贷款逾期了，上门催收到底凭啥？真上门了该咋办？

老铁们，今天咱们来聊个挺让人闹心的事儿——贷款逾期，谁都有个手头紧、周转不开的时候，一旦还款日没跟上，除了电话、短信轰炸，最让人头皮发麻的可能就是“上门催收”这四个字了，不少朋友一听到“上门”，心里就七上八下的，既怕丢面子,又担心会不会出什么幺蛾子。

那问题来了，贷款逾期了，催收的人真能随便上门吗？他们到底是“根据什么”就敢找上门来？咱就好好掰扯掰扯这个事儿，给大伙儿吃颗定心丸,也教大家万一真遇上了该怎么应对。

咱们得明白，上门催收本身，在法律框架内，并非完全不允许，它不像有些人想的那样，只要上门就是违法的，但！重点来了，这个“上门”可不是说催收的人想啥时候来就啥时候来，想怎么闹就怎么闹，它必须得有依据，而且行为得合法、合规、合情、合理。

上门催收的“依据”主要是啥呢？

合同约定是根本：咱们借钱的时候，都会签一份借款合同，里面白纸黑字写着呢，合同里会约定如果借款人逾期了，出借方（银行、网贷平台等）有权采取哪些催收措施，其中就可能包括“上门催收”，从合同角度看，只要约定了，人家上门就有了第一层“依据”，但这个约定也不是万能的,不能违反法律的强制性规定。
法律赋予的权利是后盾：从法律层面讲，出借方作为债权人，在债务人（借款人）逾期不还钱的时候，当然有权利去主张自己的债权，上门催收，其实就是主张债权的一种方式，目的是提醒借款人还钱，了解情况，或者协商还款方案，这在《民法典》里关于债权债务的规定中,是有法理支持的。
催收主体要合法：现在很多贷款机构会把催收业务外包给第三方催收公司，这时候，第三方催收公司上门，就必须得到出借方的明确授权，不能自己瞎跑，也就是说，他们得拿着“尚方宝剑”（授权委托书之类的）才能上门,不然就名不正言不顺。

真上门了，咱该咋办呢？别慌，记住这几点：

先核实身份，别让骗子钻了空子：开门前，先问问对方是谁，哪家机构的，出示一下工作证件、授权委托书以及能证明你确实欠他们钱的材料（比如借款合同关键页复印件，注意打码保护隐私），拍照留存，如果对方支支吾吾，拿不出东西，或者你压根没在这家机构借过钱，那很可能是骗子,直接报警！
保持冷静，别激化矛盾：就算心里再慌再气，也尽量心平气和地沟通，他们是来要钱的，不是来打架的（如果是来打架的，那性质就变了，直接报警），你越激动,越容易被对方牵着鼻子走。
注意分寸，保护隐私和安宁：催收的人可以上门，但不能非法闯入你家，你不让进，他们硬闯，那就是非法侵入住宅，果断报警，他们也不能在你家门口大吵大闹、贴大字报、骚扰邻居，这些都属于软暴力，也是违法的,可以录音录像留证据。
有话好好说，协商是王道：如果确实是你的欠款，而且暂时还不上，可以跟他们说明你的实际困难，比如失业了、生病了等等，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期、分期等，这得对方同意,并且最好能形成书面的东西。
别轻易承诺，量力而行：协商的时候，别为了让他们走就瞎承诺什么时候还，还多少，根据自己的实际情况来，不然承诺了又做不到,只会让事情更糟。
保留证据，必要时报警或投诉：整个过程，能录音录像尽量录音录像（注意别侵犯对方隐私，比如在你家客厅录是可以的，别跟到人家卫生间去录），如果对方有任何违法违规行为，比如威胁恐吓、暴力催收、泄露你隐私给其他人等，拿着证据直接报警，或者向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉。

以案说法

咱来举个例子，就说小王吧，小王去年因为疫情影响，生意赔了，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，这天,俩自称是该平台委托的催收人员找上门了。

情景一（相对规范的上门）：催收人员出示了工作证、平台的授权委托书，以及小王的借款合同概要（隐去了部分敏感信息），小王核实后，让他们进了客厅，催收人员态度还算克制，说明了来意，了解了小王的情况，小王也坦诚自己目前的困境，双方沟通后，催收人员表示会向平台反馈，看能否为小王办理延期还款,整个过程没有发生冲突。
- 解读：这种情况下，催收人员有合法授权，行为也比较规范，小王的应对也比较理性，上门催收的“依据”就是双方的借款合同约定和法律赋予的债权主张权。
情景二（不规范的上门）：催收人员来了俩人，口气很冲，没等小王问话就往屋里闯，嘴里还嚷嚷着“欠债还钱，天经地义！再不还钱让你邻居都知道！”，小王不让进，他们就开始砸门,还拿出手机要拍小王。
- 解读：这种情况就明显违法了，非法侵入住宅（意图）、威胁恐吓、滋扰，小王完全可以立即报警，这种所谓的“上门催收”，已经超出了合法的范畴，变成了暴力或软暴力催收，他们的“依据”在这里就站不住脚了，因为他们的行为本身已经违法，小王此时的重点是保护自己和家人安全,并固定证据。

法条链接

老铁们，光说不练假把式，咱来看看相关的法律规定,心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这就是说，逾期了，咱确实有还钱的义务。）
《中华人民共和国民法典》第一千一百六十五条：行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。（如果催收行为不当，给借款人造成损害，要承担责任。）
《中华人民共和国刑法》第二百四十五条：【非法搜查罪】【非法侵入住宅罪】非法搜查他人身体、住宅，或者非法侵入他人住宅的，处三年以下有期徒刑或者拘役。（硬闯民宅是犯罪！）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条：【寻衅滋事罪】有下列寻衅滋事行为之一，破坏社会秩序的，处五年以下有期徒刑、拘役或者管制：（二）追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，情节恶劣的；（四）在公共场所起哄闹事，造成公共场所秩序严重混乱的。（上门大吵大闹、恐吓，可能构成这个罪。）
中国银保监会等部门关于规范催收行为的通知：明确规定催收人员不得对债务人及其家属进行骚扰、威胁、恐吓、侮辱、诽谤、暴力催收等，上门催收需提前告知债务人，不得在夜间、凌晨等不适宜的时间上门,不得非法侵入债务人住宅等。

律师总结

好了，老铁们，今天关于贷款逾期上门催收的话题就聊到这儿,总结一下我的看法：

上门催收有“依据”，但绝非“无法无天”：它的主要依据是借款合同的约定和法律赋予债权人的债权主张权，但这个“依据”必须在法律的框架内行使。
合法催收受保护，违法催收要打击：正常的、文明的上门催收，目的是沟通还款，这是债权人的权利，我们应当理解，但如果演变成暴力催收、软暴力催收，侵犯了我们的人身权、财产权和隐私权，那我们必须坚决说“不”,并拿起法律武器保护自己。
借款人也需讲诚信，积极沟通是关键：欠债还钱，天经地义，如果真的逾期了，逃避不是办法，积极与出借方沟通，说明情况，争取协商解决,才是正道。
保留证据是王道，遇事不慌找对策：无论是面对规范的还是不规范的催收，保留好相关证据（合同、沟通记录、录音录像等）都非常重要，遇到问题，先冷静，再想办法，必要时及时报警或向相关部门投诉。能帮到有需要的老铁，法律是保护我们每个人合法权益的盾牌，无论是债权人还是债务人，都应当在法律的框架内行事，有啥具体问题,也欢迎大家咨询专业律师。

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