贷款逾期，催收上门了怎么办？哪些催收行为算违规？

最近手头紧，贷款不小心逾期了，催收电话一个接一个，甚至还说要上门？是不是心里特别慌，感觉天都要塌下来了？别担心，朋友，遇到这种事儿，先深呼吸，稳住！逾期确实是咱们理亏在先，该还的钱早晚得还，但这并不意味着催收就能为所欲为，把咱们逼到墙角，我就用大白话给你讲讲，贷款逾期后，催收找上门（或者电话轰炸）咱们该怎么办，以及根据最新的催收规范，哪些行为是明显违规的,咱们可以拿起法律武器保护自己。

贷款逾期，催收上门了怎么办？

咱们得明白，逃避不是办法，越躲可能事儿越大，但也不能人家说啥就是啥,得有理有节。

1. 心态稳住，别慌！催收的目的是让你还钱，不是来跟你打架的（如果真有肢体冲突，直接报警！），他们可能会用各种话术给你施压，你自己得先稳住阵脚,别被对方的气势吓住。
2. 核实身份，问清来意！开门前，先问清楚对方是谁，哪个机构的，工号多少，可以让他们出示工作证件和授权委托书，拍照留存,别让不明不白的人进你家门。
3. “家”是私人领域，不是想来就能来！如果对方态度恶劣，或者你就是不想让他们进门，完全可以拒绝，可以说“有什么事咱们电话里说，或者你把联系方式留下，我跟你们公司联系”，如果他们强行闯入，直接报警说“非法侵入住宅”，一般情况下,正规催收不会硬来。
4. 可以选择在门口沟通，或者约定其他公开场合！如果确实想了解情况，或者对方出示了合法手续，你也可以选择在门口站着聊几句，或者约定去附近的咖啡馆、银行等公开场合谈，避免在家里产生不必要的冲突,也保护自己的隐私。
5. 录音录像，保留证据！不管是上门还是电话沟通，记得悄悄打开录音（如果对方上门，在征得对方同意或在公共场合可以录像），这不是不信任，而是为了防止后续发生纠纷，口说无凭,有录音录像心里就有底。
6. 主动说明情况，表达还款意愿（如果暂时还不上，就说协商意愿）！如果你有钱还，那最好了，商量怎么还，如果暂时困难，一定要明确表达“我不是不还，是暂时有困难，希望能和你们公司协商一个合理的还款计划”，态度要好,但也要实事求是。

哪些催收行为算违规，我们可以坚决说“不”？

这才是重点！最新的监管规定对催收行为有非常明确的约束,咱们得知道红线在哪里：

1. 暴力威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰！比如电话里骂你、威胁要对你家人怎么样、P你的丑照群发、去你单位/小区/老家贴大字报、在你家门口喷油漆等等,这些都严重违法！
2. 骚扰无关第三人！催收只能找你本人，或者你在贷款时预留的紧急联系人（而且联系紧急联系人也只能是为了获取你的联系方式，不能透露你欠款的具体情况，更不能骚扰人家），如果他们疯狂拨打你同事、朋友、亲戚的电话，甚至去你单位闹，让你“社会性死亡”,这绝对是违规的！
3. 不分昼夜、频率过高的电话/短信轰炸！比如凌晨两三点打电话，或者一天给你打几十个电话，严重影响你和家人的正常生活和工作，晚上9点后到早上8点前,是不应该打电话的。
4. 冒充国家机关工作人员（比如警察、检察官、法官）或者其他单位人员！说什么“再不还钱就抓你坐牢”、“已经发了通缉令”之类的，纯属吓唬人,也是违规的。
5. 诱导或逼迫你通过其他借贷来偿还当前欠款（也就是“以贷养贷”）！这不是帮你,这是把你往火坑里推！
6. 催收时涉及与债务无关的个人隐私问题！比如打探你的收入来源细节（除了核实还款能力必要的）、家庭矛盾等。

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以案说法

案例：小李的“被骚扰”经历

小李因为疫情影响，信用卡逾期了3个月，金额大概5万块，催收电话一开始还比较客气，后来越来越频繁，甚至开始给小李的父母、女朋友、还有公司领导打电话，说小李“欠钱不还，人品有问题”，小李的父母年纪大了，被吓得不轻，女朋友也因此跟他闹分手，公司领导还找他谈话，影响很不好，小李不堪其扰,一度想不开。

后来小李找到我咨询，我告诉他，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》以及最新的催收自律公约，催收人员是严禁向债务人以外的无关第三人透露债务人的欠债信息，更不能对无关第三人进行骚扰，小李收集了催收打电话给其父母、女友和领导的通话记录、短信截图（如果有），以及这些行为对他造成困扰的证据（比如父母的就医记录、与女友的聊天记录、公司谈话记录等），向银保监会进行了投诉，并向法院提起了名誉侵权诉讼，银行方面对小李进行了道歉，并对违规催收人员进行了处理,同时同意与小李协商一个合理的分期还款方案。

这个案例就很典型，催收为了逼小李还钱，不惜骚扰其亲友和单位，这已经严重越界了，小李的做法是对的，保留证据,积极维权。

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法条链接

咱们普通人不用像律师一样背法条，但知道有这些“尚方宝剑”在,心里就有底：

1. 《中华人民共和国民法典》：里面关于人格权、名誉权、隐私权的规定，都能为咱们被暴力催收、侮辱诽谤时提供保护，比如第一千零二十四条规定“民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。”
2. 《个人信息保护法》：催收过程中会涉及大量个人信息，该法对个人信息的收集、使用、处理有严格规定,禁止非法处理个人信息。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：第六十八条规定“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。”
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（针对互金平台催收）：这个公约虽然是自律性的，但也明确了催收的时间、方式、对象等，催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息”，“催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。”
5. 如果涉及暴力、非法拘禁等严重行为，直接触犯《中华人民共和国刑法》，可以报警处理,追究刑事责任。

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律师总结

朋友，说到底，欠债还钱，天经地义，如果逾期了，积极面对，主动和贷款机构沟通协商，说明自己的困难，争取一个双方都能接受的还款方案,这才是解决问题的根本。

合法的债务需要偿还，非法的催收也必须抵制！咱们不能因为自己逾期了,就放弃了维护自身合法权益的权利。

记住这几点：

• 保持冷静，理性沟通：别被催收的情绪带着走。
• 核实身份，保留证据：通话录音、短信截图、上门催收的影像记录（如果允许）、对方的工号姓名机构等,都要留好。
• 明确底线，拒绝违规：遇到上述说的那些违规催收行为，要明确告知对方“你们这样做是违规的，我有权投诉/报警”。
• 主动协商，寻求帮助：如果确实困难，一定要主动联系贷款机构，申请延期、分期等，如果对方不同意，或者遇到违规催收，及时向金融监管部门（比如银保监会12378热线）投诉,或者寻求专业的法律帮助。

生活总有起起落落，遇到困难不可怕，可怕的是不知道如何保护自己，希望今天的内容能帮到你，也祝你早日走出债务困境，生活重回正轨！有法律问题,随时找我聊。

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