贷款逾期了，催收电话不断怎么办？怎样催收才合法有效？

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“叮铃铃…叮铃铃…” 熟悉的陌生号码又打进来了，屏幕上跳动的名字让你心头一紧，唉，贷款逾期了，催收电话就像紧箍咒一样，让人坐立难安，这时候，不管你是借钱出去的一方，还是暂时遇到困难还不上钱的一方，心里肯定都不好受。

先说说，如果你是欠款的朋友，催收电话不断，该怎么办呢？

咱得明白,欠债还钱，天经地义，逃避肯定不是办法，电话该接还得接，不接电话，人家还以为你故意躲债，反而可能采取更激烈的措施，接到电话，别急着挂，也别跟催收人员吵起来，心平气和地沟通，告诉对方你现在的实际情况，是暂时资金周转不开，还是确实遇到了天大的难处。

你得学会辨别催收行为是否合法,有些催收可能会用一些不太好听的话，甚至威胁恐吓，或者骚扰你的家人朋友，这就有点过分了，遇到这种情况，你要记住，保留好证据！比如通话录音、短信截图、微信聊天记录什么的，这些都是保护自己的武器，如果对方的行为已经严重影响了你的正常生活，甚至涉及到暴力催收，果断报警，或者向银保监会等相关部门投诉。

如果你确实有还款意愿,但暂时没能力一次性还清，可以主动跟贷款机构或者催收方协商，看看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些利息和违约金，这得拿出诚意，最好能提供一些证明你目前困难情况的材料。

那反过来，如果您是债权人，辛辛苦苦借出去的钱，对方逾期不还，心里肯定也着急上火，怎样做才能合法有效地把钱收回来呢？

第一,催收的目的是要钱，不是结仇，保持冷静和理智非常重要，合法的催收方式有很多，比如电话沟通、发送正式的催款函、上门拜访（但要注意分寸，不能非法侵入住宅，不能骚扰邻居）等，核心是要针对欠款人本人，并且告知其逾期的后果。

第二,催收过程中，一定要守住法律的底线，什么是底线？就是不能进行暴力催收，比如威胁、恐吓、辱骂、殴打；不能骚扰无关人员，比如爆通讯录，给欠款人的亲戚朋友、同事打电话施压；不能泄露欠款人的隐私信息；更不能采取非法拘禁等极端手段，这些行为不仅可能要不回钱，还会让自己陷入违法的风险，得不偿失。

第三,要讲究策略和证据，每次催收，尽量做好记录，比如通话录音（注意，有些地方录音需要告知对方）、聊天记录、催款函的送达凭证等，如果对方有还款意愿但需要时间，也可以协商制定一个还款计划，并签订书面协议，如果实在协商不成，对方恶意拖欠，那最有效的办法还是通过法律途径，比如向法院提起诉讼，用法律的武器维护自己的合法权益。

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（二）以案说法

咱们来举个小例子,就叫它“小王的遭遇与小李的教训”吧。

小王因为生意周转不灵,向某网贷平台借了一笔钱，后来实在还不上，逾期了，一开始，催收电话还比较客气，后来就开始变味了，不仅一天打好几十个电话，还在电话里辱骂小王，甚至把小王的逾期信息编辑成短信，群发给了小王手机通讯录里的亲朋好友，说小王是“老赖”，小王的生活和工作都受到了严重影响，苦不堪言。

另一边,小李是个包工头，手下的工人小张借了他五万块钱，写了借条，约定了还款日期，但到期后小张就是拖着不还，小李急了，晚上带着几个工友跑到小张家里，堵着门大声嚷嚷，还说再不还钱就不让小张出门，结果小张直接报警，小李不仅没要到钱，还因为涉嫌非法侵入住宅和寻衅滋事被警察叔叔教育了一番，差点惹上官司。

点评：在小王的案例中，网贷平台的催收行为明显违法了，爆通讯录、辱骂、骚扰无关人员，这些都属于“软暴力”催收，是法律所禁止的，小王完全可以收集证据，向相关部门投诉，甚至起诉对方侵权。 而小李呢，虽然是受害者，但他采取的催收方式也过激了，上门催债可以，但必须在合理的时间，以平和的方式，不能限制他人人身自由，更不能扰乱他人正常生活秩序，有理也不能任性，得用合法的方式去争取。

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（三）法条链接

关于贷款催收,我国相关法律法规有明确规定，咱们挑几条核心的说说：

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条、第一千零三十五条：这些条款主要规定了公民的个人信息受法律保护，处理个人信息应当遵循合法、正当、必要原则，不得泄露或者篡改他人个人信息，不得非法向他人提供个人信息，催收中的“爆通讯录”、泄露隐私等行为，就可能触犯这些规定。

2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，催收中的辱骂、恐吓、发送骚扰信息等行为，可能违反此条。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条、第六十九条：虽然主要针对信用卡，但其中关于催收的一些原则也适用于其他贷款，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。

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（四）律师总结

说到底,贷款逾期催收是一件双方都闹心的事儿。

对于咱们欠款人来说,一旦逾期，别慌，更别躲。主动沟通、表明态度、理性应对、依法维权是关键，要知道，合法的债务是需要偿还的，但你的人格尊严和合法权益同样不容侵犯，遇到暴力催收，保留好证据，及时向公安机关、金融监管部门等投诉举报。

对于咱们债权人来说,合法催收、理性维权、讲究策略、保留证据是核心，欠债还钱天经地义，但催收必须在法律的框架内进行，千万别因为一时冲动，让自己从“受害者”变成了“违法者”，如果协商不成，通过诉讼等法律途径，虽然可能耗时耗力，但这是最稳妥、最能保障你合法权益的方式。

无论是借钱还是还钱,都离不开一个“信”字，守住信用，更要守住法律的底线，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果问题比较复杂，建议还是及时咨询专业的律师，获取一对一的法律帮助。

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