房贷逾期被催收，该怎么办？催收公司到底有多大权力？

（一）房贷逾期心慌慌，催收来了莫慌张

房贷逾期了,谁心里都不好受，可能是生意失败了，可能是家里有人生了大病，也可能就是一时资金周转不开，不管什么原因，逾期事实摆在那儿，银行或者它委托的催收公司找上门，这是大概率事件。

这时候,很多人的第一反应可能是害怕、回避，甚至不敢接电话，其实啊，这样反而不好，你越躲，对方可能觉得你是恶意拖欠，催收的力度说不定还会加大。

正确的第一步是：保持冷静，主动沟通。

你可以主动联系催收公司,也可以直接联系银行的房贷部门，说明你逾期的原因，不是不想还，而是暂时遇到了困难，态度要诚恳，让对方感受到你的诚意。

要学会“留痕”。

催收过程中的电话,记得录音（不过要注意，有些地方录音可能需要提前告知对方，这个得留意）；收到的短信、邮件、书面通知，都要好好保存，这些都是日后可能用到的证据。

了解清楚对方的身份。

催收公司是不是银行正规委托的？有没有授权委托书？可以要求对方提供相关证明，别稀里糊涂被“假催收”给骗了。

最重要的一点：评估自己的财务状况，制定还款计划。

你得自己心里有数,到底差多少钱，大概多久能缓过来，是只想还最低还款额，还是希望能申请延期还款、分期还款，甚至是调整一下还款期限？有了初步想法，才能跟银行去谈。

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（二）以案说法：催收不是“法外之地”

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为疫情影响，公司效益不好，几个月没发工资，房贷就逾期了三个月，催收公司的电话几乎天天打，有时候一天能打好几个，甚至打到了小王父母和同事那里，说小王“欠钱不还，人品有问题”，搞得小王在单位都抬不起头，父母也跟着操心，更过分的是，有一次催收人员竟然找到了小王家门口，大声嚷嚷，引得邻居都出来围观。

在这个案例里，催收公司哪些行为是不合适的呢？

1. 频繁骚扰、电话轰炸：一天打好几个电话，已经严重影响了小王的正常生活。
2. 骚扰无关第三人：给小王的父母、同事打电话，这是典型的“软暴力”催收，侵犯了小王的隐私权和名誉权。
3. 上门滋扰、公开侮辱：跑到家门口大声嚷嚷，这已经构成了对小王及其家人正常生活秩序的扰乱，甚至可能涉嫌违法。

小王后来在朋友的建议下,收集了所有的通话录音、短信记录，以及邻居的证词，向银行投诉了这家催收公司，并且表示如果银行不处理，他会向银保监会反映，甚至报警，银行更换了催收公司，并对小王的情况进行了重新评估，双方协商制定了一个新的还款方案。

这个例子告诉我们,催收公司的权力是有边界的，不是他们想怎么样就怎么样，咱们不能一味忍让，但也不能硬碰硬，要用法律武器保护自己。

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（三）法条链接：催收行为的“红线”在哪里？

虽然目前专门针对催收的法律还在完善中,但我国的《民法典》、《治安管理处罚法》、《刑法》以及银保监会的相关规定，都对催收行为有所约束：

1. 《民法典》合同编：规定了债务应当清偿，但也强调当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，这是银行催收的法律基础，但也赋予了债务人协商的权利。
2. 《治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，或者偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款，催收中的电话骚扰、短信轰炸、散布隐私等行为，可能触犯此条。
3. 《刑法》第二百九十三条之一：有催收非法债务行为，情节严重的，可能构成“催收非法债务罪”。（注意，这里是“非法债务”，但合法债务的催收也不能使用非法手段）。
4. 银保监会相关规定（如《商业银行信用卡业务监督管理办法》中虽主要针对信用卡，但精神可借鉴）：明确禁止对与债务无关的第三人进行催收；不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为；催收电话应在适当时间进行，不得骚扰；等等。

催收可以,但必须在法律框架内进行，不能侵犯债务人的合法权益。

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（四）律师总结：有理有据，依法维权

房贷逾期被催收,确实是个烦心事，但大家记住，天塌不下来，办法总比困难多。

作为借款人，咱们要做到：

1. 正视问题，积极面对：别逃避，主动和银行、催收公司沟通。
2. 了解法规，守住底线：知道哪些催收行为是违法的，保护好自己和家人的人身安全、名誉权和隐私权。
3. 保留证据，理性维权：遇到违法催收，及时收集证据，向银行投诉、向银保监会等监管部门举报，必要时可以报警或通过法律诉讼解决。
4. 努力协商，争取空间：根据自身情况，和银行协商一个双方都能接受的还款方案，这才是解决问题的根本。

对于催收公司而言，也要明白：

催收是为了帮助银行收回欠款,但绝不能以牺牲债务人的合法权益为代价，合法、文明、规范的催收，才能真正解决问题，否则只会激化矛盾，甚至触犯法律，承担相应的后果。

房贷逾期了,不可怕，关键是要沉着应对，依法依规处理，既要尽自己所能履行还款义务，也要懂得在必要时拿起法律武器保护自己，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，咱们都能顺利渡过难关。

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