收到贷款逾期催收函先别慌！教你看懂和应对！

（一）收到催收函，先别自己吓自己！

嘿,朋友，是不是最近收到了一封“来者不善”的信，信封上可能还印着“催收函”或者“律师函”的字样？打开一看，果然是贷款逾期了，对方要求你赶紧还钱，不然就要怎么样怎么样……

那一刻,是不是心里咯噔一下，五味杂陈？有懊悔，有焦虑，可能还有点害怕？别担心，你不是一个人在战斗！遇到这种事儿，先深吸一口气，告诉自己：慌解决不了问题，冷静下来才能处理好！

作为你的律师朋友,我要告诉你，催收函本身不是法院传票，它更像是一种“严重警告”，目的是催促你尽快还款，但这并不意味着它可以被忽视，我就来手把手教你，收到催收函后应该怎么看，怎么做。

（二）仔细看！催收函上这些信息很重要！

拿到催收函,别急着扔，也别光盯着“再不还钱就起诉你”这句话自己吓自己，咱们得把它当成一份“病情诊断书”，仔细看看里面写了啥：

1. 谁发的函？是银行、网贷平台，还是第三方催收公司？这决定了你后续沟通的对象。
2. 欠了多少钱？本金多少，利息多少，滞纳金/违约金多少，有没有其他费用？这些都要列清楚，最好拿笔算算，和你自己记录的还款情况对对账，看看有没有出入。
3. 哪笔钱逾期了？是房贷、车贷，还是信用卡，或者是某笔网贷？具体是哪个合同、哪个账号，什么时候到期没还的，逾期了多少天？
4. 对方要求你做什么？是要求你在多少天内还清全部欠款，还是可以协商分期？有没有给出具体的还款账户和方式？
5. 不还钱的“后果”？这部分通常会写得比较严重，将采取法律手段”、“影响征信”、“向法院提起诉讼”、“申请财产保全”等等，这是催收的常用手段，但也要引起足够重视。
6. 有没有给你“说话”的权利？是否告知你如果对债务有异议，可以在多少天内提出，向谁提出？

把这些信息都捋清楚,你心里就大概有个数了。

（三）该怎么办？三步带你理性应对！

1. 第一步：核实债务真实性与准确性

   • 是不是你的债？有没有可能是身份信息被盗用了？或者是之前已经还清了但系统出了问题？虽然概率小，但也要先排除这种可能。
   • 金额对不对？仔细核对本金、利息、各种费用，特别是利息和违约金，看看有没有超过国家规定的上限，如果觉得不对劲，一定要及时提出异议。

2. 第二步：积极主动，尝试沟通！

   • 别躲！千万别躲！很多人收到催收函就慌了，然后选择不接电话、不回信息，以为能躲过去，这是大错特错！越躲，对方越觉得你恶意拖欠，后续手段可能会更激烈。
   • 主动联系对方！按照催收函上的联系方式（最好是官方客服电话，警惕钓鱼电话），主动打过去，态度要诚恳，说明你目前的困境（比如失业、生病等不可抗力），但重点是表达你有还款意愿，但暂时遇到困难。
   • 争取协商还款方案！这是最关键的一步，你可以尝试和对方协商：
     • 能不能延期还款？给你一点缓冲时间。
     • 能不能分期还款？把剩余的欠款分成几期，减轻每期的压力。
     • 能不能减免部分利息或违约金？特别是如果利息过高，或者你之前一直还款记录良好，只是这次意外逾期。
   • 沟通时留个心眼！记得电话要录音（提前告知对方，有些地方规定单方面录音也可作为证据，但告知更稳妥），重要的协商内容最好能有书面记录，比如对方同意你的方案，让他们发个邮件或者书面确认函。

3. 第三步：根据情况，采取进一步措施

   • 如果协商成功：那太好了！一定要按照新的还款协议严格执行，别再逾期了。
   • 如果协商不成，或者对方态度强硬：
     • 评估自己的还款能力：看看能不能凑钱先还一部分，表达诚意。
     • 保留好所有证据：催收函、还款记录、沟通记录（电话录音、短信、邮件等）都要保存好，万一真的走到诉讼那一步，这些都是你的证据。
     • 了解自己的权利：对方催收行为是否合法？有没有暴力催收、骚扰你的家人朋友？如果有，你也可以保留证据，向银保监会等监管部门投诉。
     • 必要时，咨询专业律师：如果欠款金额较大，或者对方已经明确表示要起诉，别犹豫，赶紧找个专业律师咨询一下，律师能帮你分析案情，告诉你最坏的结果是什么，以及如何应对诉讼，保护你的合法权益。

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以案说法：小王的“翻身”记

案情：小王因为疫情期间生意失败，导致一笔10万元的信用贷款逾期了3个月，收到催收函时，他整个人都懵了，上面写着要还本金+利息+违约金共计11万多，还说再不还就起诉。

小王的做法：

1. 冷静核对：小王先核对了自己的贷款合同，发现利息和违约金确实是按合同约定计算的，但总额让他压力很大。
2. 主动沟通：他没有逃避，而是主动拨打了银行客服电话，一开始催收人员态度很强硬，但小王没有争吵，而是诚恳地说明了自己的困难，并表示自己有强烈的还款意愿，只是目前资金周转不开。
3. 提出方案：小王表示自己目前能凑到3万元，希望能先还一部分，剩余的8万多能不能分24期，并且申请减免一部分违约金。
4. 坚持不懈：第一次沟通没成功，催收人员说做不了主，小王没有放弃，隔了两天又打过去，这次他要求转接主管，经过几次沟通，银行最终同意了他的方案：先还3万，剩余本金8万分期24个月，利息照常，违约金减免了一半。

结果：小王按照新的协议，每月按时还款，虽然压力还是有，但总算把这件棘手的事情捋顺了，也避免了被起诉的风险。

启示：这个案例告诉我们，遇到逾期和催收函，积极沟通、表达还款意愿、主动寻求解决方案是非常重要的，银行和正规机构也更愿意和有诚意的欠款人协商。

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法条链接：心里有底，遇事不慌

咱们来看看法律是怎么规定的,让你心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条 【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 （简单说：欠钱不还，确实是咱们理亏，对方有权要求咱们承担责任。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条 【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 （简单说：逾期了，要付逾期利息，这个有规定。）

3. 关于利息上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。 （简单说：利息不是对方想定多高就多高，超过LPR四倍的部分，法律不保护，你可以不还。）

4. 关于催收行为：《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条规定：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。 （简单说：催收也得守规矩，不能乱来，不能骚扰无关的人。）

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律师总结：核心思想要记牢

朋友,收到贷款逾期催收函，真不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心，记住这几个核心点：

1. 催收函是“提醒”也是“压力”：它是债权人行使权利的一种方式，目的是让你还钱。
2. 冷静是第一要务：慌则乱，乱则错。
3. 是前提：知己知彼，才能百战不殆。
4. 主动沟通是关键：别躲，好好谈，争取有利的还款条件。
5. 保留证据是保障：凡事留痕，万一将来有纠纷，证据就是你的武器。
6. 合法权益要维护：对方催收行为不合法，你也要懂得拒绝和投诉。
7. 实在不行，找专业人帮忙：律师就是干这个的，别不好意思，专业的事交给专业的人。

最重要的一点,无论如何，生活还要继续。遇到困难，积极面对，总会有解决的办法，合理规划财务，量入为出，才是避免逾期的根本之道。

希望今天的分享能帮到你！有任何具体问题，随时找我聊。

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