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贷款逾期后，催收会有多频繁？太频繁了怎么办？

金融债务34秒前1

大家好,我是你们的老朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，今天咱们来聊聊一个挺让人闹心的话题：贷款逾期之后，那些催收电话和短信到底会有多“勤快”？要是它们太频繁，甚至影响到咱们正常生活了，又该怎么办呢？

手头紧,贷款逾期了，最让人头疼的可能还不是罚息和征信，而是那些没完没了的催收电话和短信，有时候感觉手机就像个“定时炸弹”，生怕下一秒又响起来，搞得人坐立不安，工作生活都受影响。

催收到底会有多频繁呢？

这个问题,说实话，没有一个绝对统一的答案，因为它会受到很多因素的影响。

逾期时间的长短：刚逾期没几天，可能催收电话和短信会相对“温柔”一些，频率也低一点，主要是提醒你该还款了，可能一天一两个电话，或者几条短信，但如果逾期时间比较长，比如超过一个月、三个月，催收的力度和频率通常就会上来了，电话可能会打得比较密集。
贷款机构的不同：不同的银行、消费金融公司、小贷公司，它们的催收策略和外包的催收公司不同，催收的频率和方式也会有差异，一些大型的、正规的机构，相对来说会更规范一些，但也不排除个别情况。
催收阶段的不同：一开始可能是贷款机构内部的催收部门联系你，这时候频率可能还在可接受范围，如果内部催收无效，可能就会外包给第三方催收公司，这时候的催收频率和强度可能就会比较高了。

重点来了：哪些催收行为算是“太频繁”，甚至是违规的呢？

咱们得明白,催收是债权人的权利，但这个权利是有边界的，不能滥用，更不能违法，根据相关规定和行业自律公约，以下这些行为就属于“太频繁”或者说违规催收了：

一天打好多个电话，甚至十几个、几十个：让你根本无法正常工作和休息。
在非正常时间段打电话：比如早上7点之前，晚上9点之后，甚至半夜、凌晨打电话骚扰。
对无关人员进行催收：比如你留了紧急联系人，但催收人员却不停地给你的家人、朋友、同事打电话，甚至骚扰他们，这就是所谓的“爆通讯录”，这是严重违规的。
使用威胁、恐吓、侮辱性的语言：再不还钱就上门泼油漆”、“让你在单位身败名裂”等等。
采用骚扰、纠缠的方式：比如不断发送垃圾短信、邮件，或者通过社交媒体等其他渠道进行骚扰。

如果遇到太频繁、甚至违规的催收，我们该怎么办呢？

别慌,也别硬碰硬，咱们得有理有据地维护自己的合法权益。

保持冷静，不要激化矛盾：接到催收电话，先深呼吸，尽量心平气和，如果对方态度恶劣，你可以明确告知对方你的诉求，但不要互相辱骂。
保留好所有证据：这是最重要的！电话要记得录音（注意，录音前最好告知对方“我正在录音”，虽然不告知在某些情况下也能作为证据，但告知了更稳妥），短信、微信、邮件等文字类的催收信息要截图保存，如果对方上门催收，注意保留视频或照片证据（在不侵犯对方隐私的前提下），这些证据在后续维权时非常重要。
主动与催收方沟通（如果可能）：你可以明确告诉催收人员，你希望他们在什么时间段联系你，比如工作日的上午9点到下午5点，并且告知他们你正在想办法解决问题，希望他们不要过度骚扰，清晰的沟通能暂时缓解一下。
向贷款机构投诉：如果是第三方催收公司行为不当，你可以直接向你贷款的银行或机构投诉，要求他们规范催收行为。
向监管部门投诉：如果与贷款机构沟通无效，或者催收行为确实严重违规，你可以向银保监会、地方金融监管局、互联网金融协会等相关监管部门投诉，投诉时要提交你的证据材料。
报警：如果催收人员对你进行人身威胁、恐吓，或者有其他暴力催收行为，果断报警！

以案说法

张先生因为生意失败,几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，他还能接到催收电话就解释一下，但没过多久，催收电话就变成了一天十几个，从早到晚响个不停，甚至半夜也有电话打进来，更让他气愤的是，催收人员不知从哪里弄到了他公司领导和同事的电话，天天打电话骚扰，导致他在单位压力巨大，最终被迫离职。

张先生忍无可忍,他将所有的通话录音、骚扰短信截图、以及同事收到骚扰电话的证明都收集起来，先是向相关贷款机构和网贷平台进行了投诉，要求停止违规催收，在投诉无果后，他整理了所有证据，向当地的银保监分局和互联网金融协会提交了正式的投诉材料。

监管部门介入调查后,认定相关催收公司存在“高频骚扰”和“暴力催收（骚扰无关第三人）”的违规行为，对涉事的贷款机构和催收公司进行了约谈和处罚，并责令他们立即停止对张先生的违规催收行为，张先生的生活这才恢复了平静。

这个案例告诉我们,面对违规催收，沉默和忍让往往只会让对方变本加厉，保留证据，积极维权，才是正确的做法。

法条链接

虽然目前我国还没有专门的《债务催收法》，但以下法律法规和行业规范中，都对催收行为有所约束：

《中华人民共和国民法典》：
- 第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 第一千零三十三条：除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（五）处理他人的私密信息……
- 第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银保监会令2011年第2号）：
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（中国互联网金融协会发布）：
- 第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。
- 第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系，方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第十五条：在开展债务催收时，催收人员应第一时间表明所代表机构的名称，现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。
- 第十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第十七条：催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。（一般理解为每日催收电话不宜超过3个）
- 第十八条：催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，法律法规另行规定的情形除外。

律师总结

贷款逾期后,面对催收，咱们首先要做的是正视问题，积极想办法解决债务，毕竟欠债还钱是天经地义。合法的债务需要偿还，合法的权益也需要维护。

催收不是“法外之地”，催收频率和方式必须在法律和道德的框架内进行，如果您遇到了过于频繁的催收，甚至是暴力催收、骚扰催收，一定要记住：

保持冷静，不要被对方的情绪带着走。
务必第一时间保留好所有证据，这是您维权的关键。
主动与贷款机构沟通协商还款计划，这往往是解决问题的根本。
当自身权益受到侵害时，要勇敢地拿起法律武器，通过向监管部门投诉、报警等合法途径维护自己的权益。能帮到有需要的朋友，无论遇到什么困难，保持理性，依法行事，总会有解决问题的办法，如果您的情况比较复杂，也可以寻求专业的法律帮助。

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