贷款逾期还不上，催收电话快打爆了？别急，律师教你这么办！

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大伙儿有没有过这样的经历：手头紧，贷款一时还不上，催收电话就像“夺命连环call”一样，白天打、晚上打，甚至打到家里、单位，搞得你心烦意乱，觉也睡不好，班也上不踏实，有的人可能会想，“我又不是故意不还，只是暂时困难，他们至于这么逼吗？”也有的人可能会很害怕，“他们会不会上门啊？会不会影响我的家人啊？”

咱得明白,欠债还钱，天经地义，贷款逾期了，确实是咱们理亏在先，金融机构或者催收公司有权利来催讨欠款，催讨归催讨，这手段也得合法合规，不能为所欲为，更不能把人往绝路上逼。

遇到催收,别慌！记住这几点，咱能少走很多弯路，也能更好地保护自己和家人。

1. 心态稳住，别自乱阵脚：逾期了，谁心里都不好受，但越是这个时候，越要冷静，慌乱解决不了问题，反而可能做出错误的决定，比如去借更高利息的“网贷”来拆东墙补西墙，那可就真的掉坑里了。
2. 催收电话，接还是不接？：很多人一看是催收电话就挂，或者干脆拉黑，完全不接也不是个办法，偶尔接一下，让对方知道你不是“失联”，你有还款的意愿，只是暂时有困难，但也不用每一个都接，尤其是那种恶意骚扰、威胁恐吓的。
3. 学会“过滤”催收信息，保护个人信息：催收电话里，对方可能会说一些很难听的话，甚至用一些吓唬人的词儿，你要学会辨别，哪些是事实，哪些是威胁，最重要的一点，不要轻易向对方透露你的银行卡密码、短信验证码，更不要往陌生的“对公账户”以外的私人账户打钱！现在骗子也多，冒充催收的也有。
4. 主动沟通，尝试协商：这是最关键的一步！与其被动挨打，不如主动出击，在自己能力范围内，整理一下自己的财务状况，然后主动联系贷款机构（注意，是联系贷款合同上的官方客服或指定联系人，不是催收），说明自己的困难，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一些逾期利息和违约金，态度要诚恳，拿出你的诚意和还款计划，很多机构还是愿意协商的。
5. 保留证据，合法维权：如果催收人员使用了暴力、威胁、侮辱、骚扰你的家人朋友或同事（也就是所谓的“爆通讯录”）、或者在你明确告知工作单位不希望被打扰后仍然进行骚扰等违法违规手段，你一定要保留好证据！比如通话录音、短信截图、微信聊天记录、上门催收的录像等等，这些证据在必要时可以帮助你向贷款机构投诉、向银保监会等监管部门举报，甚至通过法律途径维护自己的合法权益。

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（二）以案说法

案例：小王的“翻身”记

小王去年因为投资失败,导致几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，他也是慌得不行，催收电话一来就挂，结果催收更猛，甚至打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，父母年纪大了，被吓得不轻。

后来,小王找到我咨询，我告诉他，逃避不是办法，首先要正视问题，我让他先把所有的债务捋清楚，计算好本金、利息、违约金，我指导他：

1. 停止以贷养贷：千万别再借新还旧，那只会让债务越滚越大。
2. 选择性接听催收电话：对于态度恶劣、威胁恐吓的，可以拒接，但要给核心的贷款机构留一个沟通渠道。
3. 主动联系银行和网贷平台：我帮他草拟了《债务协商申请书》，让他分别发给各个债权方，说明自己的实际困难（失业、收入锐减等，并附上了相关证明，如失业证），表达了强烈的还款意愿，并提出了一个自己能承受的、分期较长的还款方案。
4. 保留证据：对于之前那些过激的催收行为，小王都保留了录音和短信截图，在与一家网贷平台协商未果，对方催收依然骚扰其家人时，小王向该平台的监管机构进行了投诉，并提交了证据。

经过几个回合的沟通和努力,大部分机构都同意了小王的分期还款请求，减免了部分高额的违约金和利息，小王虽然压力还是很大，但至少不用再天天提心吊胆地接催收电话，也能安心找工作赚钱还债了，他父母也终于能睡个安稳觉。

这个案例告诉我们：逾期后积极面对、主动协商是有效果的，要学会用法律武器保护自己免受非法催收的侵害。

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（三）法条链接

遇到非法催收,这些法律知识你得知道：

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：关于借款合同的规定，明确了借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（这是欠债还钱的基本法律依据）
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（信用卡催收的专门规定，其他贷款催收也可参照此精神）
3. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（如果催收行为过激，可能触犯此条）
4. 《刑法》相关条款：如果催收行为上升到更严重的程度，比如非法拘禁、故意伤害等，就可能触犯刑法，构成犯罪。

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（四）律师总结

贷款逾期被催收,确实是件让人头疼的事儿，但绝非无路可走，记住以下几点：

1. 保持冷静，正视问题：逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟。
2. 积极沟通，主动协商：这是解决债务问题的最佳途径，拿出诚意和可行的方案，大多数机构是愿意坐下来谈的。
3. 保留证据，明确底线：对于合法的催收，我们应予以配合；对于非法的催收，要坚决说“不”，并保留好所有证据，必要时向监管部门投诉或报警。
4. 制定计划，努力还款：协商成功后，一定要按照新的还款计划严格执行，逐步清偿债务，重建信用。
5. 寻求帮助，不要硬扛：如果自己处理不了，可以向家人坦白寻求帮助，或者咨询专业的律师、债务规划师。

希望大家都能理性借贷,按时还款，万一真的遇到困难，也请记住，你不是一个人在战斗，用对方法，总能渡过难关！

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