贷款逾期了，催收会来敲门吗？我们该怎么办？

“哎，王律师，我那笔贷款不小心逾期了，这几天老接到电话，说再不还钱就要采取措施了，他们真会来家里或者公司找我吗？我现在手头紧，实在是没办法，这可咋整啊？” 这是最近经常有朋友咨询我的问题。

贷款一旦逾期,放贷机构肯定不会坐视不理，催收是免不了的，但催收也不是乱来的，咱们得先搞清楚，正规的催收一般会怎么做，咱们作为借款人，又该如何应对。

催收“敲门”的常见方式

这里的“敲门”可不是真的上门堵门那么简单，它泛指各种催收手段：

1. 温柔提醒阶段：刚逾期没几天，可能就是短信、电话提醒一下，告诉你逾期了，该还钱了，产生了多少罚息滞纳金之类的，这个阶段主要是通知和警示。
2. 电话催收升级：如果温柔提醒没用，催收电话可能会打得勤一些，内容也会更严肃，可能会告知你不还钱的后果，比如影响征信、产生更多费用等，这时候，催收人员会尝试和你沟通还款计划。
3. 信函/律师函催收：电话沟通不畅或者逾期时间比较长了，机构可能会给你邮寄催收函，甚至是律师函，这玩意儿看着吓人，其实主要是为了给你施加压力，表明机构有通过法律途径解决问题的意愿，收到律师函别慌，先确认真假。
4. 上门催收：这个大家可能比较担心，但正规的上门催收，一般是在你预留的住址或工作单位（如果单位允许的话），而且会提前联系你，不会突然袭击，也不会带着一群人浩浩荡荡，上门的目的主要是了解情况，协商还款，不会有威胁恐吓的行为，如果遇到不请自来、态度恶劣、甚至骚扰邻居的，那就是违规了。
5. 法律途径：如果以上方法都没用，欠款金额又比较大，机构可能会选择走法律程序，也就是起诉你，法院判决后，如果你还是不还钱，对方可能会申请强制执行，查封你的财产什么的，这是催收的最后手段了。

逾期了，我们该怎么办？

遇到逾期,最怕的就是“躲”，你越躲，催收手段可能越升级，问题也越难解决，记住这几点：

1. 别慌，先核实！接到催收信息，首先要通过官方渠道核实一下，是不是真的逾期了，逾期金额、罚息对不对，现在骗子也多，小心上当。
2. 主动沟通！这是最重要的，如果你确实遇到了困难，暂时还不上，一定要主动联系放贷机构，说明情况，比如你失业了、生病了，把你的实际困难讲清楚，态度要诚恳，很多机构是愿意协商的，比如延期还款、分期还款等等，不沟通，人家怎么知道你的情况呢？
3. 整理财务，制定计划：好好算算自己的收入支出，看看能拿出多少钱来还款，如果欠了不止一家的钱，要分清轻重缓急。
4. 保留证据！和催收人员的沟通记录（电话录音、短信、微信聊天记录等）、收到的催收函、还款凭证等等，都要好好保留，万一遇到违规催收，这些就是证据。
5. 了解你的权利，也承担你的义务：你有义务还钱，但你也有权利拒绝暴力催收、骚扰催收，如果催收人员有威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰你的家人朋友或同事等行为，你可以向放贷机构投诉，也可以向银保监会等监管部门举报，甚至报警。

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以案说法

小李因为疫情影响,工作丢了，信用卡欠了5万块钱，逾期了3个月，一开始是银行客服打电话提醒，后来转到了催收部门，电话频率高了起来，语气也比较严肃，小李一开始有点害怕，没敢接电话，结果没过多久，他收到了一封律师函，说再不还钱就要起诉了，小李这下慌了，赶紧找到我咨询。

我告诉他,逃避不是办法，律师函虽然看着吓人，但并不代表马上就起诉，我建议他主动联系银行，把自己的失业证明、目前的收入情况都提供给银行，表明自己不是故意不还，而是确实遇到了困难，经过几次沟通，银行最终同意了小李的个性化分期还款方案，把欠款分成了36期，每期还一千多，压力就小多了，小李也积极努力，找到了新工作，慢慢开始还款。

这个案例告诉我们,逾期后积极沟通是有可能争取到有利的还款方案的，银行的目的是收回欠款，而不是非要把人逼上绝路。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
• 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

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律师总结

王律师在这里给大家总结几句掏心窝子的话：

1. 正视债务，积极面对：欠债还钱，天经地义，逾期了，别逃避，勇敢面对。
2. 主动沟通是王道：无论是和放贷机构，还是和催收人员，保持理性、坦诚的沟通最重要，把你的困难说出来，争取理解和协商的机会。
3. 擦亮眼睛辨催收：正规催收是为了讨回欠款，会依法依规，如果遇到暴力催收、骚扰恐吓，一定要学会保护自己，保留证据，及时投诉举报。
4. 保留证据很重要：所有和逾期、催收相关的文件、记录，都尽量保存好，关键时刻能帮上大忙。
5. 努力赚钱是根本：说到底，钱才能解决钱的问题，想办法增加收入，制定还款计划，一步一个脚印把债还上，才能一身轻松。

遇到具体的法律问题,自己搞不清楚的时候，别犹豫，及时咨询专业的律师，办法总比困难多，只要积极面对，总能找到解决问题的出路，希望今天的内容对大家有帮助！有法律方面的疑问，也欢迎随时找我聊聊。

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