贷款逾期，催收电话快打爆了？别慌，教你怎么办！

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哎，说起这贷款逾期，真是一言难尽，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？可逾期一旦发生，紧跟着就是催收，一开始可能是温柔提醒，后来就可能变成疾风骤雨，搞得人坐立不安，吃不下饭，睡不好觉，生怕影响了自己和家人的生活,更怕那些催收手段会不会太过火。

我得给大家吃颗定心丸：逾期了，天塌不下来，但也绝对不能不当回事儿,更不能一躲了之！

先稳住！心态很重要，逃避不是办法

逾期之后，最怕的就是心态崩了，然后选择“鸵鸟战术”——不接电话、不回短信、甚至换手机号，兄弟姐妹们，这可真是下下策！你越是躲，催收可能越是觉得你想赖账，手段说不定就会升级，逾期的罚息、违约金是会滚动增加的，越拖窟窿越大，将来想解决就更难了，第一步，先深呼吸，告诉自己：事儿来了，咱就得面对,慌解决不了问题。

主动出击：别等催收找上门，你先“报备”

如果预感自己可能要逾期，或者刚刚逾期，别等催收电话打进来，最好主动联系贷款机构（银行或者其他放贷公司），拨通客服电话，或者找到当初给你办理业务的经理，坦诚地说明情况：为啥逾期了？是暂时资金周转不开，还是收入出了问题？打算怎么解决？什么时候能开始还？

沟通的时候态度要好，把困难说清楚，但重点是要表达你的还款意愿！这一点非常重要！贷款机构也是希望能把钱收回来，而不是非要把你逼上绝路，你主动说了，他们可能会觉得你不是恶意拖欠，也许就愿意跟你协商一个新的还款方案，能不能延期几天？能不能分期还？或者能不能减免一部分罚息？这不是说你一申请人家就必须同意，但你得去试,去争取。

了解清楚“家底”：欠多少，还多少，心里有数

逾期之后，赶紧把自己的债务捋一捋：总共欠了多少钱？本金多少？利息多少？逾期罚息和违约金是怎么算的？这些都要搞清楚，最好列个单子，心里有数了，才能知道自己大概需要多少钱才能解决问题，也能判断贷款机构的催收要求是不是合理，催收可能会把各种费用加起来说得很吓人，你自己心里有谱,就不容易被唬住。

制定还款计划：量力而行，逐步上岸

知道了欠多少钱，也评估了自己的收入和支出，接下来就要制定一个切实可行的还款计划，千万别打肿脸充胖子，承诺一个自己根本做不到的还款金额，到时候还不上，情况会更糟，实事求是，根据自己的能力，每个月能还多少？先还哪一笔？是优先还小额的，还是优先还利息高的？或者，如果欠的是银行信用卡，看看能不能申请“停息挂账”（这个难度比较大，得看具体政策和你的情况），有了计划，就按部就班去执行，每还一笔,就离上岸近一步。

保留证据：催收太“横”？咱有办法治它！

催收过程中,一定要注意保留好所有证据！

通话记录和录音：如果催收电话里有威胁、恐吓、辱骂，或者说一些不符合实际的话（再不还钱就抓你坐牢”之类的），记得录音！录音前最好能告知对方“我正在录音”，有些地方规定单方面录音可能不被采纳,但至少能作为你投诉的依据。
短信、微信等书面沟通记录：这些都截图保存好。
还款凭证：不管还了多少，转账记录、银行流水都要留着。
催收函、律师函：收到纸质的，好好收着；收到电子版的,下载保存。

如果遇到暴力催收，比如频繁骚扰你的家人朋友（爆通讯录）、上门滋扰、公开你的个人信息、威胁人身安全等等，这些都是违法的！你可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，也可以报警处理，咱们欠债还钱是应该的,但不代表可以被随意欺负！

（二）以案说法

给大家说个我之前碰到的真实案例吧，就叫他小王，小王是个年轻人，之前创业失败，欠了好几家网贷和一张信用卡，总共加起来小十万，逾期之后，催收电话就没停过，一开始他还接，后来实在受不了就干脆不接了，结果催收就开始给他家里人、单位打电话，搞得他爸妈天天担心，工作也差点丢了，小王当时觉得天都要塌了,甚至有了极端的想法。

后来他家里人带着他找到我，我首先帮他分析了情况，告诉他逃避是没用的,然后指导他：

先整理债务：把每一笔欠款的本金、利率、逾期费用都列出来，发现有几家网贷的利率明显过高,超出了国家规定的上限。
主动协商：我让他鼓起勇气，分别给银行和正规的网贷平台打电话，说明自己的困难和还款意愿，对于那家利率过高的网贷，我们明确指出了其利率不合法的地方,并表示愿意协商归还合理的本金和利息。
保留证据：对于之前那些暴力催收的电话和短信，我让他都整理好，准备万一协商不成,就向监管部门投诉。

经过几个回合的沟通，银行那边最终同意了他的个性化分期还款方案，分36期慢慢还，几家正规的网贷平台也减免了部分逾期费用，重新约定了还款计划，至于那家利率过高的网贷，在我们出示了证据并表示要投诉后,也同意只还本金和合法利息。

小王按照新的还款计划，每个月努力工作赚钱还债，虽然压力还是很大，但心里踏实多了，也重新看到了希望,现在差不多还了一半了。

这个案子告诉我们，逾期不可怕，可怕的是失去面对的勇气和错误的应对方式，主动沟通、合理协商、保留证据，才是正确的打开方式。

（三）法条链接

虽然咱们说大白话，但法律依据还是得知道一点,心里有底：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 律师解读：这条就是说，你借钱了，到期不还，确实是你违约了，人家有权利让你还，还要你承担相应的违约责任，比如付利息、罚息这些，欠债还钱，天经地义,这个得认。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
- 律师解读：这一条就给了咱们协商的法律依据，如果你还不上，可以提前申请延期，只要对方同意就行，前面说的主动沟通、申请展期或分期,是有法律支持的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- 律师解读：这就是咱们常说的“停息挂账”或者“个性化分期”的主要依据，主要针对信用卡。“特殊情况”和“超出还款能力”是关键，不是随便就能申请到的,但这确实是一个解决途径。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 律师解读：这条就是针对那些暴力催收行为的，如果催收用了威胁、侮辱、骚扰家人朋友、散布隐私等手段，就可能触犯这条法律，你可以报警,让他们承担法律责任。