人员，处理方式和权限也可能不一样。
协商成功了，一定要有书面协议！
- 如果银行同意了你的协商方案,一定要让他们提供一份书面的还款协议（无论是电子档还是纸质版），并且仔细阅读协议条款，确认所有协商好的内容都在里面，比如还款金额、期数、是否停息等。口说无凭，有书面协议才是最稳妥的。
- 签了协议,就一定要按照协议按时还款，千万不能再逾期了！否则银行可能会立即终止协议，恢复原来的催收方式，甚至直接起诉。

逾期一年，银行同意协商是情分，不同意协商走法律程序也是本分。你要做的就是尽最大努力去争取，同时也要有最坏的打算，但只要你积极去面对，总比一直拖着强。

建议参考：

整理好所有能证明你困难的材料：比如失业证明、医院诊断书、收入证明、银行流水等，协商时可以作为附件或者根据银行要求提供。
在协商过程中，注意保留证据：比如通话录音（记得提前告知对方“为保障我的权益，本次通话将被录音”）、聊天记录、邮件往来等，万一后续有纠纷，这些都是证据。
如果银行已经起诉，那就积极应诉，在法庭上也可以提出调解协商的请求。
不要相信网上那些“百分百帮你协商成功”的中介，很多都是骗子，收了钱不办事，或者让你先交钱，协商这事儿，主要还是得靠你自己去和银行沟通。
开源节流，努力赚钱才是根本，协商只是给你一个缓冲期和减轻负担，最终还是要靠你自己的收入来还清欠款。

相关法条：

虽然具体协商政策银行有自主权,但以下法规可以作为你主张权利和与银行沟通的依据：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这条是核心！它明确了银行在特定情况下有义务与持卡人协商个性化分期（也就是常说的“停息挂账”），你逾期1年，肯定是“超出还款能力”了，所以这条对你很重要。

小编总结：

中信信用卡逾期1年,协商之路确实充满挑战，但绝非毫无希望。核心在于“主动、诚恳、有计划”。你要让银行看到你的诚意和还款的可能性。

千万不要因为逾期时间长就放弃,越拖下去，对你的征信影响越大，欠款也越多，勇敢地拿起电话，去和银行沟通吧，过程可能会很煎熬，会被拒绝，但坚持下去，也许就能迎来转机。

负债只是暂时的,积极面对，努力解决，生活总会好起来的！加油！

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