分期贷款逾期，催收短信轰炸怎么办？别慌，律师教你这么应对！

“叮咚！”手机一响，一条短信进来了，打开一看，好家伙，“您的分期贷款已严重逾期，涉嫌恶意拖欠，将面临法律诉讼，影响征信……” 是不是瞬间心跳加速，六神无主？尤其是当这样的短信一条接一条，甚至半夜都来“问候”的时候，那种焦虑和压力，简直让人喘不过气。

我想告诉大家的是,收到催收短信，不等于天塌下来了，但也绝对不能视而不见，不当回事儿，这就像人生路上遇到个坎儿，得想办法迈过去，而不是掉头就跑，或者干脆躺平。

面对这些五花八门的催收短信,咱们到底该怎么办呢？

第一步：先深呼吸，核实短信的“真面目”。

收到短信,别急着恐慌，先看看发件人是谁？是银行官方号码，还是某个看起来像“某某法务部”、“某某催收公司”的陌生号码？内容里有没有明确提到你的姓名、具体的贷款平台、逾期金额、逾期天数？这些都是判断短信真实性的基本要素。

现在骗子也多,有些不法分子会冒充催收人员发送短信，骗取你的个人信息或者诱导你往不明账户打钱。最稳妥的办法是，通过你贷款时的官方APP、官方客服电话去核实逾期信息，千万别直接点短信里的链接，也别回拨短信里给的陌生电话！

第二步：搞清楚自己“欠了多少，为啥欠”。

核实清楚确实是自己的逾期之后,接下来就要冷静下来，好好梳理一下这笔债务：

到底欠了本金多少？利息、违约金又是多少？这些费用是不是都符合当初贷款合同的约定，有没有过高的情况？
是什么原因导致的逾期？是暂时手头紧，还是确实遇到了难以克服的困难（比如失业、生病住院等）？搞清楚原因，才能对症下药。

第三步：主动出击，而不是被动挨打。

很多人逾期后选择“失联”，以为躲起来就没事了，这其实是最不明智的做法，催收电话不接，催收短信不回，只会让对方觉得你“恶意拖欠”，甚至可能采取更进一步的催收措施。

如果短信内容相对规范，只是提醒你还款，并且你也确实有还款意愿和一定能力，那么建议你主动联系贷款平台的官方客服，注意，是官方客服！跟他们说明你的情况，表达你的还款意愿，看看能不能协商一个双方都能接受的还款方案，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的违约金/利息，沟通的时候，记得录音或者保存好聊天记录，作为证据。

如果短信内容带有恐吓、威胁、侮辱性语言，或者对你的家人、朋友进行骚扰（也就是所谓的“爆通讯录”），那你就要注意了，这种催收方式很多时候是不合法的，遇到这种情况，第一，要冷静，不要被对方的情绪带着走，更不要发生口角冲突。第二，要注意保留证据！短信截图、通话录音（记得提醒对方正在录音）、骚扰电话记录等等，都要妥善保存。第三，可以向相关部门投诉，比如中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门，或者拨打12321网络不良与垃圾信息举报受理中心电话，如果对方的行为已经严重影响到你的正常生活，甚至威胁到你的人身安全，果断报警！

以案说法：

给大家说个真实的小案例,就叫小王吧，小王之前因为装修房子，在某网贷平台借了一笔分期贷款，后来因为疫情影响，收入大幅下降，导致有3期贷款没能按时还上。

没过多久,他就开始收到各种催收短信，有的说要“上门催收”，有的说要“通知单位领导和同事”，甚至还有一条说“再不还钱就起诉你，让你坐牢”，小王当时吓坏了，夜不能寐。

后来小王找到了我,我首先帮他分析了那些催收短信，发现很多内容都带有明显的恐吓成分，而且所谓的“起诉坐牢”，对于普通的民事借贷纠纷来说，除非有明确的诈骗故意，否则基本是不可能的。

我建议小王：第一，先通过官方渠道核实了自己的逾期金额和明细，第二，整理了所有带有威胁、骚扰内容的短信截图和通话记录，第三，指导小王主动联系了网贷平台的官方客服，清晰地说明了自己的经济困难，并表达了强烈的还款意愿，同时也提及了之前遭遇的不规范催收行为。

经过几次沟通,网贷平台同意了小王提出的延期3个月还款，并且减免了一部分违约金的申请，小王也承诺在延期后每月按时足额还款，一场风波就这样化解了。

这个案例告诉我们,逾期了不可怕，遇到不规范催收也别怕，关键是要沉着应对，依法依规维护自己的合法权益，同时积极与平台沟通解决问题。

法条链接：

咱们老百姓办事儿,得懂法，才能更好地保护自己，关于债务催收，有这么几个相关的法律法规大家可以了解一下：

《中华人民共和国民法典》合同编：这是处理借贷关系的基本大法，明确了借贷双方的权利义务，以及逾期还款的违约责任等，简单说，你借钱了，到期就该还，还不上，平台有权追讨，但追讨方式必须合法。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但很多网贷催收也会参考类似精神）：其中规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是专门规范互联网金融逾期债务催收行为的自律公约，里面明确规定了催收时间（比如不得在每日22:00至次日8:00进行催收）、催收方式（比如不得骚扰无关人员、不得使用恐吓、侮辱性语言等）。

如果你觉得催收行为侵犯了你的合法权益,可以依据这些法律法规，向相关监管部门投诉举报。

律师总结：

好了,今天关于分期贷款逾期后如何应对催收短信的话题，就跟大家聊到这里，我再给大家总结几点核心建议，希望能帮到有需要的朋友：

保持冷静，核实为先：收到催收短信，先别慌，通过官方渠道核实信息真伪，避免上当受骗。
正视债务，积极沟通：逾期了不是世界末日，逃避解决不了问题，主动与贷款平台联系，说明情况，表达还款意愿，争取协商解决。
保留证据，依法维权：遇到恐吓、威胁、骚扰等不合法催收行为，务必注意保留好短信、录音、通话记录等所有证据，必要时向监管部门投诉或报警。
量入为出，理性借贷：这是从源头上避免逾期的关键，在借贷前，一定要充分评估自己的还款能力，选择正规平台，看清合同条款，切勿盲目借贷，给自己造成不必要的麻烦。

法律是保护我们每个人合法权益的武器,遇到问题，别自己扛着，多学习法律知识，或者及时咨询专业的法律人士，困难总会过去，积极面对，总能找到解决问题的办法。

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