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车贷逾期了？钱收不回来怎么办？资深律师教你几招！

金融债务35秒前1

大家好，我是你们的老朋友，王律师，最近不少做汽车金融或者放贷的朋友来问我，说客户车贷逾期了，电话不接、信息不回，有的甚至连人带车都快找不到了，这钱难道就打水漂了吗？催收吧，又怕方法不对，惹一身骚,甚至违法。

其实啊，车贷催收是个技术活，也是个细致活，得讲究策略，更得守住法律的底线，咱们不能蛮干，也不能干等着，我就给大伙儿捋捋，遇到车贷逾期,到底该怎么办。

第一步：及时沟通，了解情况——“先礼”

客户刚一逾期，别急着拍桌子，第一时间，赶紧联系客户，打电话、发信息、甚至上门拜访（注意方式方法，别扰民），目的是了解清楚：到底是忘了还？还是最近手头紧，暂时还不上？或者是根本就不想还了？

忘了还？提醒一下，客气点，人家可能真就是一时疏忽，补上就完了，别因为这点小事伤了和气,影响后续合作。
手头紧？这就需要好好聊聊了，是暂时的困难，还是长期的问题？能不能约定一个新的还款计划？比如延期几天，或者分期还逾期的部分，咱们的目的是把钱收回来，不是把人逼死，灵活处理一下，客户感受到你的诚意,反而更配合。
不想还？这种就得提高警惕了，但初期沟通还是要保持冷静，看看有没有挽回的余地,同时也要开始默默收集证据了。

第二步：灵活处理，制定还款计划——“协商”

如果客户确实遇到了短期困难，比如疫情影响、暂时失业等等，只要他有还款意愿，咱们可以考虑协商一个双方都能接受的还款方案,比如说：

延期还款：把本期或者几期的还款往后推一推,给客户一点缓冲时间。
分期偿还逾期款项：把逾期的本金和利息分摊到后面的几期里一起还。
调整还款金额：在客户当前经济能力范围内，适当降低每期的还款额，延长还款期限（这个可能会涉及到利息的重新计算，要提前说好）。

协商的时候一定要白纸黑字写下来，签个补充协议什么的，明确新的还款时间、金额、违约责任,免得日后扯皮。

第三步：书面催收，留存证据——“警告”

如果沟通协商都没啥效果，客户还是拖着不还，或者开始躲猫猫，那咱们就得升级催收手段了，这时候，正式的书面催收函就该登场了，可以自己发,也可以委托律师发律师函。

律师函的好处是，它比普通的催收函更有威慑力，能让客户意识到问题的严重性，函件里要写清楚：贷款合同编号、逾期金额、逾期天数、利息罚息怎么算的、要求在多少天内还清，以及如果再不还，我们将采取什么进一步的法律措施（比如起诉、申请财产保全、处置车辆等）。

最重要的一点，所有的沟通记录，包括电话录音（记得提前告知对方）、短信、微信聊天记录、邮件、书面函件的送达凭证（快递签收记录等），都要好好保存！这些都是以后可能用到的证据！

第四步：评估风险，了解客户及车辆状况——“摸底”

在采取下一步行动前,咱们得对客户和抵押车辆的情况有个底。

客户方面：他的家庭情况、工作单位、收入来源、其他资产情况、有没有其他债务纠纷等等，了解这些，能帮我们判断他的还款能力和还款意愿,也能为后续的法律行动做准备。
车辆方面：车子现在在哪儿？状态怎么样？有没有被客户偷偷抵押给别人？有没有出过重大事故？价值多少？这些都很重要，因为车辆是咱们的抵押物，是最后一道保障，如果能控制车辆当然好，但千万注意，未经法律程序，私自拖车是有很大法律风险的！搞不好还会被反咬一口，说你抢车、非法拘禁，那就麻烦了！

第五步：法律途径，强制催收——“后兵”

如果前面的所有温柔手段都试过了，客户还是油盐不进，那咱们就只能拿起法律武器了，这是最后的手段,但也是最有效的手段。

发送律师函：这既是一种警告，也是一种正式的催告,为后续起诉做铺垫。
提起诉讼/申请仲裁：根据贷款合同里的约定，如果有仲裁条款就去仲裁，没有就去法院起诉，要求客户偿还本金、利息、罚息、违约金等等。
财产保全：在起诉或仲裁的同时，可以向法院申请财产保全，查封、扣押客户的车辆或者其他财产，防止他转移资产，这里要特别说一下扣押车辆，必须通过法院来进行，由法院出具裁定书和协助执行通知书,才能合法扣押。
申请强制执行：官司打赢了，客户还是不履行生效判决或裁决怎么办？向法院申请强制执行，法院会依法拍卖、变卖被扣押的车辆，用拍卖所得来偿还咱们的贷款，如果车辆不够,还可以执行客户的其他财产。

车贷催收就像打仗，既要勇猛，也要有谋略，更要守住法律的红线。核心就是：先礼后兵，软硬兼施，证据为王，合法合规。千万别为了急于收回欠款而采取非法手段，到头来钱没要回来，自己还惹上官司,那就得不偿失了。

以案说法

案情简介：小明（化名）向某汽车金融公司贷款买了一辆车，贷了20万，分36期还，还了10期后，小明因为生意失败，开始逾期不还，已经拖欠了3期，共计2万多元，金融公司多次电话、短信催收，小明要么不接电话，要么就说没钱,后来干脆玩起了失联。

催收过程与结果：金融公司在与小明沟通无果后，委托了律师处理，律师首先向小明户籍地和购车时预留的地址邮寄了《律师函》，告知其逾期的严重后果，要求其在7日内还款，但石沉大海。随后，律师协助金融公司向法院提起了诉讼，并同时申请了财产保全，请求法院查封小明购买的这辆车，法院受理后，通过车管所查询到车辆登记在小明名下，且没有其他抵押登记，于是依法裁定查封了该车辆。在法院开庭时，小明没有出庭，法院缺席判决小明偿还金融公司剩余全部本金、利息、罚息及律师费等。判决生效后，小明仍未履行，金融公司向法院申请强制执行，法院依法对查封的车辆进行了评估、拍卖，最终车辆以15万元的价格成交，扣除未还本金、利息、罚息、诉讼费、律师费、评估拍卖费等后，剩余款项退还小明,金融公司的大部分债权得以实现。

律师点评：这个案子是比较典型的车贷逾期催收成功案例，金融公司在自行催收无效后，及时委托律师介入，通过发送律师函、诉讼、财产保全、强制执行等法律途径，最终通过拍卖抵押车辆收回了大部分欠款。关键点在于及时采取了财产保全措施，控制了车辆，防止了车辆被转移或隐匿，为后续执行奠定了坚实基础。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这一条告诉我们，逾期了，利息是必须要给的。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（这一条是违约责任的总纲，客户逾期不还，就是违约了，我们可以要求他继续还钱，并承担合同约定的违约责任，比如支付违约金。）
《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。
（这一条是抵押权的核心，车子是抵押物，还不上钱，我们有权就车子优先受偿，也就是拍卖车子的钱，我们先拿。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零四条：利害关系人因情况紧急，不立即申请保全将会使其合法权益受到难以弥补的损害的，可以在提起诉讼或者申请仲裁前向被保全财产所在地、被申请人住所地或者对案件有管辖权的人民法院申请采取保全措施，申请人应当提供担保，不提供担保的,裁定驳回申请。
（这一条是关于诉前财产保全的，情况紧急时，可以在起诉前就申请查封扣押车辆。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。
（这一条是关于法院强制执行措施的，包括扣押车辆和变价（拍卖）车辆。）

律师总结

车贷逾期催收，看似简单，实则涉及到合同法、物权法、民事诉讼法等多个法律领域的知识，作为债权人，要想高效、安全地收回逾期贷款,必须遵循以下原则：

合法合规是底线：任何催收行为都必须在法律框架内进行，严禁暴力催收、威胁恐吓、非法拘禁、私自拖车等行为,否则可能面临行政处罚甚至刑事责任。
及时行动是关键：发现逾期后，要第一时间介入，了解情况，制定策略，拖延时间越长，客户转移财产、车辆贬值、甚至跑路的风险就越大。
证据意识要强化：从贷款发放开始，就要注意收集和保存所有相关证据，包括借款合同、还款记录、沟通记录（电话录音、短信、微信聊天记录等）、催收函、律师函、车辆登记信息等,打官司就是打证据。
灵活应变是智慧：每个客户的情况都不同，催收策略也要因人而异，能协商解决的就尽量协商，协商不成的,果断采取法律手段。
专业人士可依托：如果自己处理不了，或者案件比较复杂，建议及时咨询专业律师，委托律师处理，律师的专业知识和经验能帮助你少走弯路,最大限度地维护你的合法权益。

催收的终极目标是收回欠款，而不是制造新的矛盾，希望今天的分享能帮到大家！如果您在车贷催收方面遇到更具体的问题,欢迎随时咨询。

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