贷款逾期被催收？资深律师教你这样应对！

大伙儿好，我是你们的老朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，今天咱们不聊别的，就聊聊让很多人头疼的事儿——贷款逾期了，然后被催收，这催收电话一来，短信一响，心里那叫一个七上八下，寝食难安，对吧？有的人甚至会感到恐慌，不知道下一步该怎么办,生怕自己和家人的生活受到严重影响。

我想说的是，贷款逾期确实不是小事，它不仅会影响你的征信，还可能带来一系列的连锁反应，遇到这种事儿，千万别慌，更别躲！越慌越乱，越躲事儿越大，咱们得冷静下来,好好理一理。

当贷款真的逾期了,银行或者那些贷款机构一般会怎么做呢？

最开始，通常是温柔提醒，比如短信通知你该还款了，或者客服人员打来电话，问问情况，提醒你尽快处理，这时候如果你能还上，那是最好的，赶紧处理掉,影响还不大。

如果还是没还，催收的力度可能就会慢慢上来了，电话会打得勤一些，语气也可能会严肃一些，有的可能会告诉你逾期的后果，比如产生罚息、违约金，影响征信报告等等，这时候,你可能还会收到一些书面的催收函件。

再往后，如果逾期时间比较长，金额也比较大，那银行或机构可能就会采取更进一步的措施了，比如委托专门的催收公司来处理，甚至可能会有上门拜访的情况（上门拜访也得在合法合规的范围内），到了这一步,压力肯定就比较大了。

咱们该怎么办呢？记住几个关键词：冷静、沟通、行动！

1. 保持冷静，正视问题：逃避解决不了任何问题，接到催收电话，别害怕，也别直接挂掉或者拉黑，先深呼吸,让自己平静下来。
2. 主动沟通，说明情况：这是最重要的！如果你确实遇到了困难，暂时还不上钱，一定要主动联系银行或贷款机构，说明你的真实情况，比如是因为失业了、生病了，还是家里出了什么急事，真诚地沟通，让对方知道你不是故意不还,而是暂时遇到了困境。
3. 核实对方身份，了解债务详情：接到催收电话，先问清楚对方是谁，是哪个机构的，工号多少，确认一下债务的本金、利息、违约金、罚息等具体金额，看看和自己了解的是否一致,有没有不合理的费用。
4. 努力协商，争取方案：如果你确实有还款意愿，但暂时没能力一次性还清，可以尝试和银行或机构协商，比如申请延期还款、分期还款，或者看看能不能减免一些利息和违约金，协商不是你说啥就是啥，对方也会评估你的情况,但不去试肯定没有机会。
5. 保留证据，依法维权：催收过程中，一定要注意保留相关证据，比如催收电话录音（注意别侵犯隐私）、短信、邮件、函件等等，如果遇到暴力催收，比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、公开你的个人信息等，这都是不合法的！你要勇敢地向银保监会等监管部门投诉,或者寻求法律帮助。
6. 制定计划，积极还款：无论协商结果如何，最终还是要想办法还钱，你得好好梳理一下自己的财务状况，看看怎么能挤出钱来，哪怕每个月还一点点,也要让对方看到你的诚意。

以案说法：

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为疫情影响，生意赔了，之前贷的10万块钱还不上了，逾期了三个月，刚开始银行打电话，小王不敢接，想着“躲一天是一天”，结果呢？银行联系不上小王，就开始给小王的紧急联系人打电话，包括他父母和单位领导，搞得人尽皆知，小王压力更大了，后来，银行发了律师函，说再不还钱就要起诉他，小王这才慌了神,找到了我。

我了解情况后，首先帮小王分析了他的债务构成和当前的还款能力，然后指导他主动联系了银行，说明自己的困难，并非恶意拖欠，我协助小王整理了他的收入证明、支出情况以及生意失败的相关证明材料，提交给银行，经过几次沟通，银行最终同意了小王的分期还款申请，把剩余本金和部分利息分摊到36个月，每个月还3000多，小王咬咬牙还是能承担的，在我的建议下，小王对之前银行联系不上他时产生的一些不合理的高额罚息提出了异议，并提供了证据,银行最终也进行了部分减免。

这个案例告诉我们，遇到逾期，逃避是下下策，主动沟通，提供证明，积极协商，才是正确的打开方式,协商也要讲究技巧和时机。

法条链接：

关于贷款逾期催收和债务处理，我国有不少相关的法律法规来规范,保护借贷双方的合法权益：

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：这里面详细规定了借款合同双方的权利和义务，比如第六百七十六条就规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”这明确了逾期利息的问题，也规定了当事人协商变更合同的权利,为咱们协商还款提供了法律基础。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡逾期，部分原则可参考）：其中第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，这条虽然主要针对信用卡，但很多贷款机构在处理逾期时,也会参考类似的协商精神。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这个公约虽然不是法律，但对规范催收行为有重要指导意义，比如公约规定，催收人员不得对债务人进行骚扰、恐吓、威胁或侮辱；不得公开债务人的个人信息；催收电话应在适当时间进行,等等。

律师总结：

各位朋友，贷款逾期被催收，真的不用过于恐慌，但也绝对不能掉以轻心,记住我这几句话：

• 别逃避，要面对：主动和债权方联系,这是解决问题的第一步。
• 讲事实，摆道理：说明自己的实际困难，提供相应的证明,争取对方的理解。
• 懂协商，求共赢：在自己能力范围内,积极争取有利的还款方案。
• 留证据，会维权：对于合法的催收要配合，对于违法的催收要坚决抵制,并保留证据维权。
• 早规划，早解脱：尽快制定还款计划，努力执行,才能早日摆脱债务困扰。

钱是身外之物，信用才是无价之宝，遇到困难不可怕，重要的是我们要有解决问题的勇气和正确的方法，如果自己搞不定，别硬扛，及时咨询专业的法律人士，他们会给你更具体、更有针对性的帮助。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，大家有什么问题，也欢迎在评论区留言讨论（声明：仅为普法，具体个案需具体分析）。

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