贷款逾期了，利息越滚越高怎么办？催收电话来了又该如何应对？

生活嘛,谁还没个手头紧的时候，找银行或者贷款机构借点钱周转，本是常事，可一旦因为各种原因，钱没能按时还上，逾期了，那麻烦可就接踵而至了，最让人揪心的就是那利息，眼看着它像滚雪球一样越滚越大，心里那个急啊！更别提那些没完没了的催收电话，简直让人坐立不安，甚至影响到正常的工作和生活。

万一真的贷款逾期,利息越滚越高，咱们到底该怎么办呢？催收电话轰炸过来，又该如何沉着应对呢？别慌，今天咱们就好好说道说道。

咱们得明白,逾期不还，利息和违约金肯定是少不了的，这就像咱们借钱时签的合同里写的那样，白纸黑字，逾期了就得承担这个后果，很多朋友一看利息罚息上来了，就更不敢面对了，想着“反正还不起，干脆不管了”，这可真是大错特错！越拖，利息越多，窟窿越大，到时候想解决都难。

第一步,也是最重要的一步：千万别逃避！逾期了，赶紧行动起来。

怎么办呢？

先冷静，算清楚账：把自己的贷款合同找出来，看看当时约定的贷款利率是多少，逾期罚息怎么算，违约金又是多少，自己心里先有个数，到底欠了本金多少，利息多少，罚息多少，一共加起来是多少，别稀里糊涂的，被人一说就慌了神。
主动联系，说明情况：这是非常关键的一点，一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，一定要第一时间主动联系贷款机构或银行，说明自己目前的困境，是暂时资金周转不开？还是遇到了什么突发状况？比如失业、生病等等，真诚地沟通，让对方知道你不是故意不还，而是确实遇到了困难。
争取协商，制定计划：在沟通的时候，可以尝试提出自己的还款计划，看看能不能和贷款机构协商一个双方都能接受的方案，能不能申请延期还款？或者能不能分期偿还？甚至，在某些情况下，对于过高的利息或不合理的费用，也可以尝试协商减免，协商的态度很重要，要积极，但也要讲道理。

催收电话来了又该如何应对呢？

催收电话,确实挺让人烦的，但逃避不是办法，电话该接还是得接。

保持冷静，理性沟通：接到催收电话，先深呼吸，保持冷静，对方可能语气比较冲，甚至有些威胁，但你自己不能跟着激动，你要做的是，表明你知道这笔债务，并且有还款的意愿，但目前确实有困难。
核实身份，了解详情：如果对方自称是某机构的催收，你可以要求对方提供工号、所属机构名称等信息，核实其身份，也要向对方确认欠款的具体金额、逾期时间等，确保信息准确。
明确表达，做好记录：告诉催收人员你目前的经济状况，以及你能承受的还款能力，如果对方提出的还款要求你无法满足，可以明确告知，并再次提出你的协商请求，重要的通话，建议录音（注意，有些地区录音需要告知对方），或者做好书面记录，包括通话时间、对方工号、沟通内容等，以备后续可能需要的法律维权。
区分合法与非法催收：正常的催收是法律允许的，但如果遇到暴力催收，比如威胁恐吓、骚扰你的家人朋友、公开你的个人信息、甚至上门滋扰等，这些都是违法行为，遇到这种情况，一定要保留好证据（录音、录像、短信、微信记录等），必要时可以向公安机关报案，或者向银保监会等监管部门投诉。

贷款逾期了,不要慌，不要怕，更不要躲，积极面对，主动沟通，想办法解决问题才是正道，利息虽然会增加，但只要你行动起来，总比让它一直滚下去要好。

以案说法

小王是个年轻的创业者,前几年生意好的时候，从某小额贷款公司贷了50万元用于扩大经营，没想到后来市场变化，生意一落千丈，贷款到期后，小王实在无力偿还，导致逾期。

一开始,小王很害怕，催收电话来了就挂，想着“躲一天是一天”，结果呢？逾期利息和违约金像滚雪球一样越滚越大，没过多久，原本50万的本金，加上各种费用，欠款总额已经快到70万了，催收电话也越来越频繁，甚至打到了他父母和朋友那里，让他苦不堪言，压力巨大。

后来,小王在朋友的劝说下，终于鼓起勇气，主动联系了贷款公司，他没有隐瞒自己的困境，而是把自己的财务状况、收入来源、以及未来的还款计划都和贷款公司的催收人员进行了坦诚的沟通。

一开始,催收人员态度也很强硬，要求小王一次性还清，但小王没有放弃，他提供了自己的收入证明和一些可能的资产情况，并表示愿意每月偿还一部分，经过几次拉锯式的协商，加上小王确实表现出了强烈的还款意愿和一定的还款能力，贷款公司同意了小王的请求，双方签订了新的还款协议：将剩余欠款（经过协商，减免了部分不合理的高额罚息）分36期偿还，每期还款金额在小王可承受的范围内。

小王虽然每月还款压力还是很大,但至少不用天天提心吊胆地害怕催收电话，也看到了还清债务的希望，他感慨地说：“当初要是早点面对，主动去协商，也不至于让利息滚那么多，自己也不用受那么多精神折磨。”

这个案例告诉我们,面对逾期和催收，逃避只会让问题更糟，主动沟通，真诚协商，往往能争取到更有利的解决方式。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（律师解读：这条是说，逾期了，支付逾期利息是天经地义的，但这个利息不是无限高的，要“按照约定或者国家有关规定”。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
（律师解读：这条给了借款人一个权利，就是可以申请延期还款，关键在于贷款人是否同意，主动去沟通申请很重要。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（律师解读：这条是关于利息上限的重要规定，如果你的贷款属于民间借贷范畴（注意，银行贷款不适用此规定，但银行利率也受监管），那么对方收取的利息和各种费用加起来，不能超过合同成立时一年期LPR的四倍，超过部分，法律是不支持的，你可以拒绝支付。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（律师解读：这条主要是针对信用卡逾期的，但其中体现的“超出还款能力、仍有还款意愿”时可以协商分期的精神，对于其他类型的贷款逾期协商也有参考意义。）

律师总结

贷款逾期,远非世界末日，但也绝对不能掉以轻心，作为律师，我给大家几点核心建议：

正视问题，停止逃避：逾期后的第一反应至关重要，逃避只会让利息和违约金不断累积，催收压力越来越大，甚至可能错过最佳的协商时机，主动面对是解决问题的第一步。
主动沟通，积极协商：这是核心中的核心，无论是与贷款机构协商延期、分期还是减免部分费用，都需要你主动迈出这一步，准备好你的财务状况说明和还款计划，以真诚和负责的态度去沟通，大多数正规的贷款机构是愿意坐下来谈的。
了解法律，依法维权：要清楚自己的权利和义务，了解相关的法律法规，特别是关于利息上限、合法催收与非法催收的界定，对于不合理的高额利息和非法催收行为，要敢于说“不”，并保留证据，通过法律途径维护自身合法权益。
制定计划，信守承诺：一旦与贷款机构达成还款协议，就要严格按照协议履行还款义务，这不仅是遵守承诺，也是重建个人信用的关键。
管理财务，吸取教训：经历过逾期的阵痛后，更要学会理性消费，合理规划个人财务，避免再次陷入类似的困境。

遇到困难不可怕,关键是要有解决问题的勇气和方法，希望今天的内容能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们，如果情况复杂，自己难以应对，也可以寻求专业的法律帮助。

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