贷款逾期了，银行会怎么催收？我们该怎么办？

大家好，我是你们的律师朋友，今天咱们来聊个挺实际的话题——贷款逾期，谁都想顺顺利利按时还钱，但天有不测风云，有时候可能真的遇到点难处，导致贷款没能及时还上，逾期之后，最让人揪心的可能就是银行的催收了，不少朋友一接到催收电话就头大，甚至有点害怕，催收是银行维护自身权益的一种方式，但咱们作为借款人，也有自己的权利和应对方法，我就来给大家捋一捋，银行催收一般都有哪些“套路”,以及咱们应该怎么沉着应对。

咱们得明白，银行催收的目的是为了让你还钱，而不是单纯地给你找麻烦，一旦逾期，逃避绝对不是办法,反而可能让事情更糟。

银行催收会分几个阶段：

温柔提醒阶段：刚逾期没几天，银行客服可能会发个短信、打个电话，友好地提醒你“亲，您有笔贷款该还了，别忘了哦”，这时候赶紧还上，基本没什么大影响,可能就是产生一点逾期利息和滞纳金。
电话催收阶段：如果提醒之后你还是没还，银行的催收部门（或者委托的第三方催收公司）就会正式介入了，电话频率会增加，语气也可能会严肃一些，会明确告诉你逾期的后果，比如影响征信、产生更多罚息等，这时候,你一定要接电话！
信函/上门催收阶段：逾期时间再长一点，银行可能会给你寄催收函，甚至在某些情况下（比如金额较大、联系不上你），会安排工作人员上门拜访,了解情况并催促还款。
法律程序阶段：如果以上方法都不管用，逾期时间很长，金额也比较大，银行可能就会启动法律程序了，这时候你可能会收到法院的传票，银行会通过诉讼的方式要求你还款，如果判决后你还是不履行，银行可能会申请强制执行,比如查封你的财产等。

万一真的逾期了，咱们到底该怎么办呢？记住以下几点,能帮你大忙：

千万别失联！千万别失联！千万别失联！重要的事情说三遍，银行联系不上你，会认为你是恶意拖欠，催收手段可能会升级得更快，保持电话畅通,积极回应。
主动联系银行，说明情况：如果你确实遇到了困难，比如失业、生病等，主动给银行打电话，把你的实际情况说清楚，态度要诚恳，银行不是铁板一块,他们也希望能找到一个双方都能接受的解决方案。
了解自己的债务情况：清楚自己欠了多少钱，本金、利息、滞纳金分别是多少，还款计划是怎样的，做到心中有数,才能更好地和银行协商。
尝试协商还款：在说明情况后，可以向银行提出你的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免部分利息和滞纳金（这个比较难，但可以争取），银行会根据你的实际情况和还款意愿来评估，协商时要有理有据,并且要展现出你积极还款的意愿。
保留好相关证据：和银行的沟通记录（电话录音、短信、邮件等）、你的困难证明（失业证、医院诊断证明等），都要妥善保存，万一后续有纠纷,这些都是重要的证据。
优先还上最低还款额（如果适用）：如果是信用卡逾期，还不上全额，先把最低还款额还上，能避免进入更严重的逾期状态，但贷款通常没有最低还款额一说,还是要尽量协商。
警惕非法催收：虽然大部分银行和正规的第三方催收公司都会依法依规催收，但也不排除有个别违规操作的，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、公开你的隐私信息等），要注意保留证据,并向银保监会等监管部门投诉举报。

贷款逾期不是世界末日，但一定要正视它，积极应对，逃避只会让问题越来越复杂,沟通是解决问题的第一步。

以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王之前做生意，在银行贷了一笔款，后来生意不景气，亏了,导致有3个月没能按时还上贷款。

一开始，银行客服短信提醒，小王没太在意，觉得过阵子就能缓过来，结果逾期一个月后，催收电话就来了，小王有点害怕，就没接，这下可好，电话越来越多，甚至打到了他父母那里，搞得家里人也很担心，小王更不敢接了，心想“躲一天是一天”。

就这样又拖了两个月，小王收到了银行寄来的《律师函》，说再不还钱就要起诉他了，小王这才慌了神,赶紧找到了我咨询。

我告诉他，首先必须立刻停止“躲猫猫”，马上主动联系银行，我帮小王梳理了他的财务状况,让他准备好生意失败的相关证明材料。

小王在我的建议下，主动给银行负责催收的部门打了电话，电话里，他诚恳地说明了自己的困境，不是不想还，是确实遇到了难处，并表示自己有强烈的还款意愿,他也提交了相关的证明材料。

银行那边核实情况后，考虑到小王确实不是恶意拖欠，而且态度积极，最终同意了小王提出的个性化分期还款方案：把剩余的本金和合法利息分摊到36个月偿还，暂停计收罚息，小王这才松了一口气,也有了明确的还款目标。

这个例子告诉我们，遇到逾期，主动沟通、积极面对、提供证明、争取协商，往往能找到解决问题的办法，如果小王一直躲下去，很可能就真的被起诉了,后果会严重得多。

法条链接

关于贷款逾期和银行催收，我国相关法律法规是有明确规定的,咱们来了解几个核心的：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这一条明确了逾期还款的,借款人需要支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同也是合同的一种，逾期不还就是违约，银行有权要求你承担违约责任，包括偿还本金、利息、违约金等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然主要针对信用卡，但部分精神也适用于其他贷款）：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。” 这就是我们常说的“停息挂账”或“协商分期”的法律依据之一，虽然主要针对信用卡,但也体现了银行在特定情况下可以与借款人协商的原则。
关于催收行为的规范：中国银保监会等部门对银行及第三方催收机构的催收行为有严格规定，禁止使用暴力、胁迫、恐吓、骚扰、侮辱、诽谤、散布隐私等非法手段催收债务，如果遇到违规催收,大家可以向银保监会等监管部门投诉。

律师总结

好了，今天关于贷款逾期银行催收的话题就聊到这里,我再给大家总结几点核心建议：