银行咋催收逾期贷款？借款人该咋办？

“欠债还钱，天经地义”，这话没错，银行把钱借给咱们，是相信咱们能按时还，可要是真逾期了，银行那边肯定不会坐视不管，毕竟，银行的钱也不是大风刮来的，那是储户的钱，是国家的钱，了解银行的催收流程，知道自己该怎么应对，就显得特别重要。

银行咋催收逾期贷款？—— 一般流程是这样的

银行催收逾期贷款,一般不是上来就“狂风暴雨”，它也是有个循序渐进的过程，有点像“温水煮青蛙”，但如果你一直不当回事，那最后“青蛙”可就真熟了。

1. 温柔提醒阶段（逾期初期，比如1-30天内）：

   • 短信提醒：这是最常见的，逾期没几天，你手机可能就收到一条银行发来的短信，告诉你哪个贷款账户逾期了，逾期金额多少，哪天之前得还上，不然会有罚息之类的，语气通常比较客气，就是个提醒。
   • 电话提醒：短信发了，你要是没动静，银行客服或者专门的催收人员就可能给你打电话了，目的也是提醒你还款，了解一下你为啥没还，看看你打算啥时候还，这时候态度一般也还可以，主要是沟通。

2. 电话“轰炸”与联系紧急联系人阶段（逾期中期，比如30-90天）：

   • 频率增加：电话会打得更勤了，可能一天好几个，催收的语气也可能会严肃一些，会明确告诉你逾期的后果，比如影响征信、产生高额罚息等等。
   • 联系紧急联系人：如果你留的电话打不通，或者你一直拖着不还，银行就可能会联系你当初贷款时留下的“紧急联系人”，这一步很多人比较反感，但确实是银行催收的常规操作，目的是通过第三方联系到你，或者给你施加一点压力。

3. 发催收函、上门催收阶段（逾期较长，比如90天以上，金额较大）：

   • 催收函/律师函：银行可能会给你邮寄正式的《催收函》，甚至委托律师事务所给你发《律师函》，这玩意儿可不是吓唬人，上面会写清楚你的欠款情况、法律后果，要求你在规定期限内还款，否则银行将采取进一步法律措施。
   • 上门催收：对于金额比较大，或者银行认为有必要的情况，可能会安排工作人员（通常是银行内部人员或委托的第三方催收公司人员）上门催收，他们会到你单位或者家里（会尽量在合法合规的范围内），当面跟你沟通还款事宜，可能还会让你签署一些还款承诺书之类的文件，上门催收现在管理比较严，一般不会有暴力行为，但场面可能会让你有点难堪。

4. 法律“亮剑”阶段（长期逾期，银行忍无可忍）：

   • 起诉到法院：这是银行最后的手段了，如果前面所有办法都不管用，银行就会整理材料，向法院提起诉讼，要求你偿还贷款本金、利息、罚息、违约金等等。
   • 强制执行：如果你败诉了，法院判决你还钱，你还是不还，银行就可以向法院申请“强制执行”，到时候，法院可能会查封你的房产、车子，冻结你的银行账户，把里面的钱划走抵债，甚至会把你列入“失信被执行人名单”（也就是俗称的“老赖”名单），那你的生活可就大大受影响了，坐飞机、高铁、住酒店、孩子上学都可能受限。

借款人该咋办？—— 别慌，这样应对

逾期了,银行开始催收了，谁心里都不好受，可能会焦虑、害怕，甚至想躲，但躲是肯定躲不过去的，越躲事儿越大。积极面对，主动沟通，才是王道！

1. 别慌，先搞清楚状况：收到催收信息或电话，先确认一下是不是自己的贷款，金额对不对，有时候可能是信息有误，或者遇到诈骗（虽然银行催收一般不会诈骗，但留个心眼总是好的）。
2. 主动联系银行，说明情况：如果你确实遇到了困难，比如暂时失业、生病住院等等，一定要主动给银行打电话，诚恳地说明你的情况，不要等银行天天催，你才慢悠悠地回应。
3. 积极协商，争取有利方案：跟银行沟通的时候，可以尝试申请“延期还款”、“分期还款”或者“减免部分罚息”，银行也是希望能把钱收回来，只要你态度好，确实有困难，并且有还款意愿和初步的还款计划，银行有时候是会考虑的，但这不是绝对的，得看银行政策和你的具体情况。
4. 保留证据，理性应对：催收过程中，注意保留好相关的证据，比如催收电话录音（要注意合法性）、短信、邮件、催收函等，如果遇到催收人员有过激行为，比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友（非紧急联系人），你可以明确告知对方这是不合法的，并保留证据向银行投诉，甚至向银保监会等监管部门反映。
5. 努力赚钱，制定还款计划：这才是解决问题的根本，不管协商成什么样，钱最终还是要还的，赶紧想办法开源节流，多赚钱，制定一个切实可行的还款计划，一步步把钱还上。

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以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王几年前贷款买了辆车，后来因为疫情影响，工作丢了，收入没了保障，车贷就逾期了。

刚开始,银行只是发短信、打电话提醒，小王没太在意，觉得过阵子找到工作就还上，结果一等就是三个月，期间银行电话越来越多，后来还联系了他父母（紧急联系人），小王这才慌了。

银行随后给他寄了《催收函》，要求他一周内还清所有逾期欠款和罚息，否则将采取进一步措施，小王收到函后，赶紧主动联系了银行，把自己的遭遇（失业、找工作困难）跟银行工作人员说了，态度非常诚恳，并且表示自己正在打零工，有一定的收入，希望能分期还款。

银行核实了小王的情况后,考虑到他确实有还款意愿，也提供了一些失业证明，最终同意了他的分期还款申请，把逾期的欠款和未来几期的月供重新做了一个还款计划，虽然总的利息可能多了点，但小王总算能喘口气，慢慢还了。

这个例子告诉我们：逾期后千万别躲，主动沟通、说明情况、表达还款意愿，是有可能争取到更有利的还款条件的。

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法条链接

关于银行贷款催收和逾期责任,我国相关法律法规有明确规定：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，罚息是免不了的。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 银行贷款合同里一般都会约定逾期后的违约责任，银行有权要求你承担。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：（虽然主要针对信用卡，但贷款催收也可参考其精神）“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 这规定了银行催收的对象和禁止行为。

简单说,银行有权催收，但必须合法合规；借款人逾期了，有义务还钱，还要承担相应的违约责任。

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律师总结

各位朋友,银行催收逾期贷款，目的是收回欠款，整个过程通常是从温和到严厉，直至采取法律手段，作为借款人，一旦发生逾期，最忌讳的就是“失联”和“逃避”。

我的建议是：

1. 正视问题，主动沟通：逾期了不可怕，怕的是不敢面对，主动给银行打电话，说明情况，表达还款意愿。
2. 保留证据，依法维权：注意保留催收过程中的相关证据，对于不合法的催收行为，要学会说“不”并保留证据投诉。
3. 积极协商，制定计划：尽最大努力与银行协商还款方案，同时自己也要努力赚钱，制定详细的还款计划，一步一个脚印把钱还上。
4. 珍惜信用，按时还款：最后还是要提醒大家，信用是非常宝贵的，一定要树立良好的借贷观念，量力而行，按时还款，避免逾期。 能帮到大家，有啥问题，也欢迎大家一起交流，遇到问题，积极面对，总能找到解决办法的！

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